В настоящее время в России насчитывается 19 миллионов должников по кредитам. Это четверть работающего населения. Из них – 7 миллионам запрещено выезжать из страны, так как они имеют «плохие» долги.
То есть, они допустили просрочку более чем на 90 дней и их долг составляет более 30 000 рублей. Некоторые из них смогут расплатиться по кредитам, а у других ситуация близится к дефолту – неспособности платить по обязательствам.
Часть из них просрочили долги по алиментам или штрафам, но многие имеют “плохие” кредиты. Что делать, если вы оказались в ситуации, когда не можете платить по своим обязательствам?
Существуют две процедуры – реструктуризация и рефинансирование кредитов.
Какую из них выбрать?
Особенности рефинансирования
Рефинансирование — это погашение одного займа путем взятия другого. Рефинансировать можно как потребительские кредиты, так и ипотеку. Сделать это можно и в своем банке, и в любом другом. Также можно объединить несколько кредитов в один и рефинансировать их “оптом”.
К рефинансированию часто прибегают не только для того, чтобы избежать долговой ямы, но и просто для экономии.
Ставки по кредитам зависят от ключевой ставки Центробанка. Например, недавно у нас была рекордно низкая ставка в 4,25%. Это позволило россиянам взять кредиты на более выгодных условиях, что спровоцировало некоторый кредитный бум.
Однако многие из тех, кто обратился за кредитом на самом деле прибегали к рефинансированию, чтоб уменьшить ежемесячный платеж или срок выплаты.
Специалисты рекомендуют регулярно проверять условия рефинансирования, даже если вы спокойно тянете ежемесячные платежи.
Если у вас уже допущена просрочка по платежам, то с рефинансированием могут быть некоторые проблемы. В частности, чем больше у вас просрочка, тем хуже кредитная история. А чем хуже кредитная история, тем менее вы интересны как заемщик для банков.
Особенности реструктуризации
Реструктуризация - это изменений условий уже существующего договора. Сделать ее можно только через свой банк и только при его разрешении. Как правило, банки идут навстречу заемщикам, которые не могут платить.
Но нужно понимать, что если рефинансирование может быть выгодным, то реструктуризация – нет. По факту, заемщику просто увеличивают срок выплаты кредита для уменьшения ежемесячного платежа.
В некоторых ситуациях могут уменьшить процентную ставку или дать кредитные каникулы на некоторое время.
Но даже при наличии действующих федеральных программ, как это было во время локдауна, банки стараются увильнуть от подобных обязательств. Что логично – ведь они потеряют часть своей прибыли.
Еще один весомый недостаток реструктуризации – она негативно влияет на кредитную историю, и в дальнейшем получить заемные средства станет сложнее.
В чем разница между рефинансирование и реструктуризацией?
Вкратце – рефинансирование это погашения одного или нескольких кредитов другим, взятым по более низкой процентной ставке. А реструктуризация – менее выгодный вариант для получения передышки от кредитных обязательств.
Что можно посоветовать заемщику в данной ситуации?
Если вы не тянете платежи по кредитам, постарайтесь сразу же, избегая просрочек, обратиться за рефинансированием, обязательно сравнивая условия разных банков. При прочих равных, чаще всего, это более выгодный вариант.
Если просрочка уже большая, то, скорее всего, рефинансировать кредит не получится и придется просить о реструктуризации. Но мы все равно советуем изучить разные варианты.
В среднем, реструктуризация почти всегда происходит на условиях, выгодных банку, а заемщику они просто позволяют не скатиться в долговую яму.