Рефинансирование — это оформление кредита для погашения одного или нескольких действующих. Услуга позволяет изменить график платежей, снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж. Обычно рефинансирование оформляют в новом банке.
Чтобы получить одобрение, претенденту следует иметь хорошую кредитную историю. Оформить рефинансирование, имея просрочки, будет сложно, но возможно в некоторых банках. Например, в МТС Банке, Банке Открытие и Тинькофф Банке.
В этой публикации я рассмотрю условия кредитования 3 перечисленных банков. Также вы узнаете, как повысить вероятность одобрения и поможет ли кредитный брокер клиенту с просрочками.
Можно ли рефинансировать кредит с просрочками
Каждое финансовое учреждение имеет свою политику. Одни банки афишируют, что не кредитуют клиентов с просрочками, другие — нет, так как сначала изучают платежеспособность претендента, а после принимают решение.
❗️ Важно: ни один кредитор не будет рефинансировать кредит с просрочками, понимая, что у заемщика нет финансовой возможности исполнять обязательства в дальнейшем.
Например, вы перестали погашать кредит, потому что потеряли работу. Вам не одобрят рефинансирование до тех пор, пока у вас не появится стабильный доход.
Просрочка должна быть непреднамеренной. Сотрудник кредитного отдела войдет в положение клиента, если последний по каким-то обстоятельствам временно не мог выполнять свои обязательства, но ситуация изменилась в лучшую сторону.
🔥 Совет: во-первых, соберите как можно больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Во-вторых, лучше лично посетите отделение банка для подачи заявки.
Визит потенциального кредитора позволит объяснить причину просрочки. Причем нельзя утаивать какие-либо факты. Ведь банк все равно перепроверит информацию.
3 банка, которые одобряют рефинансирование с просрочками
Как я уже упоминала, все финансовые учреждения, получив анкету, изучают кредитную историю претендента. Но не все отказывают заявителю с просрочками. Дальше я рассмотрю условия кредитования трех более лояльных банков.
МТС Банк
Заявку на рефинансирование здесь рассматривают до 2 рабочих дней. Ответ присылают на указанный номер мобильного телефона в SMS-сообщении. В МТС Банке рефинансированию подлежат все кредитные продукты. Валюта — рубли. Текущих просрочек быть не должно.
Тарифы услуги:
⚠️ сумма — от 20 тыс. до 5 млн руб.;
⚠️ срок — 1–5 лет;
⚠️ ставка — от 8,9 до 23,6% годовых.
❗️ Внимание: в случае просрочки банк за каждый день начисляет пеню — 0,1%. Кредитор увеличит ставку на 8%, если в течение трех месяцев после оформления рефинансирования текущие кредиты не будут погашены.
Информации о страховании здоровья и жизни заемщика на официальной странице МТС Банка нет. Но я думаю, что оформление полиса повысит вероятность одобрения заявки.
🔥 Подать онлайн заявку в МТС Банк 👉
Банк Открытие
Финансовое учреждение принимает онлайн заявки на любой кредит. Они рассматриваются в течение 3 минут, однако это предварительное решение. Окончательное банк вынесет через 2–3 рабочих дня.
Тарифы услуги:
✳️ сумма — от 50 тыс. до 5 млн руб.;
✳️ срок — 2–5 лет;
✳️ ставка — от 5,5 до 13,7% годовых.
☝️ Полезно знать: банк Открытие готов рефинансировать до 10 кредитов, а не до 5, как большинство других финансовых учреждений.
Кредитор изучает кредитную историю претендента. Если в ней есть негативные отметки, то это отразится на проценте — он будет повышен, чтобы компенсировать риски банка. Страховой полис также влияет на процентную ставку.
Будущим заемщикам необходимо подтвердить свой доход. Причем он должен превышать 15 тыс. руб.
🚀 Заполнить заявку и подать ее в Банк Открытие 👉
Тинькофф Банк
Финансовое учреждение обещает принять решение в день обращения претендента за рефинансированием.
Тарифы услуги:
🔷 сумма — от 50 тыс. до 2 млн руб.;
🔷 срок — 1–3 года;
🔷 ставка — от 8,9 до 24,9% годовых.
Тинькофф Банк готов рефинансировать до 10 кредитных продуктов одновременно. Это могут быть кредитные карты, потребительские кредиты, автокредиты и даже микрозаймы.
❗️ Важно: согласно заявлению кредитора, страхование здоровья и жизни заемщик может оформить по желанию, а отказ от него не влияет на размер процентной ставки.
📌 Подать запрос в Тинькофф Банк 👉
Условия рефинансирования
Рефинансированию подлежат все кредитные продукты, представленные на российском рынке.
Банк не предложит наилучшие условия кредитования претендентам с плохой кредитной историей. Поэтому если у вас есть просрочки и вы, кроме того, не соответствуете какому-либо требованию кредитора, то одобрение практически невозможно.
Требования к заемщику
Банки сотрудничают только с гражданами РФ, которые имеют постоянную прописку. Иногда требуется прописка в том регионе, где находится отделение выбранного кредитора.
