На этом уроке мы продолжим говорить об основах финансовой грамотности. Сегодня коснемся очень важной, я бы сказал фундаментальной, темы - "Финансовые ошибки".
Первая и самая важная ошибка - это брать кредит. Сфера кредитования построена на уязвимости человека. Люди хотят иметь вещь или услугу здесь и сейчас. Некоторые покупают дорогие и престижные вещи в кредит, чтобы казаться, а не быть. Конечно, есть и исключения, которые берут эти деньги на дело, но они четко понимают, для чего берут в долг. Такие люди стараются просчитать все риски и используют эти средства как разгон для еще большего количества денег.
Вернемся к самой сути кредитования. Когда вы берете деньги в долг, чтобы купить тот или иной товар, будь то квартира, машина или телефон, вы переплачиваете за этот самый товар, отдавая проценты банку. То есть, вы по собственному желанию готовы переплачивать за товар выше его стоимости на 10%, 20%, а порой и до 100% в случае ипотеки. Отдаете вы эти деньги не сразу, а на протяжении своей жизни. Отдаете свои будущие деньги, которые предстоит заработать, переплачивая сейчас.
Да, ситуация с ипотекой совсем неоднозначна и у многих нет других вариантов для приобретения собственного жилья (и то, пока вы не выплатите ипотеку, на жилье будет обременение, поэтому полностью собственным его нельзя назвать). Однако в случае с покупкой в кредит остальных вещей все сомнения отпадают. Удовольствие от обладания новым IPhone будет длиться несколько недель, а вот будущее финансовое благосостояние однозначно пострадает. Так может быть стоит заплатить эту сумму в будущем, а не намеренно переплачивать здесь и сейчас?
Кредит - это путь к финансовому рабству. С кредитами вы никогда не сможете обрести финансовую независимость, поэтому стоит задуматься перед тем, как в голову придет мысль о том, чтобы взять очередной раз денег в долг.
Банки очень хорошо зарабатывают на наших кредитах. В моей жизни случился один очень показательный пример. При получении моей первой зарплатной банковской карты консультант, оформлявший документы, предложил ознакомится с действующими предложениями по кредиту. Он очень долго и убедительно говорил о том, что необходимо с раннего возраста создавать себе положительный кредитный рейтинг. Ведь если я сейчас (а на тот момент мне было 21 год) начну брать потребительские кредиты, то сформирую хороший портфель и ставки по ипотеке в будущем будут ниже. Я его внимательно выслушал, улыбнулся и ушел.
Конечно, в случае непредвиденных трудностей и если нет отложенных средств, то необходимо брать деньги в кредит, например при проблемах со здоровьем. Однако в будущем, стоит задуматься о создании подушки безопасности в виде легкодоступных денежных средств, предназначенных как раз на такие жизненные случаи.
И тут мы плавно переходим ко второму пункту - это отсутствие денежного запаса. Запас денежных средств необходим для того, чтобы была возможность справиться с временными трудностями, например: проблемы у близких людей, проблемы со здоровьем, несчастные случаи, снижение доходов, потеря работы. Все мы рано или поздно столкнемся с неожиданными негативными жизненными ситуациями и если у нас не будет запаса денежных средств, то придется прибегать к услугам кредитования в банках или, что еще хуже - микрофинансовых организациях с грабительскими ставками.
За примерами далеко ходить не нужно - это пандемия COVID. Многие потеряли работу, некоторые виды бизнеса разрушились. Люди явно столкнулись с проблемой отсутствия сбережений, а это могло бы многим помочь и облегчить жизнь.
Формировать денежный запас следует постепенно, по небольшой сумме каждый месяц (о способах откладывать деньги я говорил в предыдущем уроке). Размер запаса каждый человек формирует конкретно под себя. Есть общее правило - размер запаса денежных средств должен быть таким, чтобы вы смогли прожить на него не имея дохода в течении нескольких месяцев. Желательно от 6 месяцев, допустимо и от 3-х.
Третьим пунктом будет - ведение бюджета расходов и доходов. О об этом я говорил в предыдущем уроке, но стоит уточнить, что без ведения бюджета у вас не получиться сформировать положительный денежный поток и стабильно откладывать деньги. С другой стороны планирование и учет откроет для вас новые, ранее скрытые финансовые возможности.
Четвертая ошибка - это жизнь не по своим средствам. Человеку свойственно стремление к первенству, выделению из толпы и прочим атрибутам. Все это не имеет никакого значения и не несет в себе никакой ценности. Поэтому на дорогих брендах можно сэкономить, если у вас нет достаточного финансового уровня и реальной необходимости в этих вещах.
Пятая финансовая ошибка - это не инвестировать. Если вы не откладываете деньги и не делаете так, что они работали на вас, то ваше финансовое будущее и уровень жизни полностью зависят от уровня доходов, а это, как правило, заработная плата. Но заработная плата не постоянна. Работу можно потерять, ее размер может снижаться, особенно после 50-ти лет, когда спрос на ваш труд начнет падать, с пенсией все не понятно, сроки выхода на нее переносят, а ее размер оставляет желать лучшего. Таким образом, стоит уже сейчас задуматься над своим будущим и начать свой путь к финансовой независимости.
Подводя итог, можно сказать, что для того, чтобы достичь своих финансовых целей необходимо приложить некоторые усилия. Стоит научиться обращаться с деньгами, сделать так, чтобы деньги работали на вас, а не вы работали за деньги (хотя бы частично :)).
В следующих уроках поговорим о том, во что лучше вложить отложенные деньги и сравним эти варианты между собой.
Пишите свои вопросы, пожелания и критику.
Данный урок носит ознакомительный характер и не является рекомендацией к действию.
