Сегодня поговорим о роли депозитов в личных финансах.
Бытует мнение, что ставки по банковским депозитам настолько низкие, что не покрывают инфляцию. Верно ли это? И значит ли это, что банковские депозиты не стоит использовать для личных финансов?
Давайте обсудим.
Начнем со ставок. По официальным данным уровень инфляции в Казахстане в последние годы составляет 6 - 8% в год. Вероятно, реальный уровень инфляции несколько выше. Но не имея достоверных данных о темпах изменения цен, я не имею возможности оценить реальный уровень инфляции. Но, предположим, среднегодовой уровень инфляции в нашей стране составляет 10 - 12% (естественно, в одни годы больше, в другие - меньше).
Максимальные ставки по гарантируемым депозитам устанавливает Казахстанский Фонд Гарантирования Депозитов (КФГД, www.kdif.kz). Конечно, банки вправе устанавливать по отдельным депозитным продуктам ставки и выше максимальных, но такие депозиты не попадают под гарантию (КФГД).
Прежде, чем перейдем к ставкам, давайте разберемся как КФГД банковские депозиты классифицирует:
Сберегательный депозит – это безотзывной депозит с самой высокой ставкой вознаграждения среди депозитов в тенге. Безотзывный - значит с депозита невозможно досрочно изъять деньги без потери вознаграждения. Кроме того, досрочное снятие денег с этого вклада возможно только через 30 дней после запроса. По некоторым сберегательным депозитам есть возможность пополнения, но, как правило, ставки по ним ниже, чем по сберегательным депозитам без права пополнения. Помимо высокой ставки, по сберегательным депозитам в тенге предусмотрена и повышенная сумма гарантии – 15 млн тенге.
Срочный вклад дает возможность снять деньги как полностью, так и частично, но с частичной потерей вознаграждения (часто при досрочном изъятии денег ставка снижается вдвое).
Несрочный депозит можно пополнить и снять деньги в любое время (в пределах неснижаемого остатка) без изменения ставки вознаграждения. По несрочным вкладам самые низкие ставки вознаграждения. Это самый популярный вид депозита (до недавнего времени, может быть сейчас уже предпочтения вкладчиков и изменились). Несрочный депозит имеет срок, но это лишь срок, на который фиксируется ставка, после окончания срока такой депозит может быть пролонгирован, но уже по ставке, действующей на момент пролонгации.
На апрель 2021 года КФГД установил следующие максимальные ставки вознаграждения:
Итак, вероятно, ставки по несрочным депозитам и срочным депозитам ниже или на уровне реальной инфляции, а ставки по сберегательным депозитам на некоторые сроки, возможно, выше реальной инфляции.
Значит ли это, что банковские депозиты не стоит использовать для личных финансов? Конечно же нет. Банковским депозитам есть место в личных финансовых планах, и они играют в них важную роль.
Для чего и как могут быть использованы банковские депозиты в личных финансах?
Во-первых, банковские депозиты могут и должны быть использованы для формирования финансовой подушки безопасности. Для этой цели лучше всего подойдут несрочные депозиты с минимальным неснижаемым остатком и срочные депозиты с лояльными условиями частичного досрочного изъятия. Для формирования финансовой подушки безопасности лучше использовать депозиты, для которых доступно и удобно открытие, управление (пополнения и изъятия) и закрытие онлайн через мобильное приложение и / или web-страницу банка. Однако, следует помнить о безопасности и защите от мошенников и злоумышленников (впрочем, это относится ко всем депозитам). Несмотря на то, что, вероятно, ставки по несрочным депозитам и срочным депозитам ниже или на уровне реальной инфляции, использовать депозиты для формирования финансовой подушки безопасности все же лучше, чем наличные деньги или хранение на карте, хоть на какую то долю это спасет от инфляции. О том, что такое финансовая подушка безопасности, для чего она нужна и как ее формировать, поговорим в отдельной статье.
Во-вторых, банковские депозиты могут и должны быть использованы в качестве накопительного промежуточного звена перед инвестированием в финансовые продукты с относительно высоким порогом входа. Например, вы решили регулярно инвестировать в паи ПИФов, а порог входа в один из них составляет $10 000. Для кого то накопление $10 000 путем регулярных отчислений определенной доли (процента) с дохода (зарплаты) может занять полгода, для кого то - год, а для кого то и два года. Или, например, вы решили регулярно вкладываться в индекс S&P500 посредством ETF, а минимально оптимальная сумма одной транзакции (покупки) составляет $3 000 или $5 000 в зависимости от размера комиссий брокера. В обоих случаях потребуется время для накопления таких сумм. И инструментом накопления как раз и послужат банковские депозиты. Для этой цели лучше всего подойдут срочные депозиты и сберегательные депозиты. При этом срок окончания депозитов должен совпадать или быть чуть раньше планируемых дат инвестирования. Инвестировать до формирования финансовой подушки безопасности нельзя (!), поэтому маловероятно, что вам потребуется досрочно изъять деньги на какие то другие цели (на этот случай и существует финансовая подушка безопасности) и вы смело можете использовать срочные и сберегательные депозиты для накоплений для инвестирования.
В-третьих, банковские депозиты могут быть использованы для накопления денег для приобретения дорогих товаров и услуг длительного использования - бытовой техники, мебели, спортивной экипировки и годовых абонементов в спортивный клуб, а также для отпуска. Здесь могут быть использованы все три типа депозитов в зависимости от сумм и сроков накоплений.
И, наконец, банковские депозиты могут быть использованы в качестве кошелька. Я после получения и распределения зарплаты по целевым направлениям, оставшуюся на текущие расходы текущего месяца часть не оставляю на карте, а перевожу на несрочные депозиты (депозиты - кошельки), а потом по мере необходимости перевожу на карты и трачу. Например, я получаю аванс 15 числа, а оплатить коммунальные счета нужно 25 числа, деньги не лежат мертвым грузом на карте 10 дней, а работают на депозите, пусть и по относительно низкой ставке. В масштабах года хорошие проценты набегают...
Как мы видим, несмотря на проигрыш другим инструментам по доходности, банковские депозиты по праву заслуживают занимать место в личных финансовых планах. Мы должны грамотно ими распоряжаться. Необходимо правильно выбрать банки и их продукты для открытия депозитов. Об этом пойдет речь в следующих статьях...
