На этапе беспечных, ничем не обремененных романтических отношений люди часто не задумывается о дальнейшей совместной жизни. Но когда наступает время перехода к созданию семьи, возникает вопрос о совместном жилье и совместной же ипотеке. Взять ипотеку вдвоем не сложнее, чем оформить потребительский кредит, следует лишь учесть некоторые моменты, чтобы ожидания точно совпали с реальностью:
- Трудоустройство партнеров (официальное)
При оформлении ипотеки все наше внимание сконцентрировано на выплате кредита и план его покрытия мы часто составляем, исходя из нашего регулярного дохода. В погоне за поиском источников дохода мы нередко забываем о налоговых вычетах. Они положены всем, кто работает официально и уплачивает НДФЛ в казну, а значит, служит дополнительным стимулом работать «в белую» тем, кто планирует улучшать жилищные условия.
Какие вычеты положены при оформлении ипотеки?
- 260 тысяч рублей с каждого партнера, который можно оформить с 2 миллионов рублей стоимости квартиры (для двух вычетов по 260 тысяч потребуется стоимость квартиры от 4 миллионов рублей).
- 390 тысяч на уплаченные проценты по ипотеке в размере 3 миллионов рублей.
- Стабильный доход и финансовая подушка
Из всех источников нам трубят, что необходимо откладывать не менее 10% на отдельный счет, который, если что, послужит страховкой от потери работы или внезапной болезни. И это на 100% так – сегодня наш доход стабилен и предсказуем, а завтра все изменилось и уже нет уверенности в завтрашнем дне. Подстраховаться при оформлении кредита на квартиру можно двумя способами:
- Размер платежа по кредиту в идеале не должен превышать 40% от вашего заработка
- Подушка безопасности должна включать не только расходы на 6-9 месяцев, но и 6-9 платежей по кредиту, даже в минимально требуемом объеме.
- Чем больше сразу – тем меньше после
Размер первоначального взноса определенно имеет значение. В рекламных кампаниях банков и ипотечных организаций часто мелькают слова «ипотека без первоначального взноса». Когда ипотечное жилье – единственный выход, воспользоваться такой услугой не просто можно, но и нужно. Однако если есть выбор и возможность подкопить средства для первоначального взноса, не стоит ей пренебрегать. Чем меньше будет сумма, взятая в кредит, тем меньше будет переплата по процентам.
- Разговор = успех
Обо всех крупных тратах, как и решениях, лучше всего договариваться на берегу. Если после оформления кредита на жилье вы планируете менять работу, уходить в декрет или переезжать, обсудить это заранее. Так вы не только закроете вопрос платежей по кредиту, когда доход одного из супругов изменится, но и многократно повысите уровень доверия и улучшите общую атмосферу в семье.
- Чем быстрее, тем лучше
Досрочное погашение может заставлять сомневаться в себе. Уменьшать ли срок кредита? Или снижать размер ежемесячного платежа? Как выгоднее?
Выбирая способ досрочного погашения, нужно определиться, что для вас выгоднее — меньше переплатить банку или сократить ежемесячный платеж, если ваш доход нестабилен и вам может потребоваться снизить ежемесячную долговую нагрузку.
Чтобы снизить размер переплаты банку (которая может составлять до 2 стоимостей квартиры!), лучше всего сокращать срок кредита. Часть платежа, идущая в уплату долга, будет увеличиваться, а на выплату процентов — уменьшаться.
