Сегодня мы поговорим о том, как выбрать банковский вклад, так как эта информация может оказаться полезной многим нашим согражданам, которые планируют вложить свои накопления. Прежде всего следует упомянуть о том, что банковские вклады по праву считаются наиболее простым инструментом для приумножения и сохранения накоплений. Суть депозитов является предельно простой. Вы передаете свои денежные средства банковской структуре, а за это получаете вознаграждение в виде процентов за все время нахождения денег в банке.
Вам полезно будет узнать о том, что в соответствии с действующими правилами открыть депозит на свое имя может любой наш соотечественник после того, как он достигнет 14-летнего возраста.
Как выбрать банковский вклад. Особенности
Требуется упомянуть о том, что банковские вклады и счета это не одно и тоже. Банковские счета необходимы для совершения различных безналичных операций. Они позволяют дистанционно оплачивать покупки, переводить денежные средства третьим лицам, оплачивать коммунальные услуги, а также получать разнообразные начисления. Таким образом, банковские счета обеспечивают возможность оперативно решать разнообразные финансовые вопросы. Также следует упомянуть о том, что за обслуживание банковского счета вам придется платить.
Отдельного упоминания заслуживает и то, что депозит и вклад также являются разными терминами. Дело в том, что под депозитом подразумеваются любые ценности, переданные на хранение в банковскую структуру. Вклад по факту является разновидностью депозита и предполагает передачу на хранение в банк денежных средств. Именно поэтому вклад можно назвать депозитом и большинство банковских структур для удобства клиентов приравнивают эти термины.
Перед тем, как открыть вклад, вам необходимо определиться с целями его открытия, а также выбрать из предложений отечественных банков депозитную программу с оптимальными условиями. Требуется упомянуть о том, что действующие правила предполагают возможность открытия банковских вкладов лишь на свое имя. При этом в некоторых банковских структурах присутствуют депозитные программы, позволяющие открывать вклады на третьих лиц. Если вы воспользуетесь подобной программой, то подпишите договор, внесете денежные средства, но депозит будет открыт на третье лицо. Таким образом, как только вы внесете денежные средства, то потеряете возможность ими распоряжаться, так как снимать проценты и закрывать депозит сможет лишь лицо, на чье имя он был открыт.
Вам полезно будет узнать о том, что подобные вклады довольно часто открывают родители для своих детей, которые не достигли 14-летнего возраста. В этом случае ребенок сможет распоряжаться денежными средствами лишь после того, как ему исполнится 18 лет. Перед тем, как приступить к поиску подходящей депозитной программы, вам необходимо определиться с тем, когда вы планируете получить вложенные средства назад. Если денежные средства понадобятся вам лишь спустя определенное время, то вы можете открыть срочный вклад, выбрав оптимальный период его действия из предложенных.
Если же денежные средства вам могут понадобиться в любое время, то рекомендуется открывать вклад до востребования или срочный депозит с возможностью частичного снятия средств. Второй вариант является предпочтительным, так как срочные вклады обладают минимальной процентной ставкой и при их открытии вы не сможете рассчитывать на получение ощутимой прибыли. Также не лишним будет решить, планируете ли вы во время действия депозита его пополнять. Если вы положительно ответите на этот вопрос, то вам следует рассматривать лишь депозитные программы с возможностью пополнения.
Кроме того, необходимо решить, планируете ли вы периодически получать пассивный доход в виде процентов или желаете получить весь накопленный доход в момент закрытия депозита. Если вы не планируете использовать начисленные проценты до момента закрытия депозита, то оптимальным для вас решением является открытие вклада с капитализацией. Суть подобных депозитов состоит в том, что начисленные проценты будут автоматически прибавляться к телу депозита, следовательно, его доходность будет увеличиваться после проведения каждой такой операции. В итоге после закрытия депозита вы получите более высокий доход, чем в том случае, если бы вы периодически снимали начисленные проценты.
Если вы задумались об открытии срочного депозита, то вам следует понимать, что при досрочном его закрытии вы лишитесь большей части потенциального дохода. Дело в том, что в соответствии с действующими правилами при досрочном закрытии депозита причитающийся вам доход будет автоматически пересчитан по минимальной процентной ставке.
В какой валюте открывать депозит?
Следует упомянуть о том, что в соответствии с действующими правилами наши сограждане могут открывать банковские депозиты как в рублях, так и иностранной валюте. Оба варианта обладают как собственными достоинствами, так и недостатками. Валютные вклады, как правило, открываются в долларах или евро. Проценты в этом случае будут начисляться в выбранной валюте. Преимущество подобных депозитов состоит в том, что исключается вероятность возникновения убытков из-за падения котировок рубля. Недостаток валютных вкладов состоит в том, что процентные ставки по ним являются довольно низкими.