С высокой вероятностью будущий заемщик должен подтвердить наличие определенного трудового стажа и стабильного дохода. К слову, минимальная зарплата — 15 тыс. руб.
🔥 Совет: заранее учитывайте, что ежемесячный платеж по рефинансированию должен составлять 30–40% от дохода. Меньше — хорошо. Но если больше, то может последовать отказ из-за высокой долговой нагрузки.
Кроме перечисленного, банки обращают внимание на возраст претендента. Минимальный порог — 21 год, а максимальный — 75 лет.
Требования к рефинансируемому кредиту
Банки согласны рефинансировать кредит, который был оформлен 3–6 месяцев тому назад и до истечения срока осталось больше 3 месяцев.
❗️ Внимание: крайне редко финансовые учреждения рефинансируют собственные кредиты. Им это невыгодно. Их цель — привлечь клиентов других банков.
Крайне сложно рефинансировать следующее:
🟥 бизнес-кредиты;
🟥 льготные ипотеки;
🟥 займы, полученные в микрофинансовых организациях;
🟥 кредиты, оформленные в иностранной валюте.
Необходимые документы
В целом комплект документов не отличается от того, что используется при оформлении кредита. В него входит:
➡️ паспорт;
➡️ справка о доходах;
➡️ копия трудовой книжки.
Кроме того, выписка по действующему кредиту или кредитам. Ее предоставит кредитор.
☝️ Полезно знать: будущим заемщикам, у которых есть просрочки, потребуются документы, доказывающие уважительную причину нарушения условий кредитования.
Если к сделке привлекаются поручители или созаемщики, то им также потребуется комплект документов.
Особенности рефинансирования с просрочками по кредиту
Главная особенность в том, что не все банки готовы сотрудничать с клиентами, допустившими просрочки.
Обычно все развивается таким образом:
1️⃣ Клиент оформил кредит. Исправно погашал его, но возникли форс-мажорные обстоятельства и он допустил 1–3 просрочки. Из-за штрафа и пени долг стал расти.
2️⃣ Заемщик решил рефинансировать кредит. Для этого выбрал 3–5 банков с подходящими условиями и отправил заявку.
3️⃣ Запрос одобрил один или несколько банков. Претендент приступил к подготовке документов, которые удостоверяют личность, подтверждают трудоустройство и доход, демонстрируют уважительную причину просрочек. Собрав необходимое, предоставил сотруднику кредитного отдела.
После останется дождаться окончательного решения. Если оно положительное, последует заключение договора, погашение действующего кредита и выплата нового, но уже на других условиях.
🔥 Совет: будьте честными. Не утаивайте какие-либо факты, не подделывайте документы. Перечисленное лишит вас шанса на рефинансирование.
Помогут ли посредники рефинансировать кредит
Под посредником я подразумеваю кредитного брокера — человека, который хорошо знаком с законодательной базой и кредитным рынком. Посредник может помочь, его услуги платные.
Кредитный брокер возьмет на себя следующее:
✔️ выберет 3–5 банков, согласно предпочтениям клиента;
✔️ заполнит и отправит онлайн заявки;
✔️ поможет с подготовкой документов;
✔️ изучит кредитный договор, и оценит его плюсы и минусы.
❗️ Важно: я знаю случаи, когда кредитный брокер отказывал в помощи безнадежным клиентам.
Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию
Как я уже упоминала, рефинансирование — это оформление кредита для погашения действующего или объединения в один и погашения нескольких кредитов. Услугу можно получить в новом банке.
Реструктуризация — это пересмотр условий кредитования. Например, продление срока и уменьшение регулярного платежа. Услуга предоставляется в том банке, где был оформлен кредит.
Для реструктуризации нужна уважительная причина. В то время как рефинансирование может оформить каждый желающий.
Почему банки отказывают в рефинансировании
Наиболее распространенные причины:
❌ у претендента испорчена кредитная история;
❌ кредит не соответствует требованиям банка;
❌ претендент имеет высокую долговую нагрузку.
Конкретную причину банки, как правило, не называют. Они имеют на это законные основания.
Как повысить вероятность одобрения заявки
Я дам несколько советов:
1️⃣ Во-первых, погасите действующие просрочки и сопровождающие штрафы.
2️⃣ Во-вторых, выбирайте банки с более лояльными требованиями к будущим заемщикам.
3️⃣ В-третьих, предоставьте гарантии кредитору. Например, залог, поручителя или созаемщика.
Кроме перечисленного, я советую подготовить полный комплект документов.
🚀 Краткие выводы публикации:
📌 Рефинансирование кредитов с просрочками оформить сложно, но возможно. В статье представлены 3 банка: Тинькофф, Открытие, МТС.
📌 Чтобы иметь шанс на одобрение, подготовьте документы, подтверждающие уважительную причину для просрочек.
📌 Вероятность одобрения услуги повысит обеспечение: залог, поручитель или созаемщик.
📌 В сложных ситуациях может помочь кредитный брокер, но его услуги платные.
🔥 Друзья, понравилась ли вам публикация? Если да, то ставьте лайк 👍
💵 Подписывайтесь на мой канал, встретимся в следующей статье ✅