В ипотечном кредитовании большинством банков используется схема, при которой заемщики сначала платят проценты, а потом - основную сумму долга. Досрочное погашение призвано уменьшить остаток по кредиту: чем меньше остаток, тем меньше проценты в итоге. Если вы собираетесь внести платеж досрочно, необходимо предупредить банк за 30 дней до следующего платежа.
Варианты досрочного погашения
срок кредита сокращается, ежемесячный платеж такой же
ежемесячный платеж уменьшается, срок кредита такой же
Что выгоднее?
Если у вас есть возможность единоразово заплатить банку, срок кредита можно сократить на несколько месяцев. В этом случае размер платежа останется таким же, а сумма переплаты банку по кредиту уменьшится. К тому же расходы на страхование при сокращении срока кредита также уменьшатся.
Если возможность платить сумму сверх положенного появляется регулярно, лучше уменьшать размер платежа, а затем при каждой возможности вкладываться в досрочное погашение.
Некоторые ипотечные калькуляторы, встроенные на сайты банков, “умеют” рассчитывать сроки и суммы платежей при досрочном погашении. Это удобно и наглядно покажет, что выгоднее именно вам.
Когда гасить ипотеку досрочно?
Первый платеж по досрочному погашению лучше внести в первый же год или настолько быстро, насколько это позволяет ваш ипотечный договор. Если вы будете вносить дополнительный платеж в последнюю треть срока, экономия будет меньшей, чем при более раннем платеже.
Учтите! Некоторые банки вводят ограничения, и досрочно погашать ипотеку вы сможете только через три месяца после первого платежа.
Нюансы
Не у всех банков есть возможность выбрать, какие условия кредита - срок или ежемесячный платеж - можно изменить. Важно уточнить этот момент у вашего банка.
Если вы хотите погасить оставшуюся часть ипотеки полностью, одномоментно, сделать это будет трудно, так как банку это невыгодно - он недополучит значительную часть процентов.