Что касается рублевых вкладов, то они обладают более высокой процентной ставкой, но при этом, открывая депозит на длительный срок, возникает риск получения убытков из-за снижения котировок отечественных денег. Отдельного упоминания заслуживает тот факт, что в ассортименте многих банковских структур присутствуют мультивалютные вклады. Они представляют собой депозиты в нескольких валютах одновременно. Во время действия подобного депозита вы можете изменить его валюту, но при этом при осуществлении конвертации с вас будет удержана комиссия. Что касается процентной ставки, то ее размер зависит от того, в какой именно валюте в текущий момент времени хранятся ваши сбережения.
Также следует упомянуть о том, что большинство отечественных банковских структур позволяет своим клиентам открывать обезличенные металлические счета. Они представляют собой разновидность депозитов, особенность которых состоит в том, что ваши денежные средства хранятся в драгоценных металлах, таких как серебро, золото или платина. Доход по подобным депозитам не гарантируется, так как, как правило, они не предполагают начисление процентов. Желаемую прибыль вы сможете получить лишь в том случае, если стоимость драгоценного металла, в котором был открыт ОМС, за время его действия возрастет.
Особенности выбора банковской структуры
После того, как вы определитесь с типом вклада, его продолжительностью, а также основной валютой, можно приступить к выбору подходящей банковской структуры. В процессе выбора рекомендуется рассматривать лишь те банковские структуры, которые входят в число лидеров отечественного рынка. Требуется упомянуть о том, что мелкие банки с целью привлечения клиентов, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, но сотрудничество с такими банковскими структурами может быть довольно рискованным.
Выбрав несколько банков из числа лидеров, следует приступить к рассмотрению предлагаемых ими депозитных программ. Следует выбрать депозитные программы, соответствующие вашим требованиям, и открыть депозит в том банке, условия которого являются более выгодными.
Процедура открытия депозита
После выбора подходящей банковской структуры и депозитной программы можно непосредственно приступить к процедуре открытия вклада. Вам предстоит заключить специализированный договор, в котором указывается следующая информация:
- Название выбранной вами депозитной программы.
- Размер вклада.
- Порядок начисления процентов(наличие или отсутствие капитализации).
- Срок вклада, а также порядок возврата средств при его досрочном закрытии.
- Дополнительные условия. В зависимости от типа депозитной программы, может допускаться возможность досрочного снятия средств или пополнения депозита. Все это в обязательном порядке указывается в договоре.
Отдельного упоминания заслуживает тот факт, что вы можете открыть депозит в рамках той или иной депозитной программы, как лично посетив филиал выбранной банковской структуры, так и дистанционно. Что касается дистанционного открытия депозита, то воспользоваться этой возможностью вы сможете лишь в том случае, если вы уже являетесь клиентом выбранной банковской структуры и успели обзавестись банковской картой. Для дистанционного открытия депозита необходимо воспользоваться личным кабинетом в онлайн-сервисе выбранного банка или приложением для мобильных устройств.
Практика свидетельствует о том, что большинство банковских структур при дистанционном открытии вкладов предлагают повышенную процентную ставку. Именно по этой причине при наличии такой возможности депозиты рекомендуется открывать дистанционно.
Программа страхования вкладов
Вам полезно будет узнать о том, что в соответствии с действующими правилами, предоставлять услуги по открытию вкладов могут лишь банковские структуры, принимающие участие в государственной программе страхования вкладов. Таким образом, все депозиты, открытые в отечественных банковских структурах, являются застрахованными.
При наступлении страхового случая вы можете быть уверены в том, что вам вернут ваши денежные средства. При этом следует учитывать тот факт, что максимальный размер страховой суммы составляет 1,4 миллиона рублей. Таким образом, если размер ваших накоплений превышает упомянутую сумму, то для обеспечения необходимого уровня безопасности следует открыть несколько вкладов.
Заключение
Несмотря на то, что банковские депозиты все еще пользуются огромной популярностью среди наших сограждан, в настоящее время их невозможно воспринимать в качестве эффективного инструмента для получения дохода. Дело в том, что на протяжении последних лет процентные ставки банковских депозитов постоянно снижались и сегодня дохода от банковского депозита достаточно лишь для обеспечения защиты накоплений от инфляции.
Если вы планируете не только защитить, но и приумножить свои накопления, то вам следует задуматься об открытии индивидуального инвестиционного или брокерского счета. После открытия таких счетов вы сможете использовать свои деньги для покупки облигаций федерального займа, которые обеспечивают приемлемый уровень доходности, а по уровню безопасности превосходят банковские депозиты. Открывать ИИС или брокерские счета следует лишь у самых надежных брокеров:
