Ипотеку на нашу однокомнатную квартиру мы взяли в 2016 году в Банке_1 по очень невыгодной ставке -12.5% годовых. Просто цена на квартиру была на тот момент очень заманчивая- около 3 млн.руб., вот и решили рискнуть. Учитывая обязательное страхование объекта недвижимости, страхование жизни, а также большой срок кредитования, переплата по данному кредиту была просто космической. По факту наш ежемесячный платеж на 99% состоял из процентов Банку и всего на 1% из погашения основного долга.
Мириться с такой ситуацией мы, конечно, не собирались, поэтому, как только у Банка- кредитора начались незначительные изменения кредитных ставок, с нашей стороны стразу же была подана заявка на снижение процентной ставки. В первую очередь, всегда используйте возможность снижения ипотечной ставки в том Банке, котором вы брали кредит. Так как рефинансирование кредита в другом Банке понесет за собой массу дополнительных расходов (повторная оценка квартиры, в той оценочной компании, которой позволит Банк, а не где дешево; повторное оформление страховки, опять же в страховой компании-которой доверяет Ваш новый Банк-кредитор; добавление новых страховых платежей). Наше заявление было одобрено. Процентная ставка была снижена на полтора процента и составила 11% годовых.
При снижении процентной ставки пересчитывается график платежей с возможностью сокращения их срока или уменьшения суммы. Здесь уже необходимо отталкиваться от вашей финансовой ситуации. Конечно все ипотечные калькуляторы говорят нам, что сокращать срок выгодней. Но в нашем конкретном случае, на тот момент, было важнее добиться комфортного платежа.
Итак, по факту у нас имелась ипотека на 20 лет под 11% годовых. Но постоянно мониторя ситуацию, мы понимаем, что ставка по ипотеке в сторонних кредитных организациях снизилась до 9-9.5 %. В том числе и наш Банк-кредитор рефинансирует сторонние займы под эту ставку. Естественно наш займ рефинансировать под эту ставку в Банке_1 не получилось, так как она рассчитана на привлечение клиентов, так сказать «заманушка». Поэтому было принято решение переводить ипотеку в другой Банк.
Очень внимательно изучите следующие моменты при рефинансировании ипотеки в стороннюю кредитную организацию:
-уточните условия предоставления именно той кредитной ставки, которая указана на сайте (ее размер часто зависит от того, являетесь ли вы зарплатным клиентом Банка, имеются ли у Вас счета, с крупными суммами наличных, какие виды страхования вы оформляете и т.д);
-уточните, сразу ли меняется процентная ставка или только после перевода объекта залога из одного Банка в другой;
-уточните, какие виды страхования являются обязательными и просчитайте размеры платежей на сайте страховой компании;
-подберите срок рефинансирования займа таким образом, чтобы старая страховка уже заканчивала свое действие. Так как, если вы только оформили страховой полис, сроком на год, то при переходе в другой Банк, вас обяжут оформить новый документ. А страховая, при расторжении договора, как показывает практика, вернет Вам сущие копейки.
Итак, в продолжении повествования, преодолев все сложности с повторной оценкой квартиры, переводом залогового обьекта в Банк_2, оформлении новых страховок, мы получили совершенно новые условия обслуживания займа. А именно, было принято решение о сокращении срока в два раза (до 10 лет) и незначительном увеличении платежа. Ставка после рефинансирования и перевода залога составила 8.8% годовых.
В 2020 году у нас родился второй ребенок и воспользовавшись возможностью понижения имеющиеся ставки в рамках программы «семейная ипотека», мы уменьшили ставку до 5.5 % годовых. В данный момент, так как произошло заметное снижение доходов, мы опять снизили платеж, а не срок и движемся к погашению немного медленней чем планировалось. Поэтому, если есть такая возможность, сокращайте срок займа.
Что хочу сказать в заключении, рынок постоянно меняется, не бойтесь, не сидите на месте, не переплачивайте лишние проценты. Стабильность это хорошо, но не в этой ситуации.
