Приветствую вас, уважаемые читатели и подписчики.
Я – финансовый доктор.
Во вчерашней публикации «Три причины, по которым не стоит становиться клиентом банка «Восточный…» я не упомянул ещё один существенный минус данной кредитной организации.
Несколько клиентов данного банка сообщали мне о том, что «Восточный» занимается мисселингом (подменой банковского продукта) не только в отношении кредита наличными, но и активно «подменяя» традиционные вклады на комбинированные инвестиционные продукты.
Данный, весьма существенный, минус я решил не включать во вчерашнюю статью по той причине, что «грешат» подобной подменой не только в «Восточном. Это уже стало своего рода негативной тенденцией, которой стали активно пользоваться большинство банков.
Предлагаю разобрать данную проблему в этой статье.
Итак, как обычно применяется данный вид мисселинга.
Клиента приглашают в отделение банка, к примеру, для пролонгации (продления) договора срочного вклада. На данном этапе сразу отмечу, что в большинстве случаев речь идёт о клиентах пожилого возраста, а также клиентах с минимальными знаниями в области финансов. Именно такие категории граждан наиболее часто становятся жертвами данного типа мисселинга.
Далее сотрудник банка, вместо запланированной пролонгации договора, предлагает клиенту «вклад с более выгодными условиями». На все вопросы клиента сотрудник, чаще всего, отвечает вполне правдиво, то есть осознанно не дезинформируя его. Однако, происходит это с применением большого количества специальных терминов. Так, что клиент даже приблизительно не понимает, о чём конкретно идёт речь. Получается, что сотрудник не пытается ввести клиента в заблуждение, однако его монолог на «банковском языке» пусть и косвенно, но дезинформирует клиента.
Часто клиент соглашается с условиями и, как он думает, продлевает договор, но с уже более выгодными условиями. На деле же он приобретает более сложный финансовый продукт, который вряд ли сделает его богаче.
Рассмотрим это на примере одного из наиболее часто навязываемого клиентам продукта – инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).
ИСЖ – это своего рода гибридный банковский продукт, состоящий из традиционного депозита и инвестиционного инструмента. В данном продукте сумма вклада делится на две части. Первая его часть – традиционный депозит. Данные средства будут вложены банком в различные инвестиционные продукты с низкими рисками, но и низкой доходностью. И данная часть будет застрахована. То есть вкладчик гарантировано получит свои деньги и начисленные проценты. Вторую же часть средств банк разместит в более рискованных, но и более прибыльных инвестиционных продуктах. И данная часть средств никак не будет застрахована. Следовательно, вкладчик может рассчитывать одновременно как на получение дополнительного дохода, так и на полную утрату части своего вклада.
Сотрудник банка, разумеется, не забудет рассказать клиенту о том, что последний приобретает сразу двойную выгоду – не только проценты на вложенные средства, но и страхование жизни в комплекте. Также, сотрудник расскажет о том, что доходность такого вклада выше, чем у традиционного. Всё это верно, однако сотрудник «забудет» рассказать о минусах гибридного продукта. А именно о том, что вкладчик может попросту лишиться части своего вклада. Озвученное же сотрудником банка страхование касается лишь страхования жизни клиента, но никак не вложенных им средств.
Центробанк, заметив подобную тенденцию мисселинга, настоятельно рекомендовал банкам временно воздержаться от «впаривания» (слово не моё, именно так выразилась госпожа Набиуллина) гибридных продуктов до тех пор, пока регулятором не будет разработана и отлажена схема взаимодействия банков с клиентами в данном вопросе.
Схема, по большому счёту, уже разработана и в будущем году будет внедрена и станет обязательной для всех коммерческих банков. Однако, раз в настоящее время для банков нет запрета на данный вид продуктов, а есть лишь рекомендации, банки с ещё большей активностью начинают «впаривать» подобные гибридные продукты всем своим клиентам.
Получается, что защититься в настоящее время клиент банка может только собственными силами. Для этого достаточно лишь быть информированным в данном вопросе и предельно внимательно изучать договор, регулирующий от ношения с банком и суть финансового продукта.
Уважаемые читатели, если в вашей жизни были случаи, когда банк пытался навязать вам ненужный продукт, обязательно напишите об этом в комментариях. Возможно ваш опыт поможет другим не попасть на уловки банков.
Подписывайтесь на канал, ставьте палец вверх понравившимся статьям и делитесь ими на своих страничках в социальных сетях.
