Чаще всего выделяют три основных подхода к ведению семейного бюджета. Общий — когда все деньги складываются в один «котел». Смешанный — когда каждый супруг вносит свою долю в семейный бюджет, а остальное тратит на свое усмотрение. И раздельный — где у каждого личный бюджет.
Герои этой статьи — типичные жители мегаполиса: маркетологи, владельцы малого бизнеса, IT-специалисты и предприниматели. Каждый из них выбрал один из трех способов ведения бюджета. Эксперты ЮMoney разобрали, какие плюсы и минусы есть в каждом подходе и выработали рекомендации, которые будут полезны каждой семье.
Совместный бюджет
Сергей Дубачев, основатель и владелец cupcakeshop.ru
Мы ведем семейный бизнес, поэтому бюджет в семье тоже общий. Быт, подарки и крупные покупки оплачиваются из общей копилки. Еще инвестируем часть доходов на бирже, когда есть свободные деньги. Небольшой прирост, но зато стабильно 4-5% в месяц есть.
Для ведения бюджета мы используем программы MoneyWiz, а раз в месяц — сводный отчет в Numbers.
Помимо этого, у каждого есть личный блог в Instagram. Доходы с блога каждый получает на отдельный кошелек ЮMoney или карту. Эти деньги тратим на мелкие подарки друг другу и продвижение своих блогов. На мой взгляд, это оптимальный вариант: даже психологи говорят, что нужно иметь свою денежку.
Наталья Искандарова — системный аналитик, основатель IT-агентства Tardeck
Считаю, что мне повезло: я не задумываюсь, сколько стоят продукты в магазине и как договариваться о чем-то с ЖКХ. Эти и многие другие вопросы взрослой жизни обходят меня стороной.
У нас с мужем общий бюджет, мы обсуждаем крупные траты, но в семье я считаю себя музой и установщиком новых высоких планок, таких как «а давай переедем жить к морю, желательно в Европу». Самое главное, что вселенная и мой мужчина меня слышат, и все реализовывается.
Мне хватает работы с бюджетом в агентстве, поэтому я благодарна своему мужчине за возможность иногда не думать о деньгах, переключаться. При этом мы оба работаем и на равных вносим вклад в наш бюджет.
Искренне считаю, что девочки должны быть девочками, даже если они руководители, ведут свой IT-бизнес, и у них совсем не женская, как принято считать, должность.
Плюсы и минусы общего бюджета:
➕ Равноправие и прозрачность бюджета. Легче откладывать и инвестировать средства, формировать общие интересы.
➖ Сложно делать сюрпризы, но с этим можно справиться, если завести отдельный счет с небольшой суммой на личные расходы. Сергей завел кошелек ЮMoney — ему на это потребовалось всего несколько минут.
➖ При разном уровне доходов или полном содержании одним членом семьи — вклад одного из супругов будет больше, что может привести к конфликтам.
➖ Если бюджетом управляет один из супругов, как в случае Натальи, — могут возникнуть вопросы, куда деваются деньги. Тут важно безоговорочное доверие.
Лайфхак: если вы хотите купить себе что-нибудь классное, отправьте вашему супругу ссылку на страничку с вашим желанием на sobe.ru
Раздельный бюджет
Сергей Никишов — digital-маркетолог
У каждого в семье личный бюджет. Если нужно купить что-то дорогое, мы анализируем доходы и расходы на текущий момент, сколько надо денег. Планируем покупку заранее. Общие расходы мы распределяем заранее — кто и что оплачивает, чтобы максимально упростить процесс.
Я веду бюджет в приложении CoinKeeper. Жена ведет учет в приложении банка.
На мой взгляд, раздельный бюджет полезен для тех, кто хочет сохранить определенную финансовую независимость.
Плюсы и минусы раздельного бюджета:
➕ У каждого появляется возможность реализации собственных желаний и финансовая независимость. Нет дополнительных обид.
➖ Сложно ставить общие цели. Один может откладывать деньги, а другой транжирить — тогда на совместные крупные покупки, например, путешествия, может не хватить.
➖ Также могут возникнуть разногласия по поводу того, кто будет покрывать базовые потребности семьи: еду, коммунальные платежи и прочее. Здесь можно сразу распределить, кто за что отвечает, как это сделали Сергей с супругой.
Лайфхак: аналитика расходов в ЮMoney поможет определить у кого и на что происходит перерасход средств. А для всех регулярных потребностей можно поставить напоминания или подключить автоплатежи, чтобы упростить процесс еще больше.
Смешанный бюджет
Максим Ладовир — руководитель отдела интернет-маркетинга Miele
Мы стараемся с уважением относиться друг к другу и делить все пополам. У нас есть общая карта, куда мы скидываем фиксированную сумму на все совместные расходы: еду, счета, поездки, развлечения. Складываем туда поровну.
Оставшиеся свободные деньги каждый тратит на свое усмотрение, но крупные покупки все равно обсуждаем, советуемся. Из общего счета тоже можно на себя что-то потратить, предварительно обговорив с партнером.
Свой личный бюджет я веду в программе Toshl уже лет 6, если не больше. Там делаю все расчеты, анализирую расходы в диаграммах.
Максим, кстати, все это можно делать в приложении или на сайте ЮMoney! Читайте обо всех возможностях аналитики расходов от ЮMoney в этой статье
Из заработанных мы стараемся 20-30% откладывать на накопительный счет в евро и долларах. На черный день или экстренные ситуации.
Раньше еще инвестировали на бирже, но это не принесло особых успехов. Я сейчас инвестирую в валюте через один известный сервис, это приносит небольшой пассивный доход, который тоже хранится как подушка безопасности.
Мирослава Ладовир — ушла из маркетинга, чтобы освоить новую профессию
Основной принцип — делить все пополам, и в радости, и в горе.
У нас нет жесткого планирования: просто договариваемся, кому что нужно, выбираем и обсуждаем. И покупаем с общей карты. Обычно совместные покупки мы планируем раз в месяц: продукты закупаем сразу на месяц или заказываем готовые наборы для ужинов и обедов.
Если кто-то уходит с работы и перестает приносить деньги в семью — граница смещается. Один вкладывает больше денег, а другой берет ответственность за домашний быт. После того как я ушла с работы и начала заниматься творчеством, деньги на свои хотелки я трачу из отложенных запасов, а муж платит за квартиру и за все, что нужно для быта. Но это не значит, что я домохозяйка, а муж — кормилец. В быту он тоже помогает и вносит свой вклад.
Иногда я могу из своего кошелька заплатить за ужин — это нормально. Мы все равно воспринимаем наши деньги как общие. А общий счет нужен, чтобы понимать, сколько у нас отложено на совместные расходы, планы и цели.
Плюсы и минусы смешанного бюджета:
➕ Никто не обделен, при этом каждый вносит равноценный вклад в семейную жизнь.
➖ Ключевой недостаток долевого бюджета — возникновение разногласий при разном уровне дохода, когда каждый из супругов может направить в общую копилку разную сумму средств.
Выводы и общие рекомендации от ЮMoney
1. Не бойтесь говорить о деньгах
Деньги — одна из базовых составляющих любой семьи. Они помогают устраивать общий быт, обеспечивать семейные потребности и достигать совместных целей. Не говорить о деньгах — самая большая ошибка, которую могут совершить партнеры.
Во время разговора узнайте, как видит ваше взаимодействие партнер. Стоит разузнать, как все было устроено в семье, где он воспитан, — это поможет понять мотивы супруга. Во время общения следите за эмоциями, не пытайтесь спорить и убеждать. Честно расскажите о ваших страхах и сомнениях, если они есть. Выложите багаж, если есть проблемы или неудовлетворенность.
2. Определите общие цели
Для семьи важны общие цели, финансовая сфера тут не исключение. Если вы мечтаете поехать на отдых в Танзанию, а партнер копит на новый игровой компьютер — такие вещи лучше выяснить сразу. Попытайтесь договориться и расставить приоритеты так, чтобы решение устраивало вас обоих. Например, компьютер нужен супругу для работы, но старая модель не справляется с нагрузкой — значит, это приоритет. Потом можно начать откладывать на отпуск либо купить путевки в рассрочку.
3. Определитесь с типом вашего бюджета
Вы не сможете договориться, пока не поймете, какой принцип ведения бюджета больше подходит для вашей семьи. Вариантов масса, и среди них нет правильного и неправильного, главное, чтобы всем было комфортно. Здесь важно понять уровень ресурсов и гибкости семьи. Как будете справляться, если кто-то потеряет работу? Или — готов ли муж к тому, что жена-домохозяйка захочет открыть свой бизнес? Предусмотреть все ситуации, конечно, невозможно. Но стоит учесть плюсы и минусы, которые мы описали выше, а также возможные варианты развития событий. Это поможет с выбором.
4. Оставьте каждому средства «just for fun»
«Ты спускаешь деньги на ветер» , «это глупая покупка» — будет здорово, если подобные фразы пропадут из вашего лексикона. Вне зависимости от вашего подхода к семейному бюджету, пусть у каждого останутся средства на свои желания. Это может быть фиксированная сумма или другая заранее достигнутая договоренность. Это важно, чтобы никто не чувствовал себя обделенным. При этом крупные покупки советуем обсуждать совместно.
5. Важнее всего доверие
Простая истина, которой многим сложно следовать. Доверяйте партнеру и не подрывайте его доверие. Любой кот в мешке обязательно вылезет наружу . Деньги можно будет еще заработать и вещи купить, но доверие может не вернуться никогда.
6. Планируйте и анализируйте расходы
Не важно, кто в семье возьмет на себя этот вопрос. Могут участвовать оба партнера или один из членов семьи. Но анализ и эффективное планирование очень важны, чтобы вы оба оставались на плаву и достигали поставленных целей.
Кстати, для этого на сайте и в приложении ЮMoney мы сделали расширенную аналитику расходов:
- Следите за расходами за неделю, месяц и год с любого устройства;
- Анализируйте траты по 29 категориям: «Супермаркеты», «Авто и заправки», «Покупки для дома», «Госплатежи», «Коммуналка», «Переводы и снятия», «Техника и гаджеты», «Здоровье» и другие;
- Добавляйте планы расходов и следите за тем, укладываетесь ли вы в них;
- Выбирайте формат подачи информации, который для вас наиболее нагляден.
