21 3 БАНКОВСКАЯ ГЛАВА
4 5 6 7
8
СИСТЕМА РОССИИ
Жизненная ситуация
Степан Степанов копит деньги на покупку квартиры. На его банковском вкладе 1,4 млн руб. В этом же банке у него оформ- лена зарплатная карта. Её баланс составляет 50 тыс. руб. На днях Степан Степанов узнал, что банк обанкротился и у него отозвали лицензию. Что это значит? Может ли вклад- чик вернуть свои деньги, и если да, то как это сделать?
Коммерческие банки
В любом городе мира есть немало людей, которым не хвата- ет средств на приобретение чего-то, по их мнению, очень нужно- го, и они хотели бы одолжить денег. С другой стороны, существу-
Что такое коммерческие банки и зачем они нужны
ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
ют и те, кто откладывает деньги и желает их инвестировать, т. е. вложить с выгодой для себя. А ещё есть фирмы, стремящиеся найти средства для начала нового проекта, а потом рассчитаться с инве- стором из полученной прибыли.
Инвестор – физическое или юридическое лицо (органи- зация), вкладывающее свои деньги в бизнес, ценные бу- маги и другие активы с целью получения дохода на вло- женный капитал.
Инвестиции – вложения денежных средств в производ- ственную или финансовую сферу с целью получения дохо- да в виде прибыли, процентов, дивидендов и др.
Могли бы люди и фирмы одалживать друг другу деньги под проценты без помощи банков? Да, но в этом случае их воз- можности были бы ограничены: много времени и сил пришлось бы затрачивать на поиск тех, кто готов дать в долг нужную сумму на определённый срок.
Пример 1. Сергею необходимо 100 тыс. руб. Деньги он мо- жет вернуть с процентами через два года. У Антона есть эта сумма, но он готов её одолжить только на шесть месяцев. Динара может дать в долг лишь 50 тыс. руб., но зато на год. А Олег сказал, что у него пока нет свободных денег, но, возможно, к декабрю они появятся. Сергею следует обратиться в банк, который, объединив средства вкладчиков, выдаёт ссуды и тем самым может удовлетво- рить потребности всех своих клиентов.
Пример 2. Мебельной фабрике в городе N срочно требуется 10 млн руб. на строительство цеха по обработке древесины. В го- роде проживает несколько тысяч человек, готовых вложить в про-
изводство от 1000 до 10 000 руб., чтобы потом получить их обратно с процентами. Но как быстро фабрика сможет собрать необходи- мую сумму, занимая деньги у жителей города? Не проще ли взять кредит в местном банке?
9
МОДУЛЬ 1
1
2 3 4 5 6 7
10
Коммерческий банк – финансовая организация, являю- щаяся посредником между заёмщиками и инвесторами: привлекая средства одних физических и юридических лиц, банк выдаёт ссуды другим.
Стандартный набор услуг коммерческого банка представлен в таблице 1.
Таблица 1
Пассивные и активные операции банка
Привлечение средств (пассивные операции)
Использование средств (активные операции)
Текущие счета и вклады до востре- бования (в том числе дебетовые пластиковые карты)
Кредиты физическим лицам (в том числе ипотечные)
Сберегательные вклады
Кредиты организациям
Сберегательные и депозитные сертификаты*
Счета в других коммерческих бан- ках и в центральном банке
Займы у других коммерческих банков и у Центрального банка РФ
Покупка ценных бумаг, выпускае- мых организациями (акции, обли- гации, векселя)
Счета клиентов в драгоценных металлах
Покупка государственных облига- ций
Также коммерческие банки осуществляют операции по пере- воду денежных средств и обмену валюты, предоставляют сейфо- вые ячейки для хранения наличных денег и драгоценностей.
* Поправки к Гражданскому кодексу РФ запрещают продажу сберегательных серти- фикатов на предъявителя с 01.07.2018. Теперь сберегательные сертификаты могут быть только именными. Они включаются в систему обязательного страхования вкладов. Дер- жателями депозитных сертификатов могут быть только юридические лица, и такие сер- тификаты не застрахованы.
ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
Как банки зарабатывают деньги
Коммерческие банки зарабатывают прежде всего на том, что выдают кредиты под более высокий процент, чем тот, под кото- рый принимают вклады. Из разницы между процентными ставка- ми складывается прибыль банка. Если банк привлёк 100 млн руб. с помощью вкладов по средней ставке 9% годовых и выдал креди- ты на ту же сумму по ставке 12% годовых, то за год он заработает:
100 000 000 · (0,12 – 0,09) = 3 000 000 (руб.).
