Приобрести недвижимость в кредит на самом деле не так и сложно, как может касаться. Ипотека для многих граждан, сегодня это отличное решение приобретения жилья с минимальными финансовыми затратами. Однако следует понимать, что для оформления ипотеки потребуется соблюдать множество требований. Как выгодно оформить ипотеку? Какие преимущества приобретаются, и с какими сложностями можно столкнуться предлагаем рассмотреть в этой статье.
Что важно учесть при оформлении ипотеки?
Сразу отметим, что выгодно оформить ипотеку, возможно, будет при условии, если будут учтены такие важные моменты как платежеспособность и правильно определена финансовое благополучие (стабильность). Заемщику потребуется правильно распределить бюджет, здесь важно, чтобы ему хватило средств на ежемесячные выплаты. Рекомендуется его распределять так, чтобы гарантировано 40% общего дохода оставалось на погашение кредита. Потребуется наличие средств на первоначальный взнос, его размер составляет 15-20% от реальной стоимости покупаемого жилья. Однако отметим, что чем больший размер первоначального взноса, тем размер ежемесячного платежа будет меньше, а процентная ставка ниже.
Оформить ипотеку сегодня предлагают многие банки страны, в каждом из которых предлагаются свои условия кредитования. В данном случае рекомендуется рассмотреть и внимательно изучить условия кредитования сразу нескольких финансовых учреждений, это позволит подобрать банк, в котором условия оформления ипотеки окажутся максимально выгодными именно для вас.
Также следует отметить, что прежде чем подать заявление на оформление ипотеки следует уделить внимание таким моментам кредитовании как: требования по возрасту недвижимости, техническому состоянию, ликвидности. Сегодня многими банками в 90% случаев в кредите не предоставляется кредит на покупку жилья в старых домах, возраст которых превышает 50 лет, а также цокольных или подвальных помещений. Такие объекты не рассматриваются и в качестве залога при оформлении ипотеки в новостройках.
При оформлении ипотеки рекомендуется ориентироваться на следующие моменты:
• Размер первого взноса, желательно внести максимальный размер, в этом случае существенно уменьшится ежемесячный взнос, но главное снизится итоговая переплата по оформленному кредиту;
• Оформлять ипотеку следует как можно на меньший период времени, это позволит сократить расходы, снизится в результате переплата. Однако на такой шаг следует идти только при условии 100% уверенности в своей финансовой ситуации;
• Ипотеку нужно оформлять, рассчитывая только на свои финансовые возможности.
В заключение отметим, что во многих случаях оформление ипотеки это выгодно, если к процедуре отнестись ответственно, нежели платить за съемное жилье.
Особенности оформления ипотеки, основные моменты
Итак, выбора объекта зависит в первую очередь от финансовых возможностей конкретного заемщика. Выгоднее всего покупать недвижимость еще на стадии строительства дома. В этом случае гарантировано удается прилично сэкономить, поскольку на момент передачи здания в эксплуатацию стоимость уже купленной в кредит квартиры может возрасти на 20-30%. Да и процентная ставка на новостройку будет ниже на 2-3% (от 4.5% до 6.5%). Конечно сегодня далеко не все банки готовы, согласны кредитовать жилье в еще строящихся объектах, связанно это с рисками, причем высокими. Хотя в Москве и МО с этим проблем нет.
Больше шансов у заемщика оформить кредит на покупку квартиры на вторичном рынке, при условии ликвидности объекта. Стоимость квартиры на вторичном рынке будет зависеть от множества факторов, например от качества ремонта, типа дома, количества собственников, а также расположения. При покупке квартиры на вторичном рынке можно рассчитывать на ряд преимуществ:
• С большим доверием кредитные организации относятся именно к недвижимости на вторичном рынке;
• При оформлении ипотеки можно рассчитывать на более выгодные условия оформления кредита;
• Небольшой процент первоначального взноса;
• Заемщик может пользоваться купленной недвижимостью сразу после оформления всех документов;
• Наличие развитой инфраструктуры.
При покупке недвижимости на вторичном рынке риски для банка минимальны, именно поэтому финансовое учреждение при условии, что иные обстоятельства удовлетворяют установленным требованиям, кредит одобрит.
Что касается ипотеки на вторичном рынке, то даже, несмотря на риски, существуют банки, которые готовы рассмотреть подобные варианты и предоставить заемщику кредит. Однако отметим, что в этом случае потребуется приготовить внушительный пакет документов. Помимо основного пакета, для проведения сделки потребуется:
• Проектная декларация;
• Учредительные документы застройщика;
• Разрешение на проведение строительных работ;
• Инвестиционный контракт;
• Договор страхования;
• Выписка из ЕГРН.
При покупке квартиры в кредит в новостройке отдельным преимуществом можно отметить то, что сотрудники банка проведут доскональную проверку не только жилья, которое покупается в кредит, но и застройщика. Это позволит рассчитывать заемщику на то, что все процедуры с оформлением будут проведены в соответствии с законодательными нормами и актами.
