Обесценивание денег или инфляция – это явление, которое закономерно для рыночной экономики. Оно предполагает, что одна и та же сумма денежных средств (условно – 1000 рублей, эту сумму мы будем брать для примера и расчетов во всей статье) становится все менее ценной с течением времени. Например, пять лет назад за 1000 рублей можно было купить 10 кг мяса, но сегодня – только 5 кг, а 10 кг уже стоит в два раза дороже. Для того, чтобы спасти собственные средства от инфляции и сохранить их, люди используют различные виды вкладов в банках.
Вклад (или денежный депозит) – это банковская услуга, в рамках которой человек кладет собственные деньги в банк для того, чтобы тот мог их использовать. Банк же, в свою очередь, оплачивает эту возможность за счет процентов, начисляемых на депозит. Например, если человек положит 1000 рублей на вклад под 10% годовых, то через два года он сможет забрать 1200 рублей. Эти 200 рублей как раз будут покрывать инфляцию и даже смогут приносить доход.
Рассмотрим различные виды вкладов, доступные для физических лиц.
По возможности снятия средств
Когда клиент приносит средства и кладет их на счет, он заключает с банком договор. Этот договор может быть срочным (заключенным на определенный срок) или бессрочным (время, в течение которого деньги должны храниться в банке, не указывается).
Вклады до востребования
Бессрочный договор подразумевает вложение денежных средств до востребования. Это означает, что клиент самостоятельно решает, как долго его деньги будут лежать на депозите. Условия такого договора предполагают, что со счета можно полностью или частично снимать средства – во втором случае проценты будут начисляться на остаток.
Пример: клиент хочет положить 1000 рублей на вклад. Процентная ставка составляет 10% годовых. Соответственно, через полгода сумма на счете увеличится до 1050 рублей. Но вот клиент решает снять 550 рублей, и на вкладе остается только 500. 10% годовых будут начисляться уже на эту сумму, и еще через полгода можно будет снять со счета 525 рублей. Итого прибыль составит 75 рублей.
Срочные вклады
Как правило, по срочным вкладам проценты выше, чем по вкладам до востребования. Но главное условие таких депозитов — снимать уже отправленные на счет средства и использовать их для личных целей нельзя.
Пример: клиент хочет положить 1000 рублей на вклад. Банк может предложить ему повышенный процент (20% годовых), но при условии, что эта 1000 рублей будет лежать на вкладе в течение трех лет. Снять ее и забрать те проценты, которые уже были начислены, нельзя. Если же клиенту срочно потребуются деньги, то он, конечно, сможет забрать собственные средства – но только их, без полученной сверху прибыли.
Некоторые банки, заключая срочный договор, оставляют за владельцем счета возможность его последующего пополнения, но не снятия.
По способу начисления процентов
Виды вкладов в банке также различаются по тому, какая схема используется для начисления процентов. В быту проценты называют «сложными» и «простыми», но на языке экономики используются определения депозитов с капитализацией или без нее.
Вклады с капитализацией
Капитализация означает, что проценты начисляются не на изначально инвестируемую сумму, а на ту, которая непосредственно лежит на счете. Поскольку каждый месяц на счет добавляются проценты, прибыль будет стабильно увеличиваться.
Пример: человек решил положить в банк 1000 рублей под 12% годовых. Каждый месяц на эту сумму добавляется 1% прибыли, поэтому после первых 30 дней с открытия счета на нем будет лежать 1010 рублей. На второй месяц проценты будут начисляться уже на эту сумму, поэтому через 60 дней на счете будет уже 121,2 рублей.
Без капитализации
Прибыль на такие вложения рассчитывается проще, но они также являются менее выгодные, чем вклады с капитализацией (при условии одинаковой ставки). Проценты начисляются только на ту сумму, которую клиент изначально положил на счет.
Пример: опять же, 1000 рублей под 12% годовых. В первый месяц сумма будет такая же – 1010 рублей, во второй – 1020 рублей, а через год на счете уже будет 1120 рублей. Вот такая нехитрая математика.
