Когда у вас появляется немного лишних денег, что вы решаете, инвестировать их или направить на погашение долга? Предлагаю полностью разобрать это удивительно затруднительное положение, включая рассмотрение чрезвычайных фондов, токсичных долгов и взвешивание возможных процентных ставок.
Здравствуйте, уважаемые подписчики и гости канала!
Есть причина, по которой задолженность является такой чувствительной и стрессовой темой для большинства людей. Наличие долгов вызывает дискомфорт и часто может быть совершенно разорительным, не говоря уже о том, что негативно сказывается на ваших финансовых целях.
Так легко почувствовать, что "настоящая" жизнь не может начаться до тех пор, пока вы не освободитесь от бремени долга, а необходимость как можно скорее взять его под контроль, может затруднить даже понимание того, с чего начать процесс распутывания.
И вполне логично, что мы так себя чувствуем. Наше инстинктивное отвращение к самой идее долга - результат усвоения сообщений об этом, которые мы пассивно впитывали с детства.
Большинству из нас внушают, что долг - это то, за что нужно стыдиться, и мы так и делаем, несмотря на то, насколько это распространено. Знайте, долги случаются, и это не конец света, они не являются симптомом какой-то моральной ошибки.
И хотя это стремление выйти из минуса вполне разумно, правда о том, что в некоторых ситуациях разумнее инвестировать дополнительные лишние деньги, чтобы они принесли максимальную пользу.
Поскольку очень немногие из нас когда-либо найдут мешок денег на тротуаре, вот несколько шагов, которые вы можете предпринять:
1. Позаботьтесь о своей финансовой устойчивости
Перво-наперво: прежде чем выяснять, куда деть дополнительные деньги, действительно стоит убедиться, что соблюдены основные принципы. В частности, вы должны:
- убедиться, что у вас достаточно сбереженных денежных средств;
- создан финансовый пул по страховкам и налогам;
- существует финансовый план погашения обязательств.
Если вы не выполнили хоть одно из этих требований, сосредоточьтесь на этом, прежде чем приступать к чему-либо еще. Что бы ни означала для вас удобная финансовая заначка, если у вас ее нет, неплохо отложить другие проблемы - такие как погашение долга и инвестиции - на второй план.
Подумайте об этом: если у вас нет чрезвычайного фонда и вы внезапно потеряете работу, вы можете влететь в еще большие долги. Не отказывайте себе в душевном спокойствии.
2. Сперва режь токсичные долги
Допустим, у вас есть немного лишних денег, и вы пытаетесь определить, погашать ли свой долг или инвестировать. Для правильного выбора вам нужно знать только две цифры: процентную ставку по вашему долгу и норму прибыли от инвестиций после уплаты налогов.
Если потенциальная отдача от ваших инвестиций выше, чем процентная ставка по вашему долгу, вам следует иметь приоритет в инвестировании.
Как это решение выглядит в реальной жизни? Это зависит от того, какой у вас тип долга. Вот средние процентные ставки по наиболее распространенным видам долга и инвестиций:
Кредиты с фиксированной процентной ставкой ниже 6%, возможно, стоит сохранить, учитывая, что их ставка может быть ниже, чем та, которую вы могли бы заработать на диверсифицированном портфеле.
Однако, если вы имеете разорительные долги, вроде кредитной карты, то скорее всего, будет разумно поставить приоритеты в выплате кредитов, поскольку доход от погашения вашего долга гарантирован, в то время как ставка по вашему диверсифицированному портфелю — нет.
Даже если ожидаемая доходность инвестиций намного выше процентной ставки по вашему кредиту, рыночные риски в ближайшей перспективе делают невозможным гарантировать успех. Но деньги, вложенные в свой кредит, сокращая дополнительные проценты, гарантируют прибыль.
3. Не сбрасывай со счетов свои эмоции
Хотя простой подсчет цифр - наиболее практичный способ выбрать, погашать ли долги или инвестировать, в этом решении, несомненно, есть и эмоциональная составляющая.
Если ваш долг в самом деле влияет на ваше общее душевное спокойствие, то тонкости соотношения процентов и прибыли не должны иметь большого значения.
Если вы, как правило, довольно склонны к риску, и даже долги с низкими процентами не мешают вам спать по ночам, вы все-таки обязаны взвесить все факторы в этом решении более серьезно.
Подумайте о том, что поставит вас в лучшее финансовое положение. Иногда гораздо разумнее держать на балансе долги с низким процентом и инвестировать дополнительные деньги. Обсудим?👇
