У каждого из нас есть мечта. Кто-то грезит о поездке на экзотические острова, кто-то – о создании приюта для животных, кто-то – о небольшом домике в деревне, кто-то – научиться писать маслом. Довольно часто преградой на этом пути становится недостаток финансов, который образуется ввиду незапланированных трат или по иным причинам.
Финансовый мир предлагает несколько интересных решений. Предлагаем их краткий обзор.
Решение 1. Банковский вклад
Банковский вклад считается одним из самых надежных инструментов получения дополнительного дохода, ведь законом гарантируется выплата установленного процента. Риск потери при этом минимальный, так как вклады до 1 400 000 рублей застрахованы государством. Иными словами, в случае какой-то нештатной ситуации, вкладчик гарантировано получит вложенную сумму с начисленными процентами в пределах установленного лимита. Небольшим минусом в этом решении является невысокая процентная ставка, размер которой может быть немногим больше инфляции. Но здесь важнее то, что вклад не позволит вашим деньгам обесцениться. Что в текущей экономической ситуации – очень хороший результат.
Решение 2. Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Накопительное страхование жизни – решение, которым пользуются немногие, несмотря на то, что этот инструмент – самый выгодный с точки зрения финансовой защиты. Здесь можно получить очень неплохой ежегодный доход от вложения, накопить большую сумму без серьезной финансовой нагрузки и одновременно застраховаться от ухода из жизни или потери трудоспособности.
Договор можно заключить и на 5, и на 10 лет, и на 30 лет. Делая регулярные взносы в удобном для себя режиме – ежегодно или ежемесячно, в долгосрочной перспективе можно накопить внушительную сумму. Страховая сумма и страховой взнос определяются самим человеком с учетом его персональных потребностей и возможностей. НСЖ – продукт гибкий. Он как паззл: помимо основной программы в него можно включить широкий набор рисков, которые каждый выбирает для себя сам. При этом страховщик гарантирует определенную доходность и ежегодно начисляет проценты по итогам инвестиционной деятельности – инвестиционный доход.
Известно, что человек, по каким-то причинам потерявший трудоспособность, теряет около 70% ежемесячного дохода. В этом случае договор НСЖ предусматривает выплаты. Например, вы копите 2 млн рублей в течение 10 лет на первый взнос по ипотеке для ребенка, ежемесячный платеж составит примерно 14 тысяч рублей. В случае ухода из жизни или потери трудоспособности страхователя (родителя) ребенок получит 4 млн рублей + инвестиционный доход. Если ничего плохого не произойдет, то по завершению договора страхования ребенок получит – 2 млн рублей + инвестиционный доход.
По НСЖ можно также получать социальный налоговый вычет - 13% от суммы страхового взноса (до 15600 руб.) ежегодно.
Решение 3. Ценные бумаги
Ценные бумаги могут быть очень доходным финансовым инструментом, однако и риск потери здесь очень велик. Надежные ценные бумаги, как правило, по доходности сопоставимы со ставкой по банковским вкладам, ведь именно на них чаще всего строится стратегия инвестирования. При этом в отличие от депозита при самостоятельной покупке подобных бумаг на бирже через ИИС, например, можно получить социальный налоговый вычет – 13% (до 15 600 руб. в год)
Высокодоходные инструменты сопряжены с большим риском обесценивания. Если рассматривать вариант с покупкой акций, инвестору необходимо серьезно потрудиться, чтобы выяснить перспективы роста эмитента и постоянно держать его в поле зрения. Здесь важна каждая мелочь, порой даже заявления в СМИ могут серьезно повлиять на стоимость ценных бумаг. Новичку будет объективно сложно и крайне волнительно. Нужно взвесить все за и против, и понять, насколько вы стрессоустойчивы и сколько времени на контроль этого процесса готовы потратить. Конечно, всегда есть возможность привлечь профессионального брокера, но здесь будьте готовы поделиться доходом или платить комиссию.
Решение 4. Кешбэк
Кешбэк интересен тем, кто контролирует все ежедневные траты и к любой покупке подходит осознанно. Вариаций и форм получения кешбэка – много, поэтому для максимального эффекта необходимо комбинировать способы его получения, следить за партнерскими предложениями. Довольно часто бывает, что банки предлагают повышенный сезонный кешбэк, или каждый месяц под него выделяют определенную продукт или услуги. Есть программы, позволяющие не только получать стандартный ежемесячный кешбэк в размере 1-2% от покупки, но и пройдя несколько уровней в программе лояльности, получить 30% возврат. Карта «Халва» работает именно по такому принципу.
Что важно знать про кешбэк: каждой операции оплаты в торговой точке присваивается определенный МСС-код. Есть операции, за которые кешбэк не начисляется, например, за переводы, оплату сотовой связи, услуги ЖКХ. Перечень ограничений всегда можно посмотреть на сайте нужного банка. Соответственно, если ваша операция проходит по МСС-исключению, получить кешбэк не получится.
Решение 5. Налоговый вычет
Этим решением можно пользоваться не всегда. А только в случае, если были произведены траты, по которым вычет доступен.
Принцип простой. Каждый официально работающий в нашей стране уплачивает в бюджет НДФЛ – 13% от заработной платы. Государство решило, что некоторые затраты таким налогом облагаться не должны: это расходы на обучение, инвестирование, покупку недвижимости, лечение, негосударственное пенсионное обеспечение, продукты по страхованию жизни, спорт и фитнес.
В каждом конкретном случае установлена предельная сумма трат, с которых можно вернуть 13%. Например, по имуществу – 2 млн рублей, по лечению, образования – 120 тысяч рублей в год, по высокотехнологичному лечению – ограничения только на сумму уплаченного НФДЛ.
Соответственно, если таких расходов в последние 3 года не было, то и возврата налога ждать не стоит. А если были – то денежные средства вернутся к вам в течение 4 месяцев, главное оформить декларацию и предоставить все платежные документы в налоговый орган.
