Если вы ранее еще не пользовались кредитками, то вам наверняка очень важно будет узнать, что не все из них так привлекательны, как их описывает реклама. Сегодня обсуждаем ТОП-7 невыгодных кредитных карт по мнению нашей редакции, а также рассказываем о том, почему мы пришли к таким выводам.
Кредитные карты: в чем их преимущества и недостатки?
Если у вас действительно раньше не было опыта обращения с кредитками, то необходимо узнать сначала теорию о данном продукте, а потом уже переходить к практике, т.е. к оформлению и использованию. Ведь у всех есть свои особенности, и у кредитов в том числе.
Что из себя представляет кредитка? Это карта, которая «привязана» к вашему счету в банке. На счету находятся кредитные средства, которыми вы можете пользоваться, это ваш лимит. Поначалу он небольшой, но со временем может увеличиваться по инициативе банка.
За то, что вы пользуетесь кредитными деньгами, вы должны платить банку проценты. Они рассчитываются на основе процентной ставки, которая указывается в вашем договоре. Каждому заемщику ставку определяют индивидуально, также как и доступный лимит.
От чего зависят эти параметры? От вашей репутации, то есть кредитной истории, от размера дохода, от наличия других долгов, трудовой занятости, занимаемой должности, семейного положения и многого другого. Вас оценивают по десятке параметров, и принимают решение – выдать ли карту, и если да, то на каких тарифах.
Какие преимущества мы можем отметить:
- Кредитку получить проще, чем кредит, требований меньше;
- Есть возможность заказать доставку карты на дом;
- Почти всегда есть льготный период, когда проценты не начисляются;
- Многие банки вводят бонусную программу, чтобы вы получали бонусы или кэшбэк за покупки;
- Если кредитка премиум-класса, то вы будете также получать доступ к специальным предложениям.
Есть и недостатки у карт с лимитом, вот некоторые из них:
- Дополнительные расходы на плату за обслуживание или смс-оповещения;
- Снятие наличных – отдельная платная услуга с большой комиссией;
- Перевод денег приравнивается к снятию, также сопровождается комиссией;
- По окончании грейс-периода будет начисляться высокий процент.
Как правило, плюсы перекрывают минусы, особенно если отнестись к подбору карты с умом. Как именно надо выбирать карту, рассказываем далее.
Как выбрать выгодную кредитную карту?
Чтобы не ошибиться с выбором карточки, надо поменьше смотреть рекламу, и больше верить информации, представленной на сайте. Согласно действующему законодательству, вся информация по кредитным продуктам должна находиться в открытом доступе, поэтому смело переходите на веб-сайт того банка, который вы рассматриваете в качестве возможного кредитора.
Нас очень интересует раздел «Тарифы», который есть по всем кредиткам. В рекламе часто указывается только минимальная ставка, но есть и максимальная. А вот по лимиту наоборот, говорят про максимальный, но есть и минимальный.
Простой пример: в рекламе сказано, что кредитка с лимитом до 500000 рублей доступна под ставку от 9,9% годовых. А на сайте мы читаем, что такие условия доступны лишь зарплатным клиентам, которые подтверждают доход. А если вы обращаетесь впервые, то вам одобрят 50 тысяч, и ставку назначат без справки от 17% годовых и выше.
Поэтому выбирать карту надо по своим возможностям – сколько вам нужно, есть ли у вас документы с работы, какие функции вы хотите иметь в карточке? Чем больше допов, тем дороже она вам обойдется, а вот классические будут самыми дешевыми.
ТОП 7 невыгодных кредитных карт
Может ли кредитная карта быть невыгодной? Может, если в ней присутствуют какие-либо условия, которые могут свести всю выгоду от использования карточки к нулю, или вовсе увести в минус. Чтобы вы с такими не сталкивались, посмотрите таблицу ниже:
Теперь кратко разберем каждый вариант:
- Выбирай! от банка Пойдем!
Данная карта является просто носителем. На самом деле, вам выдают потребительский кредит, но деньги наличными получить нельзя. Их зачисляют на счет, а для удобства пользования выдают клиентам пластиковую карту. Этим и объясняется главный недостаток карточки – отсутствие льготного периода.
