Интернет пестрит советами о том, как вносить досрочный платеж, что сокращать: сумму ежемесячного платежа или срок? Кто-то и вовсе говорит платить минимальный платеж, а остальные свободные средства пускать в инвестиции. Кто-то говорит, что нет никакой разницы, как хочешь, так и плати, что хочешь, то и сокращай!
Давайте разбираться вместе! Рассмотрим ситуации без инвестиций, а в приоритет поставим скорейшее закрытие ипотеки.
Ситуация 1
Как говорит большинство ипотечников, нужно сокращать срок, так выгоднее.
Да, если сравнивать с уменьшением платежа в любом ипотечном калькуляторе. Меньше переплаты по процентам и приятно же закрыть ипотеку раньше срока, указанного в договоре)
Для наглядности возьмем 3 000 000 руб. на 20 лет под 8% с ежемесячным платежом в 25,094 руб.
При ежемесячном досрочном платеже в размере 10.000 руб., мы закроем ипотеку не в 2041 году, а в январе 2032. Неплохо! Сократить срок на 113 месяцев и сэкономить примерно 1,5 млн. руб.
НО, давайте рассмотрим еще одну ситуацию и сравним.
Ситуация 2
Если размер ежемесячного платежа в сравнении с Вашим бюджетом является некомфортным, то, конечно же, стоит вносить досрочные платежи на уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не срока.
Исходные данные возьмем такие же 3 000 000 руб. на 20 лет под 8% с начальным ежемесячным платежом в 25,094 руб.
При ежемесячном досрочном платеже в размере 10.000 руб., мы закроем ипотеку в 2037 году, и сумма основного ежемесячного платежа будет снижаться медленно, но верно. Похуже вариант, но имеет место быть! Сокращаем срок на 42 месяца и сэкономим примерно 1,1 млн. руб.
Если посмотрим, что нам дает расчет в ипотечном калькуляторе, то увидим, что не так то много сокращается как хотелось бы. Всего какие-то 100₽ в месяц, то ест за год около 1000₽ всего лишь сократится ежемесячная сумма. Такой способ позволяет создать себе небольшой запас средств на случай форс-мажора (больничный, период после отпуска, крупные покупки, непредвиденные расходы, смена места работы и тд).
И глядя на эти две ситуации, конечно, справедливо выбрать 1, чтобы не переплачивать процент.
НО всегда есть это НО))) смотрим дальше!
Если действовать всё же как во второй ситуации, но все высвободившиеся при этом деньги (я про эти 100рублей) ПРОДОЛЖАТЬ ВНОСИТЬ уже в досрочный платеж, то выгода будет аналогично первой ситуации.
Исходные данные возьмем такие же 3 000 000 руб. на 20 лет под 8% с начальным ежемесячным платежом в 25,094 руб.
Первый месяц платим досрочный платеж в размере 10.000 руб., ежемесячный платеж станет 25,008 руб.,
второй месяц вносим уже 10.100руб, 24,927 руб.,
третий месяц уже - 10,200 руб. и т.д.
Таким образом, ежемесячно внося 35,000 руб. можно убить двух зайцев одновременно. Примерно получая экономию, как в первом случае.
Ну и выйдя на платеж, который не будет сильно бить по карману, можно сокращать срок, и это будет заметно, сокращение сразу на несколько месяцев, а не на один, как было в самом начале. И это будет выгоднее всего!
То есть вы и себя перестрахуете снижением ежемесячного платежа, но и сэкономите на процентах, сокращая при этом срок!
По мне, так это самый оптимальный комбинированный вариант, которого мы решили придерживаться на данный момент. А также не стоит забывать о различных видах вычета и возврате страховки, если досрочно был погашен ипотечный кредит.
Делитесь своими размышлениями и опытом в делах ипотечных) кому-то это может очень сильно помочь!
Спасибо, что читаете! Благодарю за подписку!