«Скажите, Шура, честно, сколько вам нужно денег для счастья? — спросил Остап»
(с) И. Ильф. Е. Петров.
С раннего детства занимала меня очень простая мысль. С того самого момента, когда я узнал от родителей, что деньги можно положить в Сберкассу. Под 3% годовых. Инфляции тогда не существовало (по крайней мере в моем незамутненном мозгу второклассника) и я задумывался над такой вот штукой.
Если сто тысяч рублей положить в Сберкассу по 3% годовых, то каждый год будут выплачивать три тысячи рублей. Три тысячи рублей – это 250 рублей в месяц. Это две зарплаты. Небольшие, но все-таки. Обычные советские зарплаты инженеров или учителей (мама была инженером). То есть мама могла бы не ходить на работу. И, наверное, папа тоже.
Мы могли бы целыми днями проводить время вместе, всей семьей. Особенно было бы классно летом – когда у меня каникулы в школе – три месяца у меня каникулы, а родители не работают. Можно поехать в поход на велосипедах. С палатками. На все три месяца.
Только надо где-то взять сто тысяч рублей для начала – а дальше все уже не сложно: беззаботная жизнь с родителями на проценты, велики, походы, палатки ))
Причем и добыча этих самых заветных ста тысяч выглядела – как все в детстве – не таким уж неосуществимым планом.
Я рассуждал так. Вот у меня в кармане – у простого советского школьника – имелся выданный родителями гривенник. Десять копеек. Я знал, что в городе-герое Москве жило на тот момент восемь миллионов человек. И представлялось мне совсем несложным делом, что если бы в какой-то день все эти восемь миллионов человек скинутся по десять копеек, то наберется целых восемьсот тысяч рублей. Этого бы хватило, чтобы осчастливить не только меня, но еще семерых таких же школьников и их родителей. Дело за малым – организовать людей на это благое дело ))
Как я теперь понимаю – в моей детской голове смутно зарождалась идея лотереи ))
Кстати – я и сейчас не вижу ничего плохого в самой идее лотереи. Если бы только проводилась она по-настоящему честно, а не так, как мы видим в последние годы, к сожалению. Сама идея лотереи видится мне хорошим «клапаном» и психологическим громоотводом. Все-таки она дает, хоть и математически крохотный, но шанс абсолютно любому человеку стать богатым. Еще раз повторюсь – в случае, если проводится честно.
Короче говоря – в детстве меня расстраивало, что на зарабатывание денег родители тратят так много времени, а на то, чтобы сходить вместе на речку или съездить в велосипедах в поход – времени у них почти совсем не остается.
Когда я стал постарше, выяснилось, что не только мой ум занимала проблема несоразмерности времени, которое тратится людьми на добычу «хлеба насущного».
Собственно, если посмотреть на мои детские мечты с высоты современных знаний – ясно, что в голове у меня мелькала идея чего-то, что потом умные люди сформулируют, в виде идей движения FIRE (financial independence retire early - финансовая независимость ранняя пенсия). Хотелось видеть родителей свободными от рабочих обязанностей и имеющих возможность проводить много времени в семье.
Бальзак (если я не ошибаюсь) считал, что человек, не имеющий шести тысяч франков годового дохода должен думать только о деньгах. А получив такой доход – больше не думать о деньгах вообще. Идея, фактически, преодолеть зависимость от денег, как будто преодолеваешь первый ярус пирамиды Маслоу. И перейти к более возвышенным задачам.
Кстати, мне в этом плане очень нравится Форрест Гамп. Помните, когда в фильме ему сообщают о том, что он стал очень богат, он именно такой репликой и реагирует на эту новость – «одной проблемой меньше ». Действительно, увлеченные решением своих материальных проблем мы зачастую забываем, как много вокруг нас других сложностей, кроме материальных.
Но, вернемся к нашим барашкам, статья-то как раз о материальных вопросах.
Что же у нас насчет денежного перпетуум мобиле?
Можно ли создать финансовый «вечный двигатель»? Как он должен работать какие принципы должны лечь в его основу?
Давайте разбираться.
Для начала, как обычно, неплохо бы разобраться с определением.