Какие еще бывают вклады
Мы разобрали две основных характеристики, по которым классифицируются депозиты. Но помимо них существуют и другие виды вкладов, которые встречаются среди продуктов банка. Суть у них у всех одна: доверь свои финансы банку – получи оплату за то, что твоими деньгами пользуются. Однако перед тем, как выбрать конкретный продукт, следует подробнее изучить его характеристики и посчитать, какой вариант будет выгодным в соответствии с потребностями и возможностями клиента.
Выигрышные
Такой банковский продукт предлагает клиенту не только начисление прибыли, но и участие в лотерее. Финансовая организация проводит периодические розыгрыши призов среди тех людей, которые хранят деньги на их вкладах. Особой пользы от такого продукта нет, если, конечно, клиент не выиграл.
Целевые
Этот продукт можно ассоциировать с копилкой – он предполагает, что у клиента есть конкретная цель, на которую ему требуется определенная сумма. Поэтому при открытии счета указывается, сколько на нем нужно накопить, и как для этого процесса задан срок.
В России родители могут сделать целевые вклады для своих детей. В течение восемнадцати (или меньше, в зависимости от того, когда именно был открыт счет) лет они копят определенную сумму, а после совершеннолетия ребенок может распорядиться ей самостоятельно – все эти моменты прописываются в договоре.
Номерные
Такой продукт позволяет сохранять анонимность. Клиент доверяет деньги банку, но при этом нигде не фигурирует лично – не подписывает от себя документы и не открывает счет от своего имени. Вклад определяется только закрепленным за ним номером счета.
Валютные, рублевые и мультивалютные вклады
Любые деньги находятся в той или иной валюте. В России это – рубли, в США – доллары, в странах Европы – евро и т. д. Финансовые организации предлагают хранить на их счетах средства не только в рублях, и прибыль на вложенные деньги начисляет в их изначальной валюте.
Пример: если положить на долларовый вклад $1000 под 12% годовых, то через год на счете будет уже $1120 долларов. Но, учитывая постоянный рост курса доллара по отношению к рублю, эти $120 прибыли будут обладать большей ценностью, чем при открытии вклада. В обратную сторону это тоже работает, и валюта может обесцениться, но с долларом в России последнее время такого не случается.
Договор депозита
Важный момент: не все понимают, чем вклад отличается от депозита. В нашей статье мы используем оба этих термина для обозначения одного и того же банковского продукта, так как под вложением понимаем именно денежные средства. Главное же отличие депозита состоит в том, что на него можно положить не только рубли (доллары, евро и т. д.), но и другие средства – ценные бумаги, драгоценные металлы на специальных счетах и прочее. Таким образом, любой вклад мы можем понимать в качестве депозита, где клиент кладет под процент именно деньги.
Как мы уже упоминали выше, для создания вклада и открытия соответствующего счета клиент и банк заключают договор. В нем четко прописываются условия хранения денежных средств, начисления процентов, а также права и обязанности каждой из сторон. Например, в договоре будет указано, может ли клиент снимать со счета проценты до окончания действия вклада, может ли он добавлять средства, какая процентная ставка действует (иногда она может изменяться в зависимости от того, какая сумма лежит на счете или как долго она на нем лежит).
Страхование вклада
Россияне не слишком доверяют банкам, особенно – поколение пенсионеров. Дело в том, что ранее (во времена перестройки и распада СССР) многие финансовые организации относились к своим обязательствам безответственно, и люди просто теряли деньги. Например, банк мог внезапно обанкротиться, или деньги, которые хранились на сберегательных книжках еще в Советском Союзе, при его упразднении просто перестали быть действительными в новом государстве.
Поэтому сейчас в России реализуется система страхования вкладов. Она создана для того, чтобы защитить собственные средства клиентов финансовых организаций, а соответственно – вызвать к последним больше доверия. Ведь без денег вкладчиков многие банки просто не смогут существовать.
Закон о страховании вкладов действует с 2003 года. Согласно ему, если участвующий в системе страхования банк перестанет существовать (у него отзовут лицензию), то вкладчики получат от государства возмещение в размере до 1,4 млн рублей.
Нюансы российской банковской практики
Некоторые предприятия не предполагают возможности вывода денежных средств с целью вложения их в депозиты. В таких случаях юридические лица обращаются в банки за оформлением векселя – специальной ценной бумаги, которая позволяет завуалировано осуществить тот же функционал получения прибыли, что и у вкладов.