Но даже и в остальном тарифы не очень привлекательные. Сумма небольшая – до 299000 рублей, пользоваться деньгами можно только один раз, лимит не возобновляется, да и проценты очень большие – от 19,8% до 59,9% в год. Хорошо лишь то, что обслуживание бесплатное.
- Zero от МТС Банка
Карточка вроде бы всем хороша: лимит имеет приятный, система кэшбэка неплохая – можно до 8% вернуть от покупок, льготный период очень большой, больше 3 лет, и за выпуск карточки даже надо заплатить очень малую сумму, всего 299р. Но есть один нюанс – плата за саму карточку.
Здесь действует очень интересная система начисления: если у вас есть по кредитке задолженность, то вы за это платите по 30 рублей в день. То есть даже если нет процентов, то в месяц вы гарантированно переплачиваете 900 рублей, а за год набегает огромная сумма почти в 11 тысяч.
- Дорожная от РГС Банка
Здесь также с виду очень неплохие условия: есть большой лимит до 500.000 рублей, которого достаточно даже на крупные покупки, есть бонусная программа с большим возвратом до 7% от расходов, присутствует льготный период 2 месяца. Процент высоковат, 19,9% в год.
Но самый крупный минус – это плата за обслуживание. Вам нужно будет платить по 349 рублей в месяц, за год набегает 4188 рублей, а это очень много. Плюс смс-информирование стоит еще по 50р. в месяц, то есть всего вам придется отдавать почти по 4800р. ежегодно.
- Наличная от УБРиР
Имеет практически такие же условия, как и в МТС Банке. Стандартный лимит, фиксированный процент, есть грейс-период на 60 дней, даже наличные можно снимать бесплатно, все хорошо.
Но и недостаток здесь тот же самый: при возникновении задолженности, с вас будут снимать плату от 1 до 60 рублей, сумму определяют индивидуально. То есть за год переплата может составить до 21900р., а это просто грабеж.
- Билайн 100 дней от Альфа-Банка
В данном случае очень хорошие условия кредитования: вам предоставляют неплохой лимит в пределах 300 тысяч, им можно пользоваться под небольшую ставку от 11,99% в год, и грейс-период вам дают до 100 дней. Но получить по паспорту можно только карту на 50 тысяч. Низкая ставка доступна лишь зарплатным клиентам.
Всем клиентам «с улицы» придется платить по 1490 рублей ежегодного обслуживания, что за классическую кредитку очень дорого. К тому же, очень часто навязывают страхование жизни и здоровья, которое обходится в 1,008% в месяц от суммы долга.
- Альтернатива от банка Форштадт
Классическая кредитка с бесплатным обслуживанием и бесплатным снятием наличных. Но это тоже потребительский кредит, ведь здесь нет льготного периода. А значит, за все расходы вам сразу будут начислять процент от 17% до 18% в год.
- Emotion Ак Барс
Также с виду неплохая кредитка, обладающая солидным лимитом до 500.000 рублей, стандартным беспроцентным сроком до 55 дней, кэшбэком и бонусной программой. Но при этом с вас будут снимать по 30р. за смс-ки и по 199 рублей в месяц за обслуживание, избежать этого можно только при покупках от 15000р. ежемесячно, а не все готовы столько тратить.
А вот список самых выгодных, рекомендованных людьми банковских кредитных карт:
Тинькофф Платинум
Альфа банк
ВТБ
Открытие
Райффайзен
Какие можно сделать выводы?
Выбор кредитной карты должен происходить максимально ответственно, ведь это не просто пластик, которым вы хотите пользуетесь, хотите нет. Это банковский продукт, который имеет свои особенности, и свои тарифы за использование.
Нужно подбирать кредитки, по возможности, с бесплатным обслуживанием, таких очень много. Не нужно платить банку просто за то, что карта лежит у вас в кошельке. И если вы видите ну очень большой льготный период, поинтересуйтесь, а какие у вас будут дополнительные расходы – страховка, плата за задолженность, комиссии. Банку же надо на чем-то зарабатывать.
Отметим, что данный список составлен исключительно по субъективному мнению автора. Возможно, что вы указанные недостатки не будете считать таковыми, и найдете другие невыгодные кредитки, и сможете поделиться ими в комментариях, чтобы уберечь других читателей от неверного выбора.
