По вторникам мы разбираем вопросы, которые поступают от читателей. Сегодня повозимся с запросом Даниила, который написал в мессенджере интересный вопрос.
Мы не будем переходить на личности. Ответим только по факту. Итак, запрос:
Так-с. Есть настроение для хорошей музыки. Давайте ее включим, потом займемся делом.
Добротный инди, все как мы любим
Вернемся к Даниилу
По словам Даниила ситуация следующая: на жизнь и ипотеку хватает, хочется закрывать кредит досрочно, но не получается. Свободных средств остается только 1500 рублей. Хоть каждый месяц до банка лень. Это понять можно.
Дело в том, что некоторые банки через приложение принимают какую-то минимальную долю от досрочного платежа, другие позволяют любую сумму, третьи вообще берут комиссию за досрочку при онлайн-погашении (такое тоже есть).
Но по личному визиту все обязаны принимать любую сумму. Хотя какой-то лимит и официально не указывается по закону
Условия Даниила по кредиту на входе получались примерно такие:
Раз в сообщении не было сказано про оплату страховок и право на вычет, про совместную собственность и наличие детей, о финансовой подушке и дополнительных льготах, то примем допущение: Даниил проходит соло-режим ипотечных приключений, банк через приложение принимает 1/3 от платежа. То есть 8698 рублей.
Как при таком раскладе гасить досрочно?
Первый вариант. Сразу приходит в голову: начать экономить. Только убежден, что это крайняя мера в данном случае. Поскольку у человека средств на все хватает. Да, всегда и у всех есть лишние траты, только у Даниила что-то остается на досрочку.
Второй вариант. Не лениться ходить в банк каждый месяц и вносить 1500 рублей через заявление. Я бы наверно так сам сделал, но Даниил дал понять, что так не хочет. Повторюсь, понять можно. Вообще, лень двигает прогресс. Те кому в лом было подниматься по лестницам придумали лифт.
Третий вариант. Копим досрочку до 8698 рублей и швыряем на снижение платежа. При стратегии а-ля «под матрас» потребуется 6 полных месяцев для достижения минимального порога досрочки от банка.
Почему не сокращение срока? Да все логично, нам нужны дополнительные свободные средства. Разницу между начальным и получившимся платежом прибавляем к досрочке.
Почему «под матрас»? Да потому что выберем самый ленивый путь, без накопительного счета, инвестиций и т.д. Да, это в теории выгоднее, но исходим из запроса читателя.
Вот по такому принципу:
Также, мы будем максимально ленвыми до конца: никаких финтов с ушами с чередованием досрочек на срок и на снижение платежа. Все очень просто.
И что же получится в итоге по такому пути? Смотрим:
Все просто, мы действуем по такой формуле:
Ну ипотека сама закроется за 216 месяцев вместо 240, а платеж снизится до такой суммы:
Из плюсов: мы оперировали только 1500 рублей, которыми могли свободно распоряжаться ежемесячно и не экономили на жизни. Системно снижали платеж и не заморачивались с банковскими инструментами и ценными бумагами. Показали, что возможно и с минимальными средствами нормально так закрыть ипотеку. Всего два погашения в год.
Из минусов: почти не снизили переплату по процентам, срок всего сократили на пару лет, все потому что мы распоряжались досрочкой неэффективно.
В любом случае, Даниил, надеюсь, увидит способ досрочного закрытия в своей ситуации. Главное, что он есть и может быть результативным.
Идея на будущее
Как вы смотрите на то, чтобы в ближайшей публикации мы рассмотрели ту же ситуацию по цифрам, но с иным управлением накоплениями на досрочные погашение? Ставьте лайк, если хотите увидеть такие расчеты!
Да пребудет с вами вычет!
