Многим из нас знакомо желание приобрести свою собственную квартиру, дом или автомобиль для комфортной жизни. Но не все здраво могут оценить свои возможности, да и кредит подобрать не так уж и просто. Почему люди продолжают брать кредиты и ипотеку в долларах, выгодно ли это – рассказываем подробно.
Ипотечные продукты: как сделать выбор?
В современных реалиях финансово-кредитных организаций существует просто огромное количество. Несмотря на то, что несколько лет назад в банковском секторе нашей страны происходили массовые чистки и аннулирование лицензий, в России до сих пор продолжают свою работу несколько сотен банков.
Все те, которые работают с физическими лицами, предлагают получить ипотеку, да еще и сразу несколько программ на выбор. И это неудивительно, данная услуга очень востребована, ведь при нынешних ценах на жилье самостоятельно заработать всю сумму на покупку даже квартиры в регионе достаточно сложно, не говоря уже о столичной недвижимости или приближенной к ней.
Конечно же, банки охотно предлагают жилищные кредиты, ведь это – долгосрочные займы, сулящие большие и стабильные доходы. Если человек впервые обращается в банк за финансовой помощью, то он может растеряться от многообразия программ, что же ему выбрать?
Нужно ориентироваться сразу на несколько параметров при выборе, вот основные:
- Процентная ставка. От нее будет зависеть размер вашей переплаты, поэтому так важно подобрать продукт, где процент будет не слишком высоким. Как правило, это либо обращение в зарплатный банк, либо поиск специальных акций, государственных программ.
- Величина первоначального взноса. В среднем, просят внести от 15% до 20% от оценочной стоимости недвижимости, но так не везде. Если вы покупаете напрямую у застройщика, то можно найти спец.предложения с внесением 5-10%, а если вы не можете подтвердить доходы, то банк попросит внести 40-50%.
- Срок кредитования. Сейчас банковские учреждения, в основном, предлагают длинные кредитные договора, чтобы заемщик мог растянуть крупные выплаты и платить небольшие суммы ежемесячно, которые не будут сильно бить по его семейному бюджету – до 20-30 лет. Но по разным акциям могут установить срок и 5-10 лет.
- Требования к заемщику. Многие про это забывают, подбирают вроде выгодный вариант, а потом оказывается, что они не проходят по требованиям. Например, могут взять под низкий процент люди только определенной категории, молодые семьи, или по возрасту уже они не подходят и т.д.
Еще несколько лет назад люди также ориентировались на валюту кредита. Заемщик сам мог выбирать, в какой валюте ему более выгодно оформить кредит, и, соответственно, как он может выгадать в переплате, чтобы обслуживание было максимально дешевым. Но все предусмотреть нельзя.
Валютные риски: на что обратить внимание?
Зачем люди выбирали кредиты в валюте? Всего десяток лет назад это казалось очень здравым решением, ведь процентные ставки были гораздо ниже, чем по рублевым кредитам, соответственно, можно было здорово сэкономить на переплате.
Многие СМИ трубили о том, что валютная ипотека – это здорово и выгодно, писали огромное количество дифирамб и положительных отзывов, люди действительно ее оформляли, а многие банки предлагали. Доллар и евро казались намного стабильнее рубля, цены на жилье многие указывали в долларах, да и зарплату тоже многие получали официально в рублях, а неофициально в конвертах в инвалюте.
Люди, которые в 2000-2007 годах выбирали кредиты на покупки личные или на приобретение недвижимости в иностранной валюте, должны были примерно оценивать специфические риски, которые всегда неизбежны. Вот главная – курс постоянно меняется, и нельзя предугадать, в какую сторону он повернет.
Всегда возможны два варианта:
- Кредит при падающем курсе. Это отлично, вы находитесь в выгоде, ведь если вы получателе зарплату в рублях, доллары становятся дешевле. Соответственно, вы при своей неизменной зарплате можете купить больше валюты, больше вложить в закрытие кредита и быстрее его погасить.
- Кредит при росте курса – это очень плохо, вы получаете серьезные финансовые затруднения. При своей неизменной зарплате вы можете купить валюты все меньше, а ежемесячный платеж меньше не становится. И вам становится очень сложно выплачивать долг, который становится в пересчете на рубли в 2-3 раза больше.
Конечно, Центральный банк ведет контроль операций на валютной бирже, и стремится сдерживать подобные резкие колебания, но они есть. И кризисы недавних лет, когда рубль резко обвалился, помнят еще очень многие из нас.
Почему резко меняется валютный курс: причины
Валютные риски есть всегда, и полностью избежать их нельзя. Но их можно предугадать, ведь в экономике очень многие процессы взаимосвязаны.
