Пенсия еще в одном фонде, помимо государственного? Лучше копить самостоятельно? Насколько оправдано такое мнение, правда ли это выгоднее?
Согласно данным Росстата, средняя государственная пенсия в России в 2020 году была чуть меньше 15 тысяч рублей. При этом нужно учитывать, что средние значения определяются с учетом максимальных. То есть реальный размер выплат, на которые может рассчитывать обычный гражданин, еще меньше.
Ситуация часто осложняется тем, что размер пенсии определяется на основании трудового стажа. А он учитывается только при официальном оформлении на работу.
Уровень доходов, наоборот, прямого влияния на размер государственной пенсии не оказывает. Поэтому после завершения карьеры перепад в уровне жизни может стать неприятно контрастным.
Один из способов позаботиться о своем будущем — негосударственный пенсионный фонд. Давайте посмотрим, на какую пенсию можно рассчитывать с его помощью.
Чем НПФ отличается от накоплений:
Есть несколько долгосрочных финансовых стратегий. Упрощенно их можно разделить на такие категории:
- просто оставлять часть денег на банковском счете или хранить наличные
- депозиты и другие способы инвестирования с низкими рисками
- покупка акций, игра на бирже (доходность может быть выше, но и убытки тоже)
- высокорисковые инвестиции: биткоин, стартапы...
Сразу видно, что простые накопления не выдерживают критики. Фактически, в этом случае вы будете не копить деньги, а терять их. За десятки лет до пенсии инфляция сильно сократит отложенную сумму.
С помощью депозитов можно бороться с инфляцией, но заработать не получится.
НПФ отличается доходностью гораздо выше, чем у депозитов и практически полным отсутствием рисков. Как такое возможно?
Как работает НПФ:
Рассмотрим конкретные цифры на примере АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд. Его доходность за 2020 год составила 7,15%.
Накопленная доходность за последние пять лет — 41,24%.
Чтобы нагляднее показать, как такие проценты сказываются на размере пенсии, представим, что мужчина и женщина 40 лет сделали первый взнос 30 000 ₽, а потом ежемесячно откладывали по 3 000 ₽. В таком случае:
- оценочная прибавка пенсии в течение 10 лет для мужчины составит почти 14 000 ₽ в месяц. А на 5 лет — почти по 28 000 ₽ в месяц.
- для женщины — больше 8 500 ₽ и 17 000 ₽ в месяц соответственно (меньше, чем у мужчины, потому что срок выхода на пенсию раньше на 5 лет).
- если заняться своей пенсией не в 40 лет, а в 30, то цифры получатся другие:
- для мужчин дополнительная пенсия (плюс к государственной) от 32 215 до 64 430 ₽ в месяц
- для женщин прибавка составит от 21 537 ₽ до 43 073 ₽ в месяц.
То есть в 2-3 раза больше!
Дело в том, что АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд не просто хранит вклады, а инвестирует их в акции, облигации, использует другие финансовые инструменты. Причем проценты начисляются как на сумму вкладов, так и на ранее полученные доходы.
Поэтому мужчина 30 лет, вложив суммарно чуть больше 1 млн рублей, может получить добавку к пенсии почти 4 млн рублей.
Насколько это безопасно:
У АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд рейтинг ruАAA, официальная расшифровка — «Исключительно высокий (наивысший) уровень надежности».
Пенсионные взносы находятся в большей безопасности, чем обычные накопления. Их никто не может забрать даже по решению суда, при банкротстве или разводе.
Еще одно преимущество в том, что на пенсионные накопления полагается налоговый вычет, до 120 000 ₽ в год.
Вклады в НПФ передаются по наследству, а негосударственную пенсию можно получать на 5 лет раньше — мужчинам с 60 лет, а женщинам с 55 лет.
Данная информация является прогнозом. Ориентировочный расчет подготовлен на основе средней доходности от размещения средств пенсионных резервов, распределенной на счета клиентов АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд - вкладчиков и участников программ НПО за 2016-2020 гг.