В примере накопления пенсионных сбережений, мы уже бегло ознакомились со сложным процентом. Именно сложный процент, или же «чудо сложного процента», если использовать язык эмоциональных консультантов, является основным потенциалом на пути к богатству для долгосрочных сбережений.
В математическом смысле деньги можно заставить зарабатывать деньги двумя способами: при помощи простого или сложного процентов.
Простой процент означает, что человек использует доход, полученный в результате инвестиции вкладов (например, проценты или дивиденды).
Сложный процент означает, что человек не использует заработанный доход, а наоборот, оставляет его вместе с первоначальной суммой зарабатывать деньги, то есть реинвестирует доход.
Формула простого процента выглядит следующим образом: I = A × i
Формула сложного процента выглядит следующим образом: I = [ A × (1 + i)n] – A Где I – это дополнительная сумма, заработанная к инвестициям; A – первоначальная инвестиция; i – процентная ставка за период; n – количество периодов.
Пример: Допустим, что процентная ставка срочного вклада в размере 1000 евро равна в год 4 %. Это значит, что за год с 1000 евро мы заработаем 40 евро. В случае, если каждый год мы будем эти 40 евро использовать, основная сумма инвестиций не изменится, и в мы дальнейшем будем зарабатывать в год по 40 евро. Совсем другая история будет, если мы не будем использовать заработанные деньги, и они останутся на счёте. В этом случае основная сумма вырастет к концу года до 1040 евро, и на следующий год проценты будут зарабатываться уже с этой суммы, то есть 1040 × 4 % = 41,60 евро. В начале третьего года основная сумма вырастет до 1081,6 евро, и проценты уже с этой суммы будут равны 43,26 евро. К 30 году сумма инвестиций может вырасти до 3118,60 евро, а величина суммы процентов, которую можно будет заработать с этой суммы инвестиций в год, будет равняться 119,95 евро.
Хотя в данном случае здесь говорилось только o процентах, которые в основном ассоциируются у людей с банковскими сбережениями и банковскими кредитами, эту же формулу можно использовать для всех инвестиций, доход которых реинвестируется. Разница лишь в том, что на 30, 10 и на 5 лет обычно невозможно точно зафиксировать проценты или доходность инвестиций на конкретную сумму – на такой длинный период средний процент или доходность можно только предсказать.
В случае кредитов, как и при накоплении средств, срабатывает эффект сложного процента – если не платить проценты за кредит и добавлять эту сумму к сумме кредита, то сумма кредита начнёт расти как катящийся снежный ком. Обычно кредиторы не допускают этого и требуют от должника хотя бы оплаты процентов.
