Итак, на дворе 2014 год, лето. Я уже два года женат и скопил кругленькую сумму, а именно - 1.5 млн на первоначальный взнос, 0.5 млн на "подушку безопасности".
План был прост и красив - купить трехкомнатную квартиру не дороже 4.5 млн. Состояние квартиры должно было быть пригодным для того, чтобы заехать и жить. Подошел бы и "бабушкин ремонт", но чтобы всё было в рабочем состоянии - переклеить обои, перестелить линолеум и приклеить плинтусы я и сам в состоянии.
Продавать старую хрущевку я не намеревался, вместо этого был план переехать в новую трешку, платить ипотеку примерно по 45000 в месяц, и в то же время сдавать старую двушку за 25000. На случай "кассового разрыва" и всяких сложностей у меня были 0.5 млн запаса. Так как к тому времени по работе я продвинулся на две позиции выше и смог откладывать по 50 тысяч в месяц, проблем возникнуть не должно было.
Но... Летом 2014 года в политике России произошли определенные изменения, которых я не буду касаться, и это привело к росту курса доллара. Казалось бы - для меня никакой разницы не было. В принципе я именно так и считал - еще до этого внешнеполитического кризиса я весьма удачно нашел трехкомнатную квартиру в подходящем мне районе, "застолбил" её посредством уплаты аванса, получил одобрение на ипотеку, договорился с собственником и агентством недвижимости о том, что сделка будет через месяц, и благополучно уехал на вахту. Через некоторое время, рассматривая квартиры в интернете, я увидел в продаже квартиру, за которую я заплатил аванс, за сумму в 4.8 млн. Я удивился, и решил созвониться с собственником по указанному им в объявлении телефону. Оказалось, что это он самостоятельно выставил квартиру на продажу, минуя агентство, поскольку за продажу квартиры он хотел получить определенную сумму в долларах, и оговоренная со мной цена уже его не устраивала. Я позвонил в агентство, и мне сказали что этот клиент проблемный, он уже у них спрашивал, могу ли я взять ипотеку в долларах, и передать их ему, поэтому они меня поймут, если я заберу аванс. Я еще раз созвонился с собственником, сказал ему, что я готов купить квартиру, но за 4.5 млн, а 4.8 млн меня не устраивает. На что он предложил мне перезвонить через три дня, он примет решение. Я перезвонил, и через три дня он сказал, что всё еще думает. Через некоторое время стоимость квартиры он поднял до 5.3 млн. и стал сам мне звонить, предлагать взять квартиру за эту цену. Я отказался. После вахты вернул аванс, и начал искать другие квартиры. К сожалению, почти все продавцы или поубирали свои квартиры с продажи, или взвинтили цены на миллион-полтора. Мой план трещал по швам. И вдруг я подумал о том, что трешки я смотрел, двушки меня не устраивают, а если глянуть четырех и пятикомнатные квартиры? В итоге я нашел несколько более дорогих вариантов, и мы с женой поехали их смотреть.
Кстати, еще один нюанс - на тот момент жена уже была беременна, а беременные женщины - создания особые, подверженные внезапным эмоциям, так что мне было немного сложновато уговаривать её посмотреть еще квартирку и потом еще более сложно получить её мнение о ней.
В итоге нам понравилась пятикомнатная квартира за 5.3 млн. Она однозначно требовала ремонта, но у меня просто кружилась голова от радости за то, что мой ребенок сможет кататься по квартире на велосипеде, что у каждого из нас будет своя комната, а наличие двух санузлов напрочь устраняет множество проблем.
Две из пяти комнат вроде бы были в жилом состоянии, три и кухня требовали ремонта. Например, в одной из комнат было окно с деревянными рамами, причем стекло в одной из створок было разбито. В другой комнате было криво установлено пластиковое окно без подоконника, и через щели продувал северный ветер. В третьей комнате нормальная батарея была заменена на маленькую, и зимой, как впоследствии выяснилось, из-за этого температура держалась около 7 градусов. В кухне надо было менять полы, так как собачка хозяев почему-то испражнялась на пол именно на кухне, и запахом её фекалий провонялось всё помещение, а так как полы под небрежно наброшенным линолеумом были деревянные, они пропитались этим запахом так, что его никак нельзя было вытравить. Впоследствии оказалось, что и в одной из двух "нормальных" комнат надо менять пол, его собачка тоже пометила. И я не говорю о легком запахе - это была реально удушающая вонь. В маленьком санузле унитаз висел "на соплях", и временно этот санузел было решено не использовать, а во втором я решил поменять унитаз, раковину, подключить стиральную машинку и переезжать.