Из этой суммы следует вычесть расходы банка (зарплата пер- сонала, аренда помещений под офисы и т. д.) и потери от невоз- вращённых кредитов (не все заёмщики банка окажутся добросо- вестными). Оставшаяся сумма и будет прибылью банка.
Что такое банкротство банка
Банкротством банка называется его неспособность распла- титься с вкладчиками и организациями, которым он должен деньги. Банк может оказаться в такой ситуации, если обещал вкладчикам завышенные проценты по вкладам, хранил мало резервов, скупал ценные бумаги компаний с сомнительной репутацией. В результа- те в активах банка оказывается много долгов заёмщиков, не спо- собных по ним расплатиться, а приобретённые ценные бумаги па- дают в цене. Когда подходит время рассчитываться с вкладчиками, у банка не хватает средств. В таком случае Центральный банк РФ (ЦБ РФ) лишает его лицензии – запрещает осуществлять банков- ские операции на территории России. Затем коммерческий банк может быть признан банкротом.
Но банкротами становятся не только банки, которые ведут себя безрассудно. Во времена затяжных финансовых кризисов ра- зоряются даже некоторые консервативные банки: в стране возни- кает паника, и вкладчики начинают снимать деньги раньше срока. Поскольку вкладчики обычно имеют на это право, а банк не может потребовать у должников расплатиться быстрее, такая ситуация вполне может привести к банкротству.
11
МОДУЛЬ 1
1
2 3 4 5 6 7
12
Что происходит с банком, который признан банкротом? Начи- нается ликвидационная процедура: физические лица и организа- ции, которым должен банк, подают заявки на возмещение убыт- ков. ЦБ РФ назначает конкурсного управляющего активами банка, который рассматривает заявки и «выстраивает» их в очередь (в со- ответствии с законодательством РФ). Физические и юридические лица, чьи заявки будут в очереди первыми, могут получить полную компенсацию из средств, оставшихся на счетах банка или собран- ных от продажи его имущества. Заявки из середины очереди могут быть удовлетворены частично, а у заявок из конца очереди шансов на возмещение практически нет. Специально для защиты вкладчи- ков от подобных ситуаций в России действует система страхования вкладов (ССВ), которая позволяет получить гарантированную ком- пенсацию без участия в судебном процессе.
Центральный банк РФ
Почти во всех странах мира деятельность коммерческих бан- ков регулирует центральный банк. Несмотря на своё название, эта организация не похожа на обычный банк, занимающийся привле- чением денежных средств одних лиц и выдачей кредитов другим. Центральный банк не взаимодействует с отдельными гражданами (физическими лицами), его основные взаиморасчёты происходят с коммерческими банками и государством.
Центральный банк – организация, которая координи- рует и регулирует кредитно-денежную систему страны: контролирует деятельность коммерческих банков и дру- гих финансовых учреждений, поддерживает устойчивость национальной платёжной системы.
Официальное название центрального банка в нашей стране – Центральный банк Российской Федерации, или Банк России.
ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
ЦБ РФ контролирует деятельность коммерческих банков сле- дующим образом:
• выдаёт и отзывает лицензии на осуществление банковских операций;
• определяет правила проведения банковских операций; •осуществляет надзор за деятельностью банков, проверяет, насколько устойчиво финансовое состояние отдельных бан-
ков, и даёт рекомендации о мерах снижения рисков;
• выдаёт банкам краткосрочные кредиты;
•устанавливает минимальный размер банковских резервов
(денег, которые коммерческий банк не пускает в оборот,
а хранит на счёте в ЦБ РФ)*.
ЦБ РФ выполняет и ряд других функций. В частности, только
он имеет право выпускать наличные деньги и определять, как бу- дут выглядеть разные купюры. Ежедневно ЦБ РФ устанавливает официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю.
Это интересно
Статьёй 75 Конституции Российской Федерации определено ис- ключительное право ЦБ РФ на осуществление денежной эмис- сии и установлена его основная функция – защита и обеспече- ние устойчивости рубля, которую банк осуществляет независимо от других органов государствен-
ной власти. Согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федера-
ции (Банке России)», ЦБ РФ не подчиняет- ся ни президенту, ни правительству страны. Это сделано для того, чтобы правительство не могло прика-
зать ЦБ РФ печатать деньги в не- ограниченном количестве ради
* ПодробнообэтихидругихфункцияхможноузнатьнаофициальномсайтеЦБРФ (www.cbr.ru).