Даже если у вас нет специального образования или знаний, то вы все равно можете отследить следующие факторы:
- Изменяется цена на нефть. Учитывая, что для России именно нефть является главной статьей экспорта, то именно ее цена напрямую определяет стабильность рубля. Чем выше стоимость – тем крепче рубль, можно смело брать кредит.
- Санкции от других стран по отношению к России. Чем сложнее политическая обстановка в мире, тем меньше приходит инвестиций, тем дороже становится валюта.
Можно ли застраховаться от валютных рисков? Нет, но можно предпринять какие-то шаги, которые помогут вам сгладить возможную неприятную ситуацию, и избежать серьезных потерь.
Что это может быть:
- Финансовая подушка – о ней не говорит только ленивый. Действительно при любом раскладе надо иметь накопления минимум на несколько месяцев безбедной жизни, чтобы подстраховаться.
- Сбережения в драгоценных металлах – даже если биржи начинает лихорадить, золото и другие драг.металлы все равно будут в цене.
Почему люди продолжают брать кредиты и ипотеку в долларах?
Самый главный вопрос – если люди знают, что рисков очень много, а выгода достаточно невелика, а иногда даже весьма сомнительна, то почему они продолжают брать кредиты и ипотеку в долларах? Неужели ситуация 2008 года их ничему не научила, когда сотни тысяч людей оказались без средств к существованию с огромными, неподъемными долгами?
Давайте оценим ситуацию реально: сейчас в России единичные банки предлагают валютные кредиты, меньше 1%. Подавляющее большинство российских банковских учреждений выдают кредиты потребительные, авто и жилищные исключительно в национальной валюте, и это логично, так меньше рисков.
Работа с инвалютой ведется, в основном, в виде банковских карт. Это до сих пор актуальная услуга, особенно для тех, кто по рабочим вопросам часто ездит за границу, и имеет доходы в валюте.
А вот кредиты валютные выдают единичные банки, и это в основном те, которые имеют свои основные офисы зарубежом, а в России у них просто отдельные представительства с иностранным финансированием. В этом случае они чувствуют себя вполне защищенными на случай колебаний валюты, они при любом раскладе будут в выигрыше.
А теперь ответ на вопрос, почему же люди продолжают брать кредиты и ипотеку в долларах: потому что у нас до сих есть очень много россиян, которые получают свой основной доход в валюте. И они действуют простому правилу: кредитоваться стоит в той валюте, в которой они получают зарплату.
Иногда бывает так, что человеку приходится долго времени тратить на переводы денег из одной валюты в другую, и это надо делать каждый месяц. А потом надо еще делать перечисление на кредитный счет, это тоже не быстро. И может случиться так, что заемщику проще и выгоднее взять кредит сразу в валюте, особенно если компания его работодателя очень крупная, и имеет сотрудничество с иностранным банком, который готов прокредитовать стабильных клиентов.
Какие банки сейчас предлагают кредиты в долларах?
- Кросна Банк – выдает от 193,52 $ до 774 089,67 $ на срок до 5 лет. Процентная ставка составит от 8% до 10% в год;
- Ишбанк – здесь можно получить от 1 290,15 $ до 38 704,48 $ на 3 года максимально. Ставки похожие – от 8% до 10,5% в год;
- Банк Кремлевский – готов предложить от 645,07 $ до 3 870 448,35 $ на 5 лет, разброс процентов очень высок – от 9% до 30% годовых;
- Банк Сервис Резерв – может одобрить от 645,07 $ до 645 074,73 $ на 36 месяцев, процентная ставка от 9% в год начинается;
- Нацинвестпромбанк – предлагает к выдаче от 645,07 $ до 38 704,48 $ на 60 месяцев. Ставку назначают индивидуально, от 9% до 12% в год;
- РосДорБанк – выдает от 258,03 $ до 2 580 298,9 $ под фиксированные 10% в год.
Что делать, если нечем платить валютный кредит: реструктуризация
Как видите, предполагаемая выгода здесь практически отсутствует – проценты высокие, по рублевым кредитам можно найти ниже ставки. Никаких льгот от государства, никакого субсидирования, только на себя можно надеяться.
Если случилось так, что силы не рассчитали, и платить валютный кредит нечем, то нужно не терять время, а сразу обращаться в свой банк, и просить о реструктуризации. Как правило, банк идет навстречу, и соглашает реструктуризировать задолженность с одновременным изменением валюты.
Что это вам даст? Если вы распрощались со старым местом работы, и теперь начнете получать на новом месте доход в рублях, то такой маневр даст вам больше выгоды. Вы не будете зависеть от курса и его скачков, и просто начнете выплачивать кредитору стабильную сумму в рублях.
