Показатель долговой нагрузки заёмщика позволяет банку оценить его платежеспособность при рассмотрении заявки на кредит. Чем выше данный показать, тем сложение получить одобрение.
В нашей статье мы рассмотрим основные аспекты ПДН, а также его влияние на судьбу заёмщика.
Что это такое?
ПДН или показатель долговой нагрузки – это соотношение всех текущих кредитов и дохода заёмщика.
Если у заёмщика имеется несколько действующих кредитов, платежи по которым составляют более половины части заработной платы, то выдавать новый кредит очень рискованно. Чтобы сохранить свою прибыль и уменьшить риски её потери, банк либо откажет в сотрудничестве с таким заёмщиком, либо предложит кредит с высокой процентной ставкой.
Чтобы снизить закредитованность россиян с осени 2019 года Центральный Банк ввел обязательную оценку долговой нагрузки заёмщиков.
Как происходит расчёт?
Для расчёта показателя долговой нагрузки используется формула, по которой общая сумма ежемесячных трат по кредитам делится на размер дохода. Этот способ расчёта поможет предварительно оценить свою платежеспособность любому заёмщику.
Кредитно-финансовые организации учитывают в расчётах текущие кредиты и займы, а так же кредитные карты.
В случае с доходом, банк принимает во внимание не только заработную плату за последний год, но и пособия, оплату сверхурочной работы, премии, а так же иные виды заработка, такие как сдача жилья в аренду и т.п.
Кроме того, если Вы являетесь поручителем или созаемщиков, информация по ежемесячным платежам основного заёмщика идет в расчёт Вашей долговой нагрузки.
Как показатель влияет на кредит?
Высокий показатель долговой нагрузки редко дает возможность клиенту банка оформить кредит, так как кредитор рискует столкнуться с ситуацией, когда заёмщик не сможет и дальше исполнять свои кредитные обязательства и возвращать денежные средства.
В таких случаях, заёмщик может предложить банку привлечение созаёмщика или поручителя к своему кредиту, что даст гарантию выполнения всех условий кредитного договора. Или же клиент может предоставить банку залоговое имущество, которое снизит риски потери прибыли кредитором.
Каким должен быть показатель нагрузки?
Показатель долговой нагрузки должен быть меньше 50 % от общей суммы по кредитным обязательствам. Тогда Вы сможете комфортно оплачивать кредиты, а так же жизненные потребности.
Не забывайте, что помимо кредитов, у Вас есть обязательства по оплате кавитаций ЖКХ, налогов, штрафов ГИБДД, покупки топлива, если имеется автомобиль.
Если Ваш доход пересекает границу прожиточного минимума, то максимальный показатель долговой нагрузки должен составлять не более 30 %.
Снизить долговую нагрузку можно посредством объединения нескольких кредитов в один, уменьшения лимита по кредитной карте, реструктуризации задолженности, досрочного погашения кредита, рефинансирования у другого кредитора на более выгодных условиях.
Предварительно оценив свою платёжеспособность, Вы еще до похода в банк, будете иметь представление о возможном решении по заявке на кредит. Адекватный анализ своих расходов по отношению к заработной плате, позволит объективно оценивать возможность одобрения кредита.
Важно не забывать, что помимо кредитов, Ваши доходы тратятся и на жизненные нужды, которые требуют немаленьких трат.