13
МОДУЛЬ
1
1
2 3 4 5 6 7
14
пополнения госбюджета (казны). Поступление большого ко- личества новых денег в оборот приводит к их обесцениванию, из-за чего растут цены и страдает население. Тем не менее ЦБ РФ часто сотрудничает с правительством для координации действий и проведения более эффективной экономической политики.
Система страхования вкладов
Что такое система страхования вкладов
В нашей стране действует Федеральный закон «О страхова- нии вкладов в банках Российской Федерации», согласно которо- му в случае банкротства банка (или отзыва у него лицензии по ка- кой-то иной причине) государство быстро вернёт клиентам банка их средства. Это возможно благодаря страховому фонду, в который все банки, входящие в систему страхования вкладов (ССВ), делают регулярные взносы. Чем больше средств граждан привлекает банк, тем больше взносов он делает. Таким образом, в фонде накапли- вается внушительная сумма, которая и используется на выплаты клиентам закрывшегося банка. Если бы ССВ не было, вкладчикам пришлось бы подавать претензию в суд и ждать 2–3 года, пока не завершится процедура банкротства. И всё равно у них не было бы гарантии, что им полностью вернут все деньги.
В России формированием фонда ССВ и страховыми выплата- ми занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно же контролирует процедуры банкротства разорившихся банков.
АСВ было создано в 2004 г., и первоначально максимальная сум- ма страхового возмещения по вкладам составляла 100 тыс. руб. Эта выплата постоянно пересматривается: с 09.08.2006 по 25.03.2007 –
190 тыс. руб., с 26.03.2007 по 01.10.2008 – 400 тыс. руб., с 02.10.2008 по 29.12.2014 – 700 тыс. руб., с 30.12.2014 – 1,4 млн руб. Сумму стра- хового лимита можно уточнить на сайте АСВ (www.asv.org.ru).
ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
Зачем нужна ССВ
Наличие ССВ – залог стабильного развития финансового сек- тора экономики.
Во-первых, такая система предотвращает панику населения во время экономических кризисов. Если бы государство не предо- ставляло гарантий, граждане забирали бы все деньги из банков при первом же упоминании в СМИ об экономическом спаде. Это привело бы к одновременному банкротству множества банков и краху финансовой системы.
Во-вторых, гарантии государства стимулируют граждан хра- нить сбережения в банках. Это даёт банкам больше возможностей для кредитования и инвестирования бизнеса, что ведёт к росту экономики страны и благосостояния всего населения.
Как ССВ работает на практике
Страхованию подлежат средства клиентов российских бан- ков на текущих счетах («на карточке») и сберегательных вкладах. Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которо- го наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере
100% суммы вкладов, но не более 1,4 млн руб. Именно эту сумму АСВ вернёт в случае банкротства банка, а для получения остальных денег придётся ждать окончания процедуры банкротства без га- рантии возврата своих средств.
Рассмотрим жизненную ситуацию, описанную в начале гла- вы 1. Банковский вклад Степана Степанова составлял 1,4 млн руб., и 50 тыс. руб. было на текущем счёте – зарплатной карте. Банк обанкротился, но Степану немедленно возместят только
1,4 млн руб., а остальные деньги – 50 тыс. руб. – он будет вынужден пытаться вернуть через суд*.
Однако если человек хранит деньги в разных банках, то имеет право на возмещение до 1,4 млн руб. в каждом из них.
* Если банк лишился лицензии, но не был признан банкротом (т. е. у него достаточно средств, чтобы погасить свои обязательства), клиент банка сможет получить всю сумму.
15
МОДУЛЬ
1
1
2 3 4 5 6 7
16
Если бы Степан Степанов разделил 1,4 млн руб. на два вклада и положил бы, например, 300 тыс. руб. в другой банк, то при банк- ротстве обоих банков АСВ возместило бы ему полностью всю сум- му. Он получил бы 300 тыс. руб. и 1 млн 150 тыс. руб. соответственно.
ВАЖНО
Если сумма сбережений больше страхового лимита, целе- сообразно распределять денежные средства по нескольким банкам.
НА ЗАМЕТКУ
Помните, что филиалы одного и того же банка в разных горо- дах воспринимаются АСВ как один банк. Ваши средства, раз- мещённые на счетах разных филиалов одного банка, будут суммироваться.
Потеряет ли Степан Степанов набежавшие по вкладу процен- ты? Нет, проценты тоже застрахованы, но только если их покрыва- ет страховой лимит. Вот почему максимальная сумма вклада в од- ном банке не должна превышать 1,4 млн руб. вместе с процентами. Проценты будут начислены за тот срок, который деньги пролежали на вкладе: если вклад был под 10% годовых и страховой случай на- ступил через полгода, вы получите 5%.
