Овердрафт — это банковская услуга, благодаря которой клиент может потратить больше денег, чем есть у него на карте или счете. То есть, когда заканчиваются личные деньги, автоматически открывается кредитная линия.
Условия по овердрафту схожи с условиями по кредитной карте — тоже взимается процентная плата. У каждого банка свой тариф и свои требования к заемщикам. В этой публикации я рассмотрю овердрафт ВТБ Банка, программа которого считается одной из наиболее выгодных в России.
Что такое овердрафт простыми словами
Это кредитная линия, которая открывается при перерасходе личных денег клиента. Последним может быть как физическое, так и юридическое лицо.
Если говорить о физическом лице, то овердрафт подключается к дебетовой карте. Ее владелец тратит личные деньги, а когда они заканчиваются, то переходит на использование кредитной линии.
Дебетовая карта с овердрафтом похожа на кредитную карту. Главное отличие — это срок кредитования и способ выплаты долга. Если кредитную карту можно погашать частями до полной выплаты долга, то долг по овердрафту списывается при первом же поступлении денег на счет.
🔥 Важно! Суть овердрафта такова: человек занимает небольшую сумму до зарплаты и в день, когда она поступает, отдает весь долг.
Когда овердрафт предоставляется компании или индивидуальному предпринимателю (ИП), то принцип аналогичный — кредитная линия подключается к расчетному счету. Только речь идет о более крупных суммах.
Лимит овердрафта, как правило, не превышает 50% от месячного дохода заемщика.
☝ Внимание! В банке ВТБ условия овердрафта более схожи с тарифами кредитных карт: долг можно погасить не одним, а несколькими платежами, лимит достигает полумиллиона рублей, что многократно превышает месячный доход.
Условия овердрафта для физических лиц в банке ВТБ
Физическим лицам заказать услугу проще, чем юридическим, ведь речь идет о небольшой сумме. Часто овердрафт подключается автоматически, когда человек открывает зарплатную карту в ВТБ Банке. Соответствующий пункт обязательно прописан в договоре обслуживания.
Клиенту не нужно подтверждать доход, ведь информация о нем уже есть в базе данных банка. Комиссия за подключение услуги не нужна, обеспечение — так же.
🚀 Полезно знать: при первичном подключении овердрафта в ВТБ Банке назначается льготный период. Благодаря ему, в течение 1–2 месяцев можно пользоваться деньгами банка без процентов.
Овердрафт бывает несанкционированным — когда владелец дебетовой карты не знает, что он тратит деньги банка. Такая ситуация может обернуться непредвиденными расходами и ухудшением кредитной истории.
Я советую вам при оформлении новой банковской карты узнать, привязан к ней овердрафт или нет. Кроме этого, отслеживайте баланс счета с помощью мобильного приложения или интернет-банка.
Овердрафт по зарплатной карте
В ВТБ Банке услугу можно подключить не только к зарплатной карте. Подойдут и дебетовые карты, выпущенные другими банками. Но условия кредитования будут менее выгодными.
Что касается овердрафта по зарплатной карте, то условия такие:
✳️ максимальная сумма — 500 тыс. руб.;
✳️ годовая ставка — 22% по тарифу Классический и 24% по тарифу Gold;
✳️ срок кредитования — 1 год;
✳️ ежемесячный платеж — 10% от суммы долга и более;
✳️ обслуживание — бесплатное.
Если будет допущена просрочка, то банк начислит пеню — 1% от суммы долга.
❗️ Важно: размер овердрафта рассчитывается индивидуально для каждого клиента, отталкиваясь от месячного дохода.
Выше я рассказывала общие условия, актуальные для большинства клиентов финансового учреждения. Но ВТБ Банк может в индивидуальном порядке предоставить льготу, например, сниженную ставку. Тем не менее ее минимальное значение — 12% годовых.
❗️ Внимание: банк вправе сократить лимит овердрафта или вовсе свести его к нулю. Так случается, когда владелец зарплатной карты теряет работу или уровень его доходов резко снижается.
Кроме того, кредитор может потребовать досрочно вернуть долг.
Овердрафт в ВТБ для юридических лиц
Услуга делится на четыре вида, в зависимости от графика погашения. Тарифы, в том числе, зависят от заемщика. Дальше — подробнее.
Виды услуги
Овердрафт для юридических лиц имеет более крупный лимит.
В зависимости от графика внесения платежей, услуга бывает следующей:
1️⃣ С ежемесячным обнулением — в течение месяца должен быть хотя бы один день, когда долг полностью погашен. Исключением является первый месяц подключения услуги.
2️⃣ Со сроком непрерывной задолженности — овердрафт должен выплачиваться так, чтобы непрерывная задолженность была менее тридцати дней.
3️⃣ Со сроком пользования — длительность использования денег банка не должна превышать один календарный месяц.
4️⃣ Без обнуления — полное погашение долга необходимо в самом конце срока кредитования.
Первые три вида подразумевают выплату долга до конца календарного месяца.
❗️ Важно: причем клиенту ничего делать не нужно — деньги автоматически спишутся с баланса, когда наступит дата погашения.
Если обнуление не предусмотрено, то достаточно внести минимальный платеж, а не всю сумму долга.
