В ежегодных отчетах ООН World Happiness Report Дания регулярно занимает первые строчки. Как удается жителям страны быть такими счастливыми — и при этом платить огромные налоги, жить в скромности и следовать законам общества социального равенства? Разбираем правила финансовой грамотности датчан.
Правило № 1: учатся считать деньги с раннего детства
Финансовой грамотности в Дании учатся с пеленок: 50% родителей в опросе YouGov заявили, что воспитывать в детях финансовую ответственность помогают деньги на карманные расходы. 18% малышей получают первые карманные деньги от родителей уже в 5-7 лет, 26% — в 8-9 лет, 32% — в 10-12 лет.
В среднем ребенок в Дании получает от мамы и папы 172 DKK в месяц — это чуть больше 2,1 тыс. рублей.
Хранить деньги принято не в свинье-копилке, а в банке: например, в Nordea можно открыть счет для новорожденного, в Danske Bank — оформить банковскую карту для карманных денег.
Чтобы научить детей правильно распоряжаться деньгами, датские школы регулярно участвуют в инициативе Global Money Week. Эксперты из крупнейших банков страны проводят в классах занятия, посвященные личным финансам, накоплениям, семейному бюджету и даже финансовым преступлениям.
Правило № 2: инвестируют в знакомые активы и не рискуют без нужды
У каждого взрослого в стране есть в среднем 208 тыс. DKK, или 30,7 тыс. долларов накоплений. Однако многие просто держат деньги на депозите, несмотря на то, что ставки по банковским вкладам бывают отрицательными.
Чтобы стимулировать датчан инвестировать, в 2019 году в стране запустили Aktiesparekonto — инвестиционный сберегательный счет, похожий на российский ИИС. Налог на доход по нему всего 17%, тогда как на стандартные инвестиции — от 27 до 42%. Эта мера заметно повысила популярность инвестиций: например, в 2020 году на одной из крупнейших в Скандинавии инвестиционных платформ Nordnet зарегистрировалось более 90 тыс. новых клиентов.
19% местных инвесторов вкладывают деньги в акции, 11% — в инвестиционные фонды, иногда комбинируя эти инструменты.
Все более популярными в стране становятся пассивные инвестиции, такие как ETF: они есть в портфеле уже около 5% датчан.
Жители Дании предпочитают инвестировать в знакомые активы: самыми привлекательными они считают акции датских компаний Novo Nordisk, Vestas, AP Møller-Mærsk, Novozymes и Carlsberg. Еще один заметный тренд — «зеленые» инвестиции: за полтора года пенсионные фонды страны инвестировали в экологичные компании более 8 млрд долларов своих клиентов.
Правило № 3: с удовольствием платят очень высокие налоги
Жители Дании платят одни из самых высоких налогов в мире: максимальная прогрессивная налоговая ставка доходит до 56%, а НДС составляет 25%. Даже поставить новый автомобиль на регистрационный учет здесь невообразимо дорого: если машина стоит до 185,1 тыс. DKK, датчанину нужно уплатить в казну 85% ее налогооблагаемой стоимости, а если дороже — 150%. Но такие ставки датчан не смущают — скорее, наоборот.
66% жителей страны согласны с текущим уровнем налогообложения, а 12% считают, что платят слишком мало налогов.
Все потому, что датчане понимают: за свои деньги они получат одну из лучших систем социального обеспечения в мире. Это подтверждает вторая строчка (сразу после Норвегии) в рейтинге Social Progress Index.
Правило № 4: ценят равенство в деньгах и не берут в долг
В Дании, да и в остальной Скандинавии, живут по «Законам Янте», или Janteloven. Почти 100 лет назад эти правила сформулировал писатель Аксель Сандемусе: «Не думай, что ты особенный», «Не думай, что ты умнее нас», «Не думай, что ты лучше нас» и пр.
На этих законах до сих пор строится общество социального равенства: жить в роскоши и выделяться из толпы здесь считается неприличным.
Это равенство отлично выражается в деньгах: быть в долгу датчане очень не любят. «Если вы купите мне напиток за 39,5 кроны, я в ответ куплю вам напиток тоже за 39,5 кроны. Мы пойдем на все, чтобы не попасть в такую ситуацию», — рассказывает датский обозреватель портала The Local Ник Бойсен Йенсен. Аналогичные правила разделения счета работают и на свидании.
Правило № 5: не дают шанса коррупции даже на бытовом уровне
В 2020 году Дания в очередной раз возглавила рейтинг стран по индексу восприятия коррупции Transparency International. Жители страны уверены, что коррупции в королевстве практически нет, и во многом это — их личная заслуга: брать чужое здесь категорически не принято.
Lost Wallet Test показал, что датчане вернули больше всего «потерянных» кошельков с деньгами среди жителей 355 городов в 40 странах мира (по данным журнала Science).
На национальной честности строится еще одна датская традиция — торговля без продавцов. На обочинах проселочных дорог в Дании часто выставляют ящики с фермерскими овощами и фруктами, на которых указана цена. Можно просто взять понравившийся лоток, положить несколько евро в небольшую коробку, оставленную хозяином, и даже забрать из нее сдачу. Никто и не думает жульничать!
Правило № 6: практикуют hygge в финансах
Дания — родина «философии счастья» хюгге (hygge), которая учит довольствоваться малым, а не гнаться постоянно за новыми вещами, и ценить простые радости, которые не требуют больших расходов.
Датчане предпочитают готовить