Чтобы ипотека не стала кабалой, нужно просчитать все риски и подойти к этому вопросу вооруженным до зубов. Не следует терять голову от низких процентных ставок, прельщаться льготной программой господдержки под 6,5% и срочно бежать оформлять кредит. Страх не успеть – не лучший советчик в этом вопросе.
Многие думают: «а вдруг дешевле уже не будет?» и спешат приобрести хоть какое-то жилье. В итоге они недовольны и своим выбором, и создавшимся положением.
Людям перестает хватать денег на первостепенные нужды, их жизнь кардинально меняется, а любые крупные незапланированные покупки становятся настоящей катастрофой. Да и жилье, купленное впопыхах, нередко разочаровывает своих владельцев.
Слишком маленькое, рядом нет необходимой инфраструктуры и мест для прогулок, но зато есть свалка или наркодиспансер...
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, надо четко понимать, какой платеж по ипотеке будет комфортным. Эксперты Национального бюро кредитных историй недавно посчитали, что семья ипотечников не скатится за черту бедности и сможет жить достаточно благополучно, если станет ежемесячно направлять на погашение кредита треть от общего семейного дохода (а не половину, как принято думать).
В декабре 2020 года «средний комфортный» бюджет семьи по России составил 70,3 тысячи рублей. И это даже на полпроцента ниже, чем в декабре 2019 года. Конечно, немалую роль в такой стабильности сыграло снижение ипотечных ставок. В одних регионах доступность жилищных кредитов снизилась, в других чуть повысилась, но в целом – не изменилась.
В Санкт-Петербурге, где квартиры за год подорожали в среднем на 19-23% (зависит от класса жилья и локации), рекомендуемый доход семьи для спокойного обслуживания кредита составил 92,1 тысяч рублей.
Но значит ли это, что семья, имеющая на руках такой доход, может спать спокойно? Нет, и еще раз нет!
Ипотека – это очень надолго, и обстоятельства могут измениться в любой момент. К этому нужно быть морально и финансово готовым.
Есть заемщики, которые стремятся как можно быстрее сбросить с себя ипотечное иго. Для этого они отказывают себе во всем и вносят максимально большие платежи, лишь бы поскорее расплатиться с банком. Постарайтесь не пополнить их ряды, так как данная стратегия очень рискованная.
Реальные располагаемые доходы россиян снижаются не первый год подряд. А если они станут еще меньше? Очередной экономический «катаклизм» или глобальный форс-мажор вроде пандемии – и всё, пиши пропало. За «удаленку» платят, как правило, существенно меньше. А если компания прекратит свое существование или вынужденно избавится от части сотрудников, многие могут остаться и вовсе без заработка.
Именно на такой случай необходимо иметь стратегический запас.
Учитывая нынешние времена – в размере не менее 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по ипотеке. Даже если ничего катастрофического не произойдет, деньги могут экстренно понадобиться на зубного или случайно разбившийся мобильник. Так что «подушка безопасности» никогда не помешает.
Еще семье стоит подумать над тем, чтобы пересмотреть свои статьи расходов. Речь не о том, чтобы отказаться от мелких радостей вроде похода в кафе или нечастых встреч с друзьями, перестать покупать себе одежду и перейти исключительно на макароны и хлеб.
Но можно существенно сократить траты, если избавиться от манеры стихийно расходовать деньги и рационализировать свои привычки.
Каждый день начинается с чашки кофе-to-go и круассана в ближайшей пекарне? Это здорово, но вовсе не обязательно. Если купить кофемашину и обзавестись термокружкой, приятный и качественный напиток можно будет делать и дома, а для перекуса выбирать более полезную еду. К тому же, природа скажет отдельное спасибо за то, что не используете каждый день бумажные стаканчики (их «укрепляют», чтобы горячая жидкость не протекала, поэтому в итоге стаканы практически не разлагаются).
А еще стоит присмотреться к своей продуктовой корзине.
Довольно частая история, когда люди берут слишком много продовольствия, а потом выбрасывают просроченные товары. Они их просто не успевают съесть. Лучше взять поменьше и лишний раз зайти в магазин, чем переводить деньги зря.
А одежда? Девушки покупают очередную юбку или кофточку, а потом ни разу их не надевают.
Ипотека в любом случае накладывает определенные ограничения на заемщиков. Но если подойти к ситуации разумно, то можно жить комфортно даже при наличии жилищного кредита.