В 2020 году российские банки выдали на 10% больше кредитов, чем в 2019-м. Не последнюю роль в увеличении выдачи кредитов сыграла льготная ипотека — в 2020-м было выдано порядка 1,7 млн ипотек на 4,2 трлн рублей. В то же время злостных неплательщиков по займам стало больше на 2,4 млн человек.
В 2020 году в работе судебных приставов находилось больше 13 млн дел о взыскании кредитной задолженности.
Сумма долгов, которые заемщики должны были вернуть кредиторам по решению суда, за год выросла на 100 млн рублей — до 2,7 млрд рублей. По данным Центробанка, доля просрочки больше трех месяцев в сегменте потребительских кредитов увеличилась с 7,5% до 9%. В ЦБ считают, что это некритично.
Между тем эксперты отмечают, что это только начало.
Количество должников растет за счет тех, кто перестал платить по кредитам еще в 2019 году, а в 2020-м таких стало еще больше. Реальную картину последствий экономических катаклизмов 2020 года мы увидим позже.
В банках говорят, что качество кредитного портфеля не ухудшилось. А коллекторы уверены, что должники 2020-го попадут в поле зрения ФССП уже в этом году.
В разгар пандемии трудности с погашением кредита появились у каждого второго заемщика, а кредитные каникулы предоставлялись далеко не всем.
В прошлом году за реструктуризацией кредита обратились 3,3 млн человек, из них 1,2 млн получили отказ.
Ряды неплательщиков могут пополнить как раз эти 1,2 млн — вряд ли у них у всех финансовые трудности превратились в финансовое благополучие.
Кроме того, количество должников увеличится за счет клиентов микрофинансовых организаций — из-за ужесточения банками кредитной политики заемщики, которые ранее могли рассчитывать на оформление ссуды там, обращались в МФО. Эти организации менее требовательны к платежеспособности клиентов, но микрозаймы без обеспечения они выдают под грабительский процент.
В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентства (НАПКА) отмечают, что 70-80% неплатежей связаны с финансовыми трудностями и снижением дохода граждан. Сегодня в России около 8 млн заемщиков, чьи общая просрочка составляет почти 900 млрд рублей. Каждый год их количество увеличивается на 500 тысяч.
Если быть оптимистами, то в 2021-м рост долгов продолжится, но меньшими темпами, чем в 2020-м. Пессимистический сценарий учитывает действующие послабления для заемщиков — после их завершения объем «плохих» долгов вырастет.
Картина, казалось бы, ясная: народ беднеет, обслуживать платежи даже по потребительским кредитам становится всё сложнее, про ипотеку вообще страшно даже подумать.
Но банки добрые, банки продолжают наращивать объемы выдачи!
При этом в банках как нигде умеют просчитывать риски. Получается, что такое положение им выгодно даже с учетом роста количества должников. Бизнес, ничего личного!
В Госдуме решили позаботиться о должниках — в феврале появился законопроект о прожиточном минимуме, на который нельзя будет наложить взыскание. Новые нормы могут вступить в силу уже 1 сентября 2021 года.
Сейчас в счет долга можно списывать до 50% зарплаты или пенсии — вне зависимости от их размера. То есть человек может остаться без средств к существованию. Депутаты предложили закрепить за должниками право на неприкосновенный доход в размере прожиточного минимума, который в 2021 году установлен на уровне 12 702 рублей для трудоспособного населения и 10 022 рубля для пенсионеров.
Изменения в законодательстве усложнят возврат долгов для банков. В Ассоциации банков России заявили, что кредитные организации будут вынуждены ужесточить условия предоставления займов — в частности, поднять процентные ставки. То есть малообеспеченные россияне на кредиты могут не рассчитывать.
Что касается ипотеки, то Москва и Подмосковье лидируют по объемам просрочки.
К концу января москвичи задолжали банкам более 11 млрд рублей по жилищным кредитам, жители области — почти 7 млрд рублей. Именно Московский регион держит пальму первенства и по выдаче ипотеки.
