Иногда важно рефлексировать и делать верные выводы. Этим мы с вами сейчас и займемся. Пригодится будущим ипотечным заемщикам.
Я уже два года гашу ипотеку досрочно. Обычная квартира-студия за пределами Мурино в прикольном жилом комплексе. Ой, это же не кастинг на шоу «Холостяк» (разве это шоу).
К делу. В формате блица.
Первая ошибка. Не использовал сразу ништяки от банка
Вот правда. Только в том году доперло, что банк дает возможности подразгрузиться в плане накопления.
Вот те на кэшбек, вот те на процент на остаток, вот те на проценты по накопительному счету.
Получилось, что один год все работало в холостую.
Как сейчас: платеж по ипотеке формируется на накопительном счете вместе с подушкой, кэшбек и проценты летят в погашение. Об этом, способе, кстати, статью писал.
Вторая ошибка. Не учитывал микроэкономию
Экномить на всем ради досрочки — деструктивно. Ударило в голову провести выходные в Сестрорецке, то почему нет?
На мой взгляд иногда лучше потратить условные 3000р и остаться с впечатлениями, чем просто их отправить в досрочку и при этом не есть. В рамках разумного все, конечно.
Но. Я не учитывал сколько трачу на ненужную мелочевку. Смотришь траты по приложению: «Зачем столько кофе в январе 2019-го пил? Киндер-сюрпризы? Чего ты не допедрил как без комиссии на карту другого банка переводить?». И масса других неудобных вопросов.
Как сейчас. Ситуация выправляется: никакой газировки, в магазин с сумкой, ни копейки комиссии банку с прошлого года.
Третья ошибка. Тормозил с оплатой налогов и подачей данных счетчиков
По поводу первого. Официально я почти год безработный, а по налоговому режиму — самозанятый.
Папа: «Да... В санаторий по путевке от профсоюза при таком раскладе ты не съездишь».
Я кучу раз факапил платежи по налогам. Начислялись пени, небольшие, но в сумме — ощутимо. Про счетчики вообще молчу, хоть и коммуналка ежемесячная недорогая выходит, но пропуск показаний и тебя рассчитывают по нормативу. Потом, конечно, пересчитывают, но это уже другое.
Как сейчас. Оказывается, памятки на телефоне творят чудеса.
Четвертая ошибка. Неправильное распределение доходов на досрочку
В самом начале пути думал так: скидывать 30% от доходов да и все тут. Вроде и досрочка есть, но можно было лучше.
Потом в период пандемии доходы сократились — откладывал половину от всего. Мера была необходимой, ибо вообще никто ничего не понимал.
Картина в общих чертах была такой: при повышении доходов снижал долю на досрочку, а при их понижении — повышал. Ужас же.
Как сейчас. В одной из статей канала мы наглядно увидели, что есть месяцы в графике платежей, в которых усилена доля долга (там суть в разнице по времени между платежами, ибо проценты начисляются ежедневно). Сейчас я заранее смотрю на долю долга в месяце по платежу относительно года. Если она выше среднего: позволяю снижать расходы на досрочку, а излишек просто кидать в следующий месяц. Четко определил порог заработка, при котором будет откладываться 50% на платеж с досрочкой и закрываться потребности.
Пятая ошибка. Прошляпил рефинансирование
Причем крайне нелепо. В прошлом сентябре я уволился с и только потом задумался о рефинансировании. Тогда вполне реально было получить ставку на пару процентов меньше, чем сейчас (9.4%).
Так и что. День увольнения. Вздумалось позвонить в банк:
— Можно ли рефинансироваться, если я увольняюсь с работы?
— Да, можно. А когда вы собираетесь уволиться?
— Уже иду в отдел кадров
*тяжелый вздох по обе стороны трубки*
При таком раскладе в глазах банка я был уже обычным безработным ипотечным заемщиком. При таком условии удалось бы снизить ставку максимум на 0.8-1%, что при учете допрасходов не приводило к ощутимой выгоде: вопрос буквально 2-3 ипотечных платежей.
Как сейчас. Смирился. Переплата по процентам сокращается с каждой досрочкой. Поэтому интереснее будет посчитать реальную ставку по итогу.
А почему речь про ошибки, а не про достижения?
Тошнит от того, что по всем стереотипным канонам принято казаться успешным и показывать все с лучшей стороны.
Почему-то все забыли про нас с вами — обычных людей с ипотекой. Мы все можем ошибаться, главное делать верные выводы и что-то предпринимать.
Да пребудет с вами вычет!
