Покупка собственного жилья – процесс непростой. К нему нужно подходить максимально расчетливо и обстоятельно. Далеко не всегда у человека есть возможность купить квартиру, не прибегая к кредитным инструментам. Поэтому приходится обращаться в банк за ипотекой. Редакция «1-Line» подготовила советы, как выбрать банк для ипотечного кредитования и не переплатить.
1. ОПРЕДЕЛИТЕСЬ С СУММОЙ, КОТОРУЮ ВЫ ГОТОВЫ ПОТРАТИТЬ НА ПОКУПКУ ЖИЛЬЯ
Этот пункт является основополагающим. Исходя из того, сколько стоит квартира вашей мечты, будут строиться и дальнейшие расчёты. Чем больше сумма, тем дольше вы будете выплачивать кредит.
2. ОПРЕДЕЛИТЕСЬ С РАЗМЕРОМ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА, КОТОРЫЙ ВЫ ГОТОВЫ ВНЕСТИ
Изначально банки требовали внести от 30% до 50% стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Чем больше развивался рынок, тем ниже становился минимальный взнос. Сейчас можно найти предложения от 10%, а некоторые организации принимают материнский капитал в качестве первоначального взноса.
3. ИЗУЧИТЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ 10 БАНКОВ
А если есть возможность, можно посмотреть условия ипотечного кредитования всех банков, которые есть в вашем городе. Часто у клиентов возникает соблазн пойти в самый известный банк и там оформить договор. Но нередко у таких банков предложения невыгодные по сравнению с небольшими коммерческими банками.
При рассмотрении предложений важно знать: размер первоначального взноса, процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и взносов, стоимость страхования и возможность от него отказаться. Часто за небольшим процентом скрывается большое число комиссий. В итоге клиент платит не 10% годовых, а все 18%.
Обратите внимание на тот банк, в котором вы получаете зарплату. Практически в любой кредитной организации есть предложения для корпоративных клиентов. И они выгодно отличаются от стандартной линейки.
Например, для участников зарплатного проекта в «Сбербанке России» не требуется справка о подтверждении доходов, а минимальный стаж работы на последнем месте снижен с 6 до 4 месяцев. Также в ряде банков для участников зарплатного проекта предоставляют понижающие коэффициенты для ипотечных ставок по стандартным программам – от 0,25% до 0,5%.
4. ОЦЕНИТЕ УДОБСТВО РАБОТЫ БАНКА
Ещё один из аспектов, который не сразу бросается в глаза. Но если платёж можно внести только через единственный банкомат в городе, это в будущем точно создаст неудобства. Большинство из банков уже имеют возможность оплачивать кредиты через приложение. Но всё же перед окончательным принятием решения это стоит уточнить.
5. УЗНАЙТЕ, ЕСТЬ ЛИ В БАНКЕ ПРОГРАММЫ С ГОСПОДДЕРЖКОЙ
В 2020 году в России стартовала программа льготной ипотеки для всех регионов. В рамках неё можно оформить ипотеку под 6,5% годовых для покупки жилья в новостройках. Предусмотрен лимит: жители Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области в рамках программы могут взять кредит до 12 миллионов рублей, жители остальных регионов – до 6 миллионов рублей. Также нужно внести первоначальный взнос от 15%. Срок кредита – 20 лет. В конце мая было принято решение продлить программу до следующего года.
Для семей, где в последние несколько лет появился второй или третий ребёнок, действует семейная ипотека. В рамках программы можно оформить ипотечный кредит под 4% годовых.
Примечательно, что на покупку жилья на Дальнем Востоке тоже есть отдельная программа. Процентная ставка по ней колеблется в районе 2%.
6. ИЗУЧИТЕ ВОЗМОЖНОСТИ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ
Ещё около 10 лет назад банки запрещали досрочное погашение ипотеки в первые три года. Сейчас многие организации отказались от таких условий. Но всё же стоит узнать заранее, как действовать в случае, если вы вдруг захотите закрыть ипотеку раньше срока.
7. УЗНАЙТЕ ПРО ПРОСРОЧКИ И ШТРАФЫ
Далеко не каждый из нас уверен в завтрашнем дне. Что уж говорить о перспективе в 10-15 лет. Ситуации бывают разные: смена работы, длительный больничный или ещё какая-то неприятность. И денег на очередной платеж может не хватить. Лучше сразу знать, к чему быть готовым в такой ситуации.
Обычно пени составляют 0,01–1% от размера ежемесячного платежа за каждый день просрочки. Если клиент не платит больше месяца, то штрафы растут. При постоянных просрочках страховая компания может значительно поднять процент по ипотеке.
8. УЗНАЙТЕ УСЛОВИЯ И СТОИМОСТЬ СТРАХОВКИ
При заключении ипотечного кредита вам настоятельно будут предлагать оформить страхование жизни. Это и банку дает лишние гарантии, да и клиент чувствует себя спокойнее. Но далеко не все знают, что у каждого банка есть список аккредитованных компаний, в которых можно оформит страховку. И часто она будет стоить значительно дешевле, чем в самом банке.
9. ИЗУЧИТЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ЗАСТРОЙЩИКОВ
Если вы планируете купить квартиру в новом доме, то можно обратиться непосредственно к компании, которая строит дом. Часто застройщик и банк заключают специальные соглашения, по которым клиенты оформляют выгодно ипотеку.
10. ИЩИТЕ АКЦИИ
Нередко банки устраивают акции для новых или постоянных клиентов. Предложение может быть ниже на 0,25 – 0,30% стандартных. На первый взгляд, это совсем немного. Но в перспективе 10-15 лет переплата может сократиться на несколько десятков тысяч рублей.
Некоторые девелоперы проводят акции в феврале, когда на рынке недвижимости «мертвый сезон». Ещё один период распродаж приходится на летний сезон отпусков. В июне – августе также стоит поинтересоваться, нет ли у банков и застройщиков каких-нибудь акций или дополнительных бонусов для покупателей.
Итак, планируя приобрести жилье, нужно обязательно всё рассчитать. Внимательность к деталям и всесторонний анализ предложений банков позволит вам не только получить жильё мечты, но и не переплатить за него.
