Дети растут, и со временем понимаешь, что их будущее нужно как-то обеспечивать. Желательно так, чтобы инструмент накопления был максимально защищенным и надежным.
Самое простое решение - вклад
Пожалуй, это самый привычный для всех способ накопить деньги. Плюс в том, что вкладов в банках много всяких и разных. Минус - вклад будет оформлен не на ребенка, а застрахованная сумма ограничена 1,4 млн рублей.
К тому же, вклады придется раз в n-ое количество лет закрывать и открывать новые, что тоже доставляет неудобства.
Можно открыть накопительный счет, но это совсем не вариант с нашим уровнем инфляции - ставка по нему минимальная и пересматривается банком в одностороннем порядке.
Бывают специальные счета на имя ребенка: деньгами на них просто так не воспользуешься, при разводе они не делятся. Но и тут есть свои минусы: ставку после определенного количества лет банк устанавливает самостоятельно, застрахован вклад на те же 1,4 млн, а деньгами ребенок сможет спокойно распоряжаться с 18 лет.
А если у него к тому времени еще “мозгов” не будет?
Давайте разбираться с накопительным страхованием жизни
При накопительном страховании сумма, которую планируется накопить, определяется заранее. И размер пополнения в год тоже. Это и хорошо, и плохо. С одной стороны, регулярность дисциплинирует, с другой - ситуации бывают разные. Вдруг случиться так, что не будет возможности пополнять счет?
Плюс в том, что при накопительном страховании жизни, можно решить, в каком возрасте ребенок получит деньги. Еще из положительных моментов - жизнь и здоровье взрослого, который вносит деньги, застраховано. И если с ним случится непоправимое - выгодоприобретателем будет ребенок.
Со счета НСЖ нельзя заранее снять деньги, если очень понадобится. Только с существенными потерями в виде пени и штрафов. Прибыль тоже не гарантирована.
И напоследок - брокерский счет
В качестве альтернативы вкладу или накопительному страхованию жизни можно рассмотреть вариант накопления в виде брокерского счета.
Сразу скажу про минусы: нет гарантированного дохода, нельзя оформить на ребенка.
А теперь про плюсы. Вы же планируете копить не год-два, а лет 15-20. На таком длинном отрезке вероятность получить прибыль от стоимости активов существенная. Надо только грамотно подойти к выбору ценных бумаг. Если говорить про акции, то это должны быть компании из разных секторов и те, которые платят дивиденды.
С брокерским счетом можно претендовать на налоговые льготы:
- Если это ИИС, то можно будет вернуть часть НДФЛ или не платить налог на прибыль.
- За акции, которыми владеете более 3 лет, не нужно будет платить налог при продаже.
- Некоторые облигации тоже не облагаются налогом.
А что с рисками все потерять, спросите вы? Банкротство тех, кто выпустил ценные бумаги, не исключено, но если выбирать надежные компании, но риск практически минимальный.
Что касается брокера, то он только посредник, а все данные о владельце ценных бумаг хранятся в депозитариях и оставляют “следы” еще в паре-тройке контролирующих организаций. Если с брокером что-то случается, доступа к счетам клиента он не имеет.
А еще ценные бумаги не делятся при разводе.
Так как же сформировать для ребенка стабфонд?
Самое оптимальное решение - выбрать сразу несколько инструментов. Это позволит выйти на какой-то средний процент прибыльности в любой ситуации и уменьшит риски. К тому же, у вас будут варианты, при которых возможен быстрый доступ к деньгам. А что, ситуации разные бывают!