Что мы будем считать денежным «вечным двигателем»?
Просто машину по бесконечному воспроизводству денег создать не так то уж сложно.
Достаточно купить облигацию и положить ее на счет. А после ее погашения купить новую. Формально – тело вклада будет «вечно» сохранятся, а купоны даже можно считать дополнительной «энергией».
Готово? Подходящая «машина» получилась? На мой взгляд – не особо (((
Но очевидно, что мы с вами говорили не о таком «сферическом перпетуум мобиле в вакууме».
Давайте-ка выдвинем к нашему денежному перпетуум мобиле нормальные человеческие требования.
Я предлагаю такие.
Денежный «вечный двигатель» должен
1. Содержать владельца.
2. Не должен уменьшаться под воздействием инфляции.
3. Не должен требовать внешней подпитки - в этом, собственно, и заключается концепция «вечного двигателя» ))
Теперь у нас есть достаточно понятный список требований к нашей машинке.
Смотрим, как нам его достигнуть.
Мы можем обращаться к западному и российскому опыту и пытаться делать ориентировочные оценки.
Западный опыт, где сторонники движения FIRE давно сделали все прикидки в своей долларовой реальности говорит следующее:
1. Приблизительно 4% можно изымать из своего капитала без боязни его разрушить после выхода на самостоятельную пенсию. Здесь, однако, надо понимать, что когда они говорят про изъятие 4% они никогда не имеют ввиду то, что капитал постоянно останется в неприкосновенности. Они имеют ввиду, что капитал может иногда уменьшаться, но не слишком сильно – вам его все же хватит с учетом того, что в другие годы он будет «отрастать». То есть для нашей концепции «перпетуум мобиле» 4% изъятия (в долларовом эквиваленте) было бы чрезмерной цифрой, ведущей иногда к просадке капитала.
2. Западный опыт рынка акций говорит, что примерно на 7% в год в среднем растет рынок акций на длительном периоде.
А что нам говорит российский опыт?
На 15% в среднем растет российский рынок акций последние 20 лет, но большинство экспертов сходится на том, что такие высокие показатели вряд ли будут сохранятся следующие 20 лет.
При этом российский рынок традиционно отличается высокой дивидендной доходностью, которая, конечно, тоже не может быть гарантирована на будущее.
Давайте попробуем разобрать на примере.
Будем рассуждать в формате российского рынка.
Итак, имеем простого российского инженера Емелю Рукоделова, который задумал отойти от дел раньше 65 лет.
Парень живет на 50 тысяч рублей в месяц.
Вопрос: Какой мощности денежный перпетуум мобиле ему нужен?
Считаем по нашим требованиям (смотри выше).
1. Машина должна покрывать его затраты – то есть давать 50 тысяч в месяц. То есть – 600 тысяч в год.
2. Сумма должна индексироваться на ежегодную инфляцию. То есть 5% от капитала должно реинвестироваться ежегодно.
3. Капитал должен сам создавать этот денежный поток – без помощи Емели.
Итого. Емеле нужен капитал, который за вычетом 5% (на реинвестирование) даст ему 600 тысяч годового дохода.
Получается, что при дивидендном доходе в 10% Емеле потребуется 11 миллионов рублей. (1,1 млн рублей дохода из которых 500 тысяч пойдут на реинвестирование – для покрытия инфляции, а 600 – на жизнь).
Но рассчитывать на такой высокий дивидендный доход вряд ли разумно, так что скорее всего правильно говорить о более высокой сумме. Тогда наш инженер мог бы не выкручивать свою «чудо машину» на такие предельные показатели ))
Вот такие вот подсчеты. Поскольку автор безнадежный гуманитарий – арифметические ошибки не исключены – говорите, если найдете.
Что мне больше всего нравится – сама идея того, что с какого-то момента деньги начинают сами зарабатывать новые деньги и процесс этот становится практически необратимым.
Причем самый замечательный момент наступает тогда, когда больше не требуется трудового участия хозяина этих денег – только мудрые указания, какие акции или другие ценные бумаги купить. Давайте усердно работать над тем, чтобы этот момент наступил как можно раньше – момент, когда мы станем настоящими миллионерами ))
