Многие ассоциируют ипотечное кредитование с молодыми семьями с ребёнком. Но тех, кто оформляет ипотеку без детей или без супруга (супруги) не меньше.
Поэтому, в независимости от семейного статуса, нужно знать основные аспекты оформления ипотеки для того, чтобы понимать, что из себя представляет данный вид приобретения недвижимости.
Что такое ипотека?
Ипотекой называется приобретение жилья на средства банка, с последующей их отдачей. Другими словами, Вы покупаете жилье в кредит, а Ваша недвижимость становится залогом у кредитора – это является одним из главных требований при заключении ипотечного договора.
Залог в данном случае необходим, в качестве гарантии исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме.
Существует общепринятое требование к первоначальному взносу. Он должен составлять не менее 30% от стоимости жилья. А остальные 70% банк дает Вам в кредит. То есть, если Ваша квартира стоит 2 500 000 рублей, то Вы должны отдать в банк 750 000, а остальная сумма 1 750 000 рублей будет взята в кредит и выплачиваться по определенной процентной ставке.
Отсутствие первоначального взноса не является причиной отказа в покупке жилья, просто при таком раскладе процентная ставку будет выше на 1-2%. А мы знаем, что чем выше процентная ставка, тем больше переплата банку.
Обременения на залоговое имущество
При оформлении ипотеки Ваша квартира, дом, земельный участок остаются в залоге у банка до конца срока окончания кредитного и ипотечного договора. Но при этом Вы спокойно можете пользоваться объектом недвижимости, так как по документам Вы – полноправный собственник.
Только вот на право собственности накладываются ограничения по действиям с жильем. Так Вы не вправе продавать жилье или дарить его. Кроме того, делать перепланировку без разрешения кредитора.
Речь не идет о ремонте, Вы можете смело переклевать обои, натягивать потолки и производить замену окон. Но сносить стены, делать из помещений, не предназначенных для этого, кладовые комнаты или гардеробные нельзя.
Страховка
Всё больше банков настаивают на нескольких видах страхования при заключении ипотеки. Суть страхования предмета залога заключается в том, что Вы страхуете свою недвижимость от непредвиденных обстоятельств. Данный вид страхования является обязательным и является неотъемлемой частью оформления ипотеки.
В то время, как например страхование жизни и здоровья не является обязательным на законодательном уровне, что делает отказ от него легче. Тогда банки идут на ухищрения в виде пониженного процента при оформлении полиса страхования.
Но выгода в конечном итоге может быть на стороне банка, поэтому советуем, пересчитать конечную сумму переплаты банку с пониженным процентом и страховкой и без неё. Цифры могут Вас удивить.
Советы перед оформлением
- Перед обращением в банк адекватно оцените свои финансовые возможности и предполагаемую долговую нагрузку. В случае, если платеж по ипотеке будет составлять больше половины Вашего дохода, то скорее всего Вам откажут в ипотеке, так как платежеспособность сомнительная. В таком случае существует большая вероятность того, что у Вас не получится исполнять кредитные обязательства перед банком в срок.
- Проанализируйте различные предложения банков. Как правило, в условиях договора меняется только процентная ставка и наличие страховок. Выберете те условия, по которым Вам будет комфортно осуществлять платежи.
- Подберите для себя одну из льготных программ ипотечного кредитования. Это позволит сэкономить денежные средства и получить ипотеку на выгодных условиях. Как правило, государственная помощь заключается в сниженной процентной ставке или предоставлении денежных средств в качестве первоначального взноса.
На сегодня в стране действуют льготные программы ипотеки «Молодая семья», «Льготная ипотека для семей с детьми, а также детьми-инвалидами», «Военная ипотека», «Ипотека для государственных служащих», «Материнский капитал».
Важным нюансом заключения ипотечного договора является возможность банка реализовать Ваше имущество в случае, если Вы не будет справляться с долговой нагрузкой и перестанете платить по кредиту. В судебном порядке Вы можете лишиться жилья, и быть обязаны выселиться из помещения с полной потерей права собственности и распоряжением недвижимостью.