В конце июня президент подписал закон, который вносит поправки в Гражданский процессуальный кодекс РФ и в ФЗ «Об исполнительном производстве». Глава государства считает их важными, поскольку они направлены на повышение гарантий гражданам, попавшим в сложную жизненную ситуацию.
В соответствии с этими изменениями официальная часть доходов россиянина в размере прожиточного минимума будет сохранена за ним при любой задолженности: ни судебные приставы, ни банки не смогут забрать эту неприкосновенную сумму.
С 1 января 2021 года прожиточный минимум (ПМ) для трудоспособного населения составляет 12 702 рубля, для пенсионеров — 10 022. Соответственно, эту сумму, необходимую для существования человека и лиц, находящихся на его иждивении, приставы обязаны оставить должнику «на жизнь». А в случае, если размер ПМ в регионе выше общероссийского, учитываться должен именно он.
В пояснительной записке к закону указано, что право на социальное обеспечение и пенсию установлено Конституцией РФ, при этом право взыскивать долги с пенсии, по сути, нивелирует эти конституционные гарантии. Теперь согласно закону должник получит шанс обратиться в подразделение судебных приставов, в котором ведётся исполнительное производство, с заявлением о сохранении ежемесячного дохода в размере не ниже прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по России, предоставить документы, подтверждающие существование ежемесячного дохода, а также сведения о его источниках. При наличии такого требования банк или иная кредитная организация не смогут списывать долг с суммы, указанной в постановлении судебного пристава-исполнителя. И именно банк, а не пристав, должен будет рассчитывать и указывать, сколько можно снять с дохода, чтобы не нарушить права гражданина.
При наличии близких родственников или других лиц, находящихся на его содержании, должник сможет претендовать на сохранение большей «несгораемой» суммы, но делать это уже придётся через суд. Предстоит доказывать факт иждивенчества и ждать решения, какое же количество денег суд посчитает достаточным для существования таких лиц; в данном случае сумма не обязательно должна соответствовать размеру прожиточного минимума.
Исключения, на которые не распространяются ограничения по взиманию долга, касаются алиментов на несовершеннолетних детей, погашения в счёт возмещения вреда здоровью, в связи со смертью кормильца либо вреда, причинённого преступлением. Также за банками сохраняется право на списание задолженности по коммуналке и средств по «иным требованиям по обязательным платежам в бюджет и во внебюджетные фонды».
Следует учитывать, что закон вступит в силу только с 1 февраля 2022 года, до этого момента действуют старые правила.
Отметим также, что накануне принятия закона против него выступала Ассоциация банков России. Банкиры обосновывали мнение тем, что дополнительная мера поддержки должников приведёт к росту ставок по кредитам в связи с сокращением источников их погашения. Если придётся учитывать «защищённую» часть средств на счету клиента, кредитные организации захотят переоценить риски в сторону их повышения, заявили в ассоциации. Кроме того что, подстраховываясь, банки потребуют от части клиентов дополнительного обеспечения по ссудам.
Прокомментировать новые законодательные решения мы попросили председателя Комитета Государственного Совета Крыма по бюджетно-финансовой, инвестиционной и налоговой политике Ольгу Виноградову.
— Отличный закон, направленный на социальную защиту граждан, — анализирует документ О. Виноградова. — Важно, что он распространяется не только на банки, но и на кредитные организации, на деятельность которых иногда поступают жалобы. Данный документ регулирует эти правоотношения, причём в пользу гражданина.
Стоит обратить внимание: закон прописан так, что сумма, остающаяся на счету должника неприкосновенной, — это либо прожиточный минимум, общий по стране, либо региональный, если он больше. На данный момент в Крыму ПМ немного ниже, значит, при расчётах учитываться будет та сумма, которая установлена как средняя по РФ. Также важно, что закон вступает в силу с 1 февраля 2022 года, то есть у всех будет возможность подготовиться. И следует учитывать: применение закона носит заявительный характер, причём с двумя уровнями регулирования. Гражданин, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, когда ему необходимо отрегулировать взыскиваемую в счёт погашения долга сумму, должен сам обратиться с соответствующим заявлением к судебному приставу, а если у него находятся на иждивении другие люди — то в суд.
При этом для банков ни процедура регулирования рисков, ни процедура резервирования не меняется, появляются только нюансы, связанные с принятием нового закона и необходимостью произвести правильный расчёт суммы. Причин для удорожания кредитных продуктов я не вижу, потому что при их предоставлении заёмщику риски учитываются изначально. При этом функция нормативно-правового регулирования возложена на Банк России, и он разрешит вопросы, которые в этой связи могут возникнуть у коммерческих банков.
Валентина КРАСНОПОЛЬСКАЯ