Жена даже согласилась, но тут в новую квартиру приехал сдвоенный десант из тещи и свекрови, которые, после осмотра квартиры обозвали меня придурком и сказали что пока не будут отремонтированы кухня, санузел и хотя-бы две комнаты, своего внука они в этот хлев не пустят.
Положение у меня было незавидное. Помимо ипотеки в 55 тысяч в месяц, на 10 тысяч больше, чем планировалось, из моего плана уходил доход в 25 тысяч, плюс наклевывались нехилые расходы на ремонт. Даже моя подушка безопасности не предусматривала такого варианта. Я посовещался с женой - у нее была добрачная квартира в пригороде, и мы вроде бы договорились её продать, а деньги вложить в ипотеку, чтобы хотя-бы уменьшить размер платежа.
Жена поручила продажу квартиры своим родителям, и к слову, они её продали только через год, когда я уже был доведен до отчаяния отсутствием денег. Оказывается, квартира продавалась так долго, потому что её пытались продать на 500 тысяч дороже рыночной цены, чтобы купить тестю новую машину. Я им объяснил, что за год я уже переплатил почти половину этой суммы, и если квартира не будет продана в ближайший месяц, ипотеку будет платить нечем. Вскоре квартира была продана, и я смог частично погасить ипотеку, уменьшив платеж до 35 тысяч в месяц. В дальнейшем все досрочные погашения я делал, уменьшая размер платежа, а не срок платежей, потому что это высвобождало деньги, которые я мог использовать либо для досрочных платежей, либо вкладывать в ремонт, либо просто тратить на жизнь.
К 2018 году я смог успешно полностью погасить ипотеку и доделать большую часть ремонта. Было очень сложно. Я брал налоговый вычет и на ипотеку и на проценты по ипотеке. Однажды я даже совершил махинацию по кредитной карте, поменяв один вид карты на другой, при этом баллов за программу лояльности по новому виду давались в два раза меньше, чем по старому, но в интернет-банке количество баллов осталось прежним, и я очень быстро компенсировал расходы по новой программе лояльности "старыми" баллами. Так я смог получить дополнительно около 15 тысяч рублей, которые предотвратили необходимость брать потребительский кредит. А баллы по новой системе лояльности через некоторое время "ушли в минус" - и я просто закрыл кредитку. Всё более-менее наладилось, когда мы переехали в новую квартиру и сдали старую. Правда, тут я просчитался и смог сдать квартиру только за 20 тысяч.
Вот так я, вроде бы финансово грамотный и опытный человек, сделал несколько глупых шагов, которые чуть не привели меня к краху. Итак, что же пошло не так?
1) Цифра в 4.5 млн изначально была взята не с потолка. При увеличении стоимости квартиры нужно было сообразно увеличивать первоначальный взнос, чтобы платеж не превышал расчетных 45 тыс.
2) В столь неустойчивый экономически период грамотнее было бы не покупать квартиру, а подождать стабилизации цен, не бросаться на первое подходящее предложение. Квартира у меня уже была, причем купленная именно с целью создания семьи, но я поддался ощущению надвигающегося кризиса, мне казалось, что если я не куплю квартиру сейчас, то не куплю её никогда потом.
3) При расчете возможностей по выплате ипотеки нельзя полностью полагаться на один план. Нужно иметь запасной, а лучше - не один, и нам с женой повезло, что у неё была квартира, которую она смогла продать и вложить в ипотеку, а если бы у неё не было квартиры, то мне пришлось бы продавать свою добрачную двушку.
4) Пока жена беременна или в декрете, лучше вообще не планировать никаких ипотек, переездов и ремонтов. Первый год после рождения ребенка был для меня очень сложным, потому что приходилось и помогать жене, и заниматься ремонтом, и зарабатывать деньги. В этот период мы с женой очень часто и очень сильно ссорились. Самое худшее время моей жизни, наверное, и я создал его себе сам.
Другими словами, деньги не любят спешки и эмоций. Если при осуществлении плана вдруг резко меняются обстоятельства, и есть возможность отступить, не неся потерь, то лучше отступить, успокоиться, и придумать новый план.