Однако если застройщик, по каким либо причинам приостановит строительство дома, но заемщики все равно необходимо будет выплачивать за приобретенную в кредит квартиру денежные средства. Это существенный риск для заемщика, и именно это является основной неприятной ситуацией, от которой никто не застрахован покупая квартиру в строящемся доме.
Особенности оформления льготной ипотеки
С уверенностью можно сказать, что наибольшее количество выгод и преимуществ приобретается, в случае если оформляется льготная ипотека. Однако на нее могут рассчитывать далеко не все желающие приобрести выгодно жилье. На получение льготной ипотеки могут рассчитывать следующие категории населения:
- молодые и многодетные семьи;
- военнослужащие, а также их семьи;
- ученные и молодые учителя;
- лица, имеющие материнский капитал.
Отметим, что для каждой из групп банками будут предусматриваться различные условия предоставления кредита на покупку жилья. Кроме этого потребуется найти кредитную организацию, которая в подобной программе принимает участие. Льготными условиями считается:
• Предоставление ипотеки осуществляется под низкий процент;
• Государством предоставляется субсидия на внесение первоначального взноса;
• Использование при оформлении ипотеке материнского капитала, который вносится в качестве первоначального взноса или для погашения части оформленного кредита;
• Оплата определенной суммы (ежемесячно) в рамках предоставленного государственного сертификата.
ВАЖНО! Понижение процентной ставки не становится причиной отмены главного условия финансового учреждения к заемщику относительно его платежеспособности. Особое внимание будет уделяться размеру ежемесячного платежа, который не должен превышать размера в 45% от общего официального дохода заемщика.
Как правильно выбрать банк для оформления ипотеки
Итак, чтобы найти финансовое учреждение, в котором предлагаются наиболее выгодные условия сотрудничества потребуется посетить и изучить условия ни одного банка. Как правило, та информация, которая предоставляется на сайтах агрегаторах больше носит маркетинговый характер и далека от реальности, особенно в части процентных ставок. Если заемщик располагает временем, то этим вопросом можно заниматься самостоятельно, в противном случае рекомендуется обратиться к ипотечному брокеру. Конечно, за услуги специалиста потребуется заплатить, но взамен вы сможете рассчитывать, что с его помощью будет подобран банк для оформления ипотеки с максимально выгодными и удобными для вас условиями кредитования.
При выборе финансового учреждения следует ориентироваться на следующие моменты, отметим самые основные позиции:
• Размер процентной ставки;
• Сумма первоначального взноса;
• Требования, предъявляемые банком к заемщику;
• Срок, на который предлагают оформить ипотеку.
Если имеется возможность воспользоваться услугой льготная ипотека, то ею следует воспользоваться. Однако в этом случае нужно будет найти банк, который участвует в такой программе. В чем преимущество? Льготная ипотека позволяет получить одобрение на оформление кредита с пониженными процентными ставками или с субсидией.
При оформлении кредитного договора следует внимательно читать отмеченную информацию, особое внимание рекомендуется уделить сноскам и пунктам, которые отмечены мелким шрифтом. В отдельных случаях рекомендуется оформить при заключении сделки страховку работоспособности и жизни, это позволит несколько снизить процентную ставку.
Советы и рекомендации, как поступить при оформлении ипотеки
Из огромного количества рекомендаций, которые оставлены разбирающимися в кредитовании людьми, можно выделить следующие пункты, на которые нужно обращать первостепенное внимание:
• Чем меньший размер ежемесячного платежа, тем лучше для семейного бюджета. Рассчитывать, но то, что в будущем заработная плата увеличиваться не следует, в любом случае должно выделяться не больше 50% от дохода, который поступает в семейный бюджет на момент оформления кредита;
• Кредит нужно оформлять только в той валюте, которая является основной, то есть в которой приходит доход в семейный бюджет;
• При выборе жилья следует с особой ответственностью рассмотреть его стоимость, на которую как мы уже рассматривали, может влиять множество моментов;
• При оформлении квартиры в кредит всегда следует останавливаться свой выбор только на вариантах, которые гарантировано на протяжении многих лет смогут оставаться ликвидными. В этом случае если потребуется его продать, особых сложностей у вас не возникнет.
Это минимальная часть советов, учитывая которые гарантировано, позволит оформить выгодно для себя ипотеку. Важно понимать, что даже 1% годовых позволит за 10-15 лет, именно настолько предлагают оформить ипотеку, позволит существенно в конечном итоге сэкономить.
В заключение отметим, что оформление ипотеки – это ответственный шаг, идя на который потребуется все тщательно взвесить и просчитать. Только при условии, что все особенности и требования при оформлении ипотеки вами будут соблюдены, позволит рассчитывать на то, что при погашении кредита у вас не возникнут сложности и проблемы.