Еще один нюанс состоит в том, что финансовая организация не может использовать весь объем денег вкладчиков. Она отправляет часть в Центробанк для создания обязательного резерва (эта обязанность закреплена законом).
Налогообложение вклада
Ранее вкладчик должен был платить налог только в том случае, если процентная ставка по его договору превышала ставку рефинансирования более, чем на 15%. Для резидентов РФ этот налог составлял 35%, для нерезидентов – 30%. Но на практике налог вообще мало кто платил, так как такая разница в ставках встречалась очень редко.
В 2021 году же в Налоговый кодекс были внесены правки. Теперь же физические лица обязаны оплачивать 13% подоходного налога на разницу фактической прибыли и необлагаемого значения. Необлагаемое значение плавающее и рассчитывается как произведение текущей ключевой ставки ЦБ РФ и 1 000 000 рублей.
Пример: в январе 2021 года ключевая ставка Центробанка составляла 4,25%. Это означает, что в январе не нужно было платить налог тем, кто получил прибыль со вкладов до 42 500 рублей. За все, что выше этой суммы, нужно платить 13%. То есть, если физическое лицо получило прибыль 43 500 рублей, то в январе ему требовалось заплатить с них 130 рублей налога.
Объем привлеченных вкладов
Согласно данным Центрально банка РФ, в объем привлеченных вкладов физических лиц в России постоянно растет. В 2003 году их сумма (как в рублях, так и в другой валюте) составляла 3 809 млрд рублей, к 2012 году она выросла до 13 057 млрд рублей, а в 2018 году уже доросла до 27 156 млрд рублей.
Часто задаваемые вопросы
Во всем этом многообразии банковских продуктов неопытным пользователям можно легко запутаться. Поэтому ниже мы приводим ответы на часто задаваемые вопросы о вкладах:
- Какую минимальную сумму можно положить на счет для получения процентов?
Нужно смотреть условия конкретных банков и их продуктов. Например, на некоторые вклады нужно класть сразу не менее 100 тысяч рублей, а для других будет достаточно совсем маленькой инвестиции всего в 1000 рублей. Условия всегда индивидуальны, так как банк сам их определяет и может изменять.
- Как понять, что банку можно доверять?
В первую очередь следует узнать о наличии у него лицензии от ЦБ РФ. Если этой лицензии нет, то организация не имеет право на банковскую деятельность, соответственно – и ответственности за хранение денег нести не может. Второй же фактор достаточно субъективный, и это – общественное мнение. Посмотрите отзывы на продукт, чтобы увидеть, насколько он удовлетворил интересы других потребителей.
- Можно ли открыть счет и положить деньги под процент через Интернет?
Если у вас не наличные деньги, то вы можете попробовать открыть вклад онлайн. Некоторые банки предоставляют такую функцию по определенным продуктам. Но, как правило, крупные вложения требуют личного присутствия и подписания договора.
- Я хочу снять деньги со вклада, не потеряв процент – возможно ли это?
Нужно уточнить условия по тому используемому продукту. Некоторые организации предоставляют клиентам возможность снять средства без потери прибыли, но это возможно далеко не всегда. Поэтому перед тем, как совершить операцию, еще раз прочитайте договор и проконсультируйтесь у компетентного сотрудника.
- В какой валюте выгоднее хранить деньги – в рублях или в долларах?
На этот вопрос не может быть однозначного ответа, так как курс валют постоянно меняется. В настоящее время доллар более устойчив, поэтому и вложения в нем выгоднее. Но ситуация может измениться, поэтому необходимо следить за финансовыми прогнозами и курсом, ежедневно обновляемым ЦБ РФ.
Заключение + видео по теме
В условиях стабильной экономики банковские вклады – это возможность эффективно хранить денежные средства, тем самым их приумножая. Однако на практике инфляция может превышать проценты, предлагаемые банками, и смысла в таких вложениях уже не будет. В этих случаях рекомендуется открывать счета в твердой валюте, курс которой более стабилен, чем у рубля.
Источник статьи на сайте: https://fundmoney.ru/banki/vidy-vkladov/