Если у вас есть счёт в том же банке, где хранят деньги родите- ли, это никак не повлияет на размер выплат ни вам, ни им. Каким бы близким ни было родство, члены семьи являются независи- мыми физическими лицами, и поэтому их счета не будут сумми- роваться, а АСВ выплатит компенсацию до 1,4 млн руб. каждому вкладчику.
Если помимо вклада и зарплатной карты у Степана Степано- ва имелся кредит в том же банке, по которому осталось выплатить 120 тыс. руб., то в случае банкротства банка он сможет претендо-
вать на возмещение в сумме 1 млн 330 тыс. руб. (1 400 000 + 50 000 – – 120 000).
Активы, подлежащие и не подлежащие страхованию через ССВ, представлены в таблице 2 (с. 17).
ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
Таблица 2
Что подлежит и что не подлежит страхованию через ССВ
Застраховано АСВ
Не застраховано АСВ
1. Текущие счета и сберегательные вклады физических лиц.
2. Сберегательные вклады и текущие счета в иностранной валюте (страхо- вые выплаты производятся в рублях по текущему курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая).
3. Банковские вклады, удостове- ренные именным сберегательным сертификатом.
4. Средства на счетах индивидуаль- ных предпринимателей.
5. Средства на счетах для сделок
по купле-продаже недвижимости
в период их государственной реги- страции (но не более 10 млн руб.).
6. Счета юридических лиц, являю- щихся субъектами малого и средне- го предпринимательства
1. Счета юридических лиц, не яв- ляющихся субъектами малого
и среднего предприниматель- ства.
2. Средства на счетах нота- риусов и адвокатов, открытых
в целях их профессиональной деятельности.
3. Счета и вклады в филиалах российских банков за границей. 4. Средства, переданные банку в доверительное управление.
5. Приобретённые в отделении банка паи ПИФов*.
6. Сбережения в виде драгоцен- ных металлов – обезличенные металлические счета
Если есть сомнения, какая часть ваших сбережений в банке гарантирована государством, а какая – нет, это всегда можно вы- яснить у менеджера банка. Он обязан дать исчерпывающий ответ на ваш вопрос.
Вопрос для размышления
У ССВ есть много плюсов. Подумайте: есть ли отрицательные моменты у системы страхования вкладов?
17
* Об этой банковской услуге см. в главе 7.
МОДУЛЬ
1
1
2 3 4 5 6 7
18
Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию
В случае отзыва у банка лицензии необходимо проверить на сайте АСВ, каков статус рассмотрения данного дела и когда начнутся страховые выплаты, написать заявление на компенса- цию (его шаблон можно скачать с сайта www.asv.org.ru). Необхо- дим только российский паспорт, с которым вы открывали счёт или вклад.
Копия договора на открытие счёта или вклада не требуется, но если она сохранилась, лучше взять её с собой. Бывали случаи, когда банк после отзыва лицензии стирал все данные о клиентах со своего сервера, чтобы скрыть информацию о недобросовестных операциях. В результате вкладчикам, у которых не было на руках копии договора, АСВ возмещало деньги с задержкой.
Страховые выплаты производятся банками-агентами. Это обычные коммерческие банки, которых нанимает АСВ для при- нятия и обработки заявлений граждан. Агентство по страхованию вкладов старается привлекать банки, имеющие наиболее разви- тую сеть отделений.
Узнайте на сайте АСВ, в какой банк и по какому адресу вы мо- жете обратиться за возмещением. В отделении этого банка вам выплатят компенсацию наличными рублями обычно в день обра- щения (хотя по закону банк-агент имеет право задержать выплату на 3 дня). Выплаты будут производиться в течение нескольких ме- сяцев, поэтому можно не обращаться в банк-агент в первую неде- лю, а дождаться, когда очередь клиентов уменьшится, и спокойно забрать свои деньги.
ВАЖНО
Поскольку при наступлении страхового случая выплаты будут производиться по вашему паспорту:
•тщательно проверяйте указанные в договоре данные (свою фамилию, имя, отчество, серию и номер паспорта) во время подписания договора с банком;
ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
• при смене паспортных данных (в связи с утерей паспорта, истечением срока его действия, изменением фамилии) сразу же сообщите об этом банку, чтобы он мог внести коррективы в базу данных.
Если в электронной базе банка приведены данные одного пас- порта, а вы обратитесь за возмещением с другим паспортом, могут возникнуть проблемы.