Тарифы
Для юридических лиц они следующие:
📌 Срок — договор заключается на 1–2 года, на возврат долга отводится 60 дней.
📌 Сумма — максимально 850 тыс. руб., составляет примерно половину от месячного оборота предприятия.
📌 Процентная ставка — от 14,5% годовых.
📌 Минимальный платеж необходимо вносить каждый месяц или раз в два месяца.
☝️ Полезно знать: я рассказала о тарифах для новых клиентов. Но в ВТБ Банке есть несколько программ овердрафта. Между собой они отличаются процентной ставкой, доступной суммой, периодичностью внесения платежей и наличием льгот.
Поэтому перед подключением услуги поинтересуйтесь, какие тарифы вам доступны. А после примите решение о целесообразности кредитной линии.
Как подключить овердрафт в банке ВТБ
Для этого необходимо удовлетворять требованиям кредитора и подтвердить предоставленную информацию документами.
Требования банка к желающим
Вы можете претендовать на успешное подключение овердрафта, если соответствуете немногочисленным требованиям. То есть, имеете:
➡️ российское гражданство;
➡️ необходимый возраст (старше 18 лет);
➡️ постоянную регистрацию в регионе действия банка ВТБ;
➡️ стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев;
➡️ зарплату или другой постоянный источник дохода свыше 10 тыс. руб.
К ИП и юридическим лицам требования другие. Кредитованию подлежат компании, открытые не менее 9 месяцев назад. Важно, чтобы их оборотов было достаточно для одобрения лимита.
Комплект документов
Для заказа овердрафта следует заполнить заявку на официальном сайте ВТБ Банка, дождаться звонка менеджера и следовать его инструкциям. Сотрудник банка назовет ближайшее отделение и предложит посетить его с паспортом и зарплатной картой.
От претендентов, которые получают зарплату на карту другого банка, могут потребоваться дополнительные документы. А именно:
🟢 справка о доходах;
🟢 выписка по финансовым операциям;
🟢 документы, подтверждающие право собственности на автомобиль или недвижимость.
Последние в списке бумаги необязательны. Но они позволят претендовать на льготные условия.
❗️ Внимание: если при оформлении карты ВТБ овердрафт подключен не был, не страшно — его можно активировать позже. Для этого подайте заявку на сайте, а затем подойдите в отделение с паспортом и карточкой.
Юридические лица для подключения овердрафта должны предоставить следующее:
🔳 заполненную анкету;
🔳 учредительные и регистрационные документы;
🔳 паспорта всех соучредителей бизнеса.
☝️ Имейте ввиду: могут потребоваться копии договоров с поставщиками, сведения о ежемесячной выручке и другие документы.
Как отключить овердрафт на карте ВТБ
Банк автоматически закрывает кредитную линию, если владелец карты потерял ее или остался без работы. В другом случае, чтобы отключить овердрафт, следует писать заявление.
Есть два способа подать соответствующую заявку:
✔️ в отделении ВТБ;
✔️ на официальном сайте банка.
После аннулирования кредитной линии должно прийти уведомление о том, что услуга отключена. Клиента оповещают посредством телефонного звонка или SMS-сообщения.
Как улучшить условия овердрафта
Чуть выше я рассказывала, что условия зависят от характеристик клиента и его месячного дохода. Следовательно, улучшить тарифы могут лица с хорошей кредитной историей и зарплатной выше среднего.
🔥 Совет: активно пользуйтесь отведенной кредитной линией и вовремя вносите платежи. Благодаря этому, у вас также будет возможность улучшить условия овердрафта.
Для оформления услуги ВТБ Банк не требует обеспечение. Но никто не запрещает самостоятельно предложить его кредитору. Если обеспечение примут, то кредитный лимит будет увеличен.
Подавая запрос на улучшение условий овердрафта, будьте готовы к звонку менеджера. Он поинтересуется, зачем вам нужна более крупная сумма. Лучше заранее продумайте ответ.
Преимущества и недостатки овердрафта в ВТБ
В первую очередь отмечу, что ВТБ овердрафт подключает без комиссий. Это редкое явление, поскольку в других финансовых учреждениях взимается плата за активацию кредитной линии.
Длительный срок кредитования — еще одно преимущество на фоне конкурентов. Процентная ставка находится на среднем уровне, поэтому ее сложно отнести к выгодам.
Серьезных недостатков я не нашла. Да, при просрочке начисляется пеня. Но конкуренты также прибегают к санкциям, когда заемщики нарушают договоренности.
К минусам я могу отнести то, что ВТБ Банк закрывает овердрафт, когда клиент теряет стабильный доход, а также требует досрочно вернуть долг.
Друзья, теперь я перейду к итогам.
Овердрафт — это простой и удобный способ кредитования. В ВТБ Банке услугу могут оформить физические лица, ИП и юридические лица. На мой взгляд, финансовое учреждение предлагает выгодные условия.
Тем не менее, прежде чем принять окончательное решение, изучите условия других российских банков. Например, Альфа-Банка.
Физическим лицам я советую подключать овердрафт в том банке, где вы получаете зарплату. Тогда и процесс оформления услуги будет проще, и условия кредитования — лучше.
📌 Если у вас остались вопросы, пишите их в комментариях ⭐️
🤑 Друзья, подписывайтесь на канал ПроКредитки 🔥
