Как банковская сфера меняется прямо сейчас? Как будет выглядеть банковское дело через несколько десятилетий? Как и зачем Alexa и Siri вступят в схватку с банковскими мамонтами? Почему они выиграют эту схватку? Что такое банкинг будущего?
Об авторе
Бретт Кинг — это:
- австралийский футуролог
- писатель
- соучредитель и генеральный директор Moven Enterprise — нью-йоркского стартапа мобильного банкинга
Автор уникальной книги «Банк 4.0» — личность довольно талантливая и разносторонняя. Бретт Кинг консультировал по вопросам будущего банковского дела:
- Белый дом при Обаме
- ФРС
- Национальный экономический совет
- правительства других стран
- регуляторы по всему миру
Кинг регулярно появляется в американских телевизионных сетях, таких как CNBC, где вносит свой вклад в будущее технологий и финтеха. Он преподавал программу MBA в Австралийской высшей школе менеджмента в Гонконге. Бретт Кинг ведёт радио-шоу «Взлом банков» на Voice of America, где его слушателями являются примерно 9 миллионов человек каждый месяц.
В 2013 году Кинг признавался американскими банкирами инноватором года. Влиятельный онлайн-ресурс The Financial Brand прозвал его №1 в мире среди поставщиков финансовых услуг. Bank Innovation внёс Кинга в ТОП-10 крутейших имён в банковской сфере.
В 2015 году Кинг был включен в шорт-лист премий «Человек года» в Австралии за то, что он является одним из самых влиятельных ныне живущих австралийцев.
Кинг считается знаковым человеком в сфере современных финансовых услуг во всём мире.
О книге
В 2019 году книга «Банк 4.0» была признана лучшей книгой иностранного автора в России. В этом же году она стала самой продаваемой книгой о банковском деле на Amazon.
«Банк 4.0» — это продолжение цикла книг Бретта Кинга о внутренней кухне банковского дела.
В 2010 году он акцентировал внимание общества на медлительности темпов адаптации банковской сферы к эволюции технологий, которая происходила повсеместно. Эта часть цикла смотрит непосредственно в будущее.
В заключительной части цикла — книге «Банк 4.0» — Кинг рассматривает глобальный вопрос. Есть ли у банков будущее в развивающемся, технологически выстроенном мире XXI века?
Тема книги «Банк 4.0» (полное название книги – «Банк 4.0: банковское дело везде, но никогда в банке») — это доступ к финансовым услугам. Банки — это всего лишь один из путей.
Moven Enterprise
Приложение Moven Enterprise, основанное Кингом, открывает банковский счёт онлайн, связывая его с выпускаемой тут же дебетовой картой. Нужны только лишь:
- мобильный телефон
- технологии, показывающие пользователям их текущий баланс и то, что они могут безопасно потратить, не ступая на территорию денег банка
Приложение Кинга помогает пользователям экономить свои деньги. Сейчас Moven Enterprise предлагает свою технологию и через лицензирование.
Цифровизация банковского дела
Кинг много лет говорит вот о чём:
Банковское дело становится цифровым и мобильным.
США — это всемирно известная кузница гениальных умов и новых технологий. Но при этом они отстают в этом отношении от большинства стран мира. Слишком многие банки переходят на цифровые технологии по аналогии. Они создают лишь цифровую копию старых бумажных процессов, не переосмысливая их.
Операции со смартфонами уже давно количественно превзошли операции в физических отделениях. Но банки по-прежнему остаются офисными организациями как в структуре, так и в модели развития.
По мнению Кинга:
В обозримом будущем банковское дело продолжит переходить на цифровые технологии. Предпочтительным банковским инструментом станет смартфон.
Автор допускает, что в какой-то момент голос и биометрия снизят значимость нашего телефона, но это не самое близкое будущее. Хотя и далёким его назвать тоже нельзя.
Американские банки всё ещё застряли с бумажными процессами. 18% банков и кредитных союзов только начинают развитие своих мобильных приложений, тогда как некоторые из них предлагают такой ресурс уже в течение многих лет:
- Simple
- Moven Enterprise
- Bank Mobile
- GoBank
Вот что пишет нам автор книги:
Мы увидим исчезновение банков, которые полагаются на отделения для открытия своих счетов.
Отчасти проблема заключается в том, что американские регуляторы отстают от регуляторов в других частях мира, особенно когда речь идёт о лицензировании технологических банков.
Например, Varo Money в Сан-Франциско на момент написания Кингом книги вела очень тяжёлые переговоры с целью получения лицензии со следующими регуляторами:
- OCC (опционная клиринговая корпорация)
- FDIC (Федеральная корпорация страхования депозитов)
- ФРС
Всё это — вопреки наглядному опыту, который уже имелся на тот момент в других частях света.
Цифровые приложения расширили финансовые услуги для миллиардов людей:
- M-Pesa в Кении
- Alipay и WeChat Pay в Китае
До появления этих сервисов у большинства людей не было понятного и удобного способа экономить или совершать сделки.
Кинг пишет нам:
Когда дело доходит до финансовой интеграции, мы можем смело говорить, что Кения сделала больше для улучшения положения своего населения за последние 10 лет, чем США за последние 50 лет, благодаря, например, таким законодательным актам, как Закон о реинвестировании общин.
Автор считает:
В самое ближайшее время мы увидим абсолютно удивительные примеры банкинга новой формации. Например, фирмы, которые предоставляют кредит, когда он вам нужен, а потом контролируют все ваши расходы, для того чтобы вы могли вернуть деньги назад.
