Все дорожает!
Квартиры стали стоить нереально дорого!
Как купить? Что делать?
Не сосчитать, сколько раз я слышал подобные фразы. Да, для меня этот вопрос не так актуален, квартира уже есть. Но для молодых людей, особенно переезжающих в большие города, эта проблема одна из главных.
Стоимость квадратного метра в Санкт-Петербурге (где я сейчас живу), действительно, летит вверх. Вот график с 1 апреля 2014 (позже объясню, почему взял эту дату для начала наблюдений):
А теперь посмотрим под другим углом, вот как выглядит тот же график в пересчете на доллары США:
Здесь тоже цена растет, но как видно по историческим данным - иногда и падает. Как будто по неведомым причинам, стоимость квадрата привязана к "партнерской" валюте. График более ровный, и у меня возникла мысль - а можно ли не брать ипотеку, а накопить на квартиру? Это действительно невозможно, как фыркают многие вокруг, или есть варианты?
На первый взгляд, учитывая достаточно стабильную цену в долларах (мне лично кажется, что цена топчется вокруг 2000 USD), можно просто копить в американской валюте. Есть шансы, что в долларах стоимость не будет улетать вверх и не сожрет ваши сбережения (пусть лежат под обычные 1,5% в банке). Кстати, у меня есть друг, который просто откладывал, покупал доллары и накопил на квартиру.
Но если хочешь накопить побыстрее, то надо бы более эффективно использовать копилку, вкладывать во что-то более доходное, чем банковский счет, но не рисковое. (Кстати, помним, что в одном банке более-менее безопасно держать до 1 400 000 руб - это максимальная сумма страхования в случае проблем у банка. Все что выше - под достаточно большим риском). Лично я (ни в коем случае не рекомендация) для накоплений на квартиру использовал бы какой-то ETF фонд на индекс S&P500, фактически следующий за ростом экономики США. И вот почему:
- фонд на S&P500 состоит из акций американских компаний, торгуемых за доллары (значит сохраняю в нужной валюте)
- тупо покупая акции фонда, я не буду париться с выбором - что купить в каждом месяце
- по моему убеждению S&P500 обгоняет инфляцию, в том числе и рост цен на квадратные метры в России
- ETF фонды регулируются жесточайшими европейским или американским законодательством, и я считаю их надежность выше российских банков
- ETF фонд на S&P500 включает в себя акции более 500 крупнейших компаний США, а значит он сильно диверсифицирован, и его цена не будет супер-сильно скакать, а будет плавно меняться, отражая развитие американской экономики
Конкретно я выбрал бы ETF фонд FXUS, как самый старый ETF на российском фондовом рынке. Сформировали его в 2014 году, поэтому от этого момента я и привел выше график цен на жилье.
Эксперимент
Представим эксперимент. Пусть у нас есть два друга: Гена и Жора. Оба в апреле 2014 года решили купить квартиру площадью 40 кв.м. в Санкт-Петербурге стоимостью 3 755 840 рублей. Оба наших героя уже накопили на первый взнос по ипотеке - 751 тыс рублей.
Гена решил купить квартиру в ипотеку и пошел в Сбербанк. В апреле 2014 года ставка по кредиту в этом банке была 11% годовых. При первом взносе 20% и сроке кредита 15 лет ежемесячный платеж составил 34 000 руб (округлил цифры, чтобы было проще воспринимать). Сумма кредита составила чуть больше 3 млн рублей (траты на страховки опускаю - сложно найти данные тех времен).
Жора захотел накопить на квартиру, ведь он немного изучал вопросы личных финансов и инвестиций. При этом на накопления и аренду квартиры Жора в состоянии тратить те же 34 000 рублей в месяц, что и Гена. Жоре повезло, он прекрасный квартиросъемщик и договорился с хозяйкой, что до 2022 года будет платить фиксированную сумму - 20 000 в месяц за студию (в аренде цены действительно постабильнее). Соответственно, Жора стал откладывать на свою будущую квартиру по 14 000 в месяц. На эти деньги (плюс на накопленные изначально 751 тысячу рублей) он стал каждый месяц покупать акции фонда FXUS (красавчик! ровно то, что выбрал я). Конечно, цены акций этого фонда менялись постоянно (с 1162 рублей в апреле 2014 года до 5790 рублей в июле 2021 года), и каждый месяц на 14 000 рублей Жора мог покупать разное количество акций. Но парень у нас попался настойчивый, и он продолжал следовать своей стратегии.
Что получилось к июлю 2021 года?
- Гена исправно платит ипотеку, остаток долга 2,1 млн руб. Платить еще 92 месяца (больше 7 лет). Все по плану!
- Жора живет в съемной студии, покупает каждый месяц акции FXUS на 14 000 рублей и накопил 6,4 млн руб (или 88 000 USD по текущему курсу). Но квартира к июлю 2021 года подорожала до 7 061 160 рублей. Получается, у Жоры пока только около 90% от стоимости квартиры и нужно еще 660 000 руб. Копить еще... Не знаю сколько. Предугадать будущее на фондовом рынке нам с Жорой не дано, поэтому он продолжает копить дальше, а я просто продолжу этот экспериментальный подсчет и напишу отдельный пост - кто достигнет цели раньше.
Ниже график накоплений Жоры и роста стоимости квартиры. Интересно, пересекутся ли эти линии?
Можете не верить, но когда брался за эти подсчеты, я не знал, что получится. Доказательство этому - неоконченность эксперимента. И дальше случиться действительно может всякое. Посмотрим!
P.S. Кто хочет подробностей - вот упрощенная (указаны цифры для 4 месяцев в году) табличка с полученными мной данными:
P.P.S ВАЖНО! Все написанное выше не является инвестиционной рекомендацией.
Ставьте лайк, если Вам понравилась статья и ждете продолжения.
Оставляйте комментарии - буду рад обратной связи.
Подписывайтесь на мой телеграм-канал про деньги в большой семье "Папины записки".