Сейчас это относится к области технологий. Самая большая проблема заключается в том, что снижается прибыль банков за счёт сокращения использования кредитных карт. Банкам выгодно сохранить существующий порядок вещей в том виде, который мы имеем.
Не слишком ли дороги финансы?
Генеральный директор NerdWallet Тим Чен сказал:
Прибыль моего банка в 3 квартале 2018 года составила $180 на одну семью.
По мнению Кинга, это выглядит чрезмерной прибылью для того, что в основном является простым и не требующим значительных усилий продуктом.
Изменение этого потребует регулирования или нормативного разрешения на проведение конкурса финтехов.
Кинг говорит:
Традиционные банки должны поддерживать обширные филиальные сети, большой штат сотрудников и дорогостоящие устаревшие системы. Их наследники должны будут измениться или умереть. Регулируемые по-старому системы просто не смогут выжить даже при протекционизме, потому что они недостаточно быстры, гибки и масштабируемы в мире, где 200 тысяч смартфонов с поддержкой интернета продаются каждый час и каждый день. Грядущие изменения коснутся, в первую очередь, самих методов регулирования.
Он находит нездоровой ситуацию, при которой тон в этой сфере задаёт регулирование, созданное для банков XIX века и адаптированное под системы, которые были построены за 10-летия до появления интернета.
Книга о банковском деле фокусируется на институтах, пренебрегая человеком. Опыт — это то, что финансовый институт даёт людям. Кинг отметил:
Средний потребитель имеет от 4 до 7 финансовых связей с банками и банковскими организациями.
Здесь намечается сдвиг устоявшейся парадигмы. В наше время все ресурсы, где мы что-то покупаем, начинают обмениваться персональными данными потребителей со своими финансовыми поставщиками. Нельзя с уверенностью сказать, проигрывают ли от этого потребители?
По данным из книги:
Сайты сравнения экономят авиапутешественникам 10 миллиардов долларов в год.
Выступающие их спонсорами финтех-стартапы, которые помогают потребителям отслеживать свои расходы и планировать финансовые цели набирают всё большую популярность.
Заключение книги
Кинг приводит несколько контрольных списков для банкиров, чтобы те смогли увидеть, где они находятся на пути к цифровой трансформации своего бизнеса.
Ключевой момент: превосходят ли ваши руководители отдела цифровых технологий по рангу вашего руководителя сети физических отделений? Бретт Кинг советует, ссылаясь на компании, которые потеряли свою долю рынка, потому что их продукты морально устарели:
Если нет, может быть, вам стоит пойти работать в Blockbuster или Eastman Kodak Company.
Выводы
Со всеми утверждениями Кинга можно и не соглашаться, но фундаментальные идеи едва ли могут быть оспорены. Сюда я бы отнёс следующие тезисы:
- банковское дело должно быть переосмыслено от самых своих основ
- банковское дело должно быть встроено в повседневную жизнь
- данные, искусственный интеллект и голос в этом отношении очень существенно меняют правила игры
«Банк 4.0» — это тур по закулисью неизвестного многим из нас банковского мира. Всё меняется фантастическими темпами.
В новом мире мы не имеем права забывать простую истину. Если вы попросите родившегося в новом 1000-летии потребителя подписать бумагу или посетить здание, чтобы получить услугу, они не поймут, о чём вы говорите. Если вы хотите избежать подобных казусов и знать, в каком направлении будет развиваться банковское дело на горизонте ближайших 10-летий, то я очень рекомендую вам прочитать книгу.
Россия — страна, далеко не по всем направлениям находящаяся на передовых. Но, что касается банковского дела, и это признают многие профессионалы, наши компании во многом убежали вперёд. Они опережают по своей технологичности компании Старого Света:
- европейские
- американские
Отчасти это связано с тем, что российский банкинг очень молод. Поэтому он может позволить себе быть более гибким и быстрым. Тогда как в Европе, в США и в других странах это уже не очень поворотливые крупные институты. С одной стороны, они обладают огромным влиянием, но, с другой стороны, меняться им сложнее. Хотя уже и в США инновации неизбежно приходят.
С момента написания книги уже многое поменялось в лучшую сторону.
Если вы хотите чуть-чуть по-другому посмотреть на банковский бизнес, заглянуть под капот, то эта книга — точно для вас. Книга очень интересна и полезна для расширения финансового кругозора, особенно для инвесторов, которые хотят видеть в своём портфеле акции финансовых компаний. Они хотят знать, по каким простым бизнесовым вещам, с которыми мы встречаемся каждый день, можно понять, как развивается компания, каковы её перспективы на несколько ближайших лет.
Скачать отрывок и купить книгу в электроне можно на ЛитРес
Купить бумажную версию можно у наших друзей на Буквоеде
Оригинал статьи на нашем сайте
Обзоры других книг для инвесторов на Дзене:
Рыночные циклы: как выявлять и использовать в инвестициях | Обзор книги Говарда Маркса
НИ СЫ: как найти настоящего себя и прийти к успеху | Обзор книги Джен Синсеро
Карта и территория | Алан Гринспен | Обзор книги
Алмазный огранщик | Как управлять бизнесом и жизнью | Майкл Роуч
Фрикомыслие | Как изменить мышление и думать без шаблонов | Обзор книги
Amazon, Apple, Facebook и Google | Cекреты успеха гигантов | Скотт Гэллоуэй
От хорошего к великому — Джим Коллинз | Обзор книги
Нассим Талеб - Рискуя собственной шкурой | Обзор книги
Как построить бизнес, если в кармане 54 тысячи рублей | Обзор книги «И ботаники делают бизнес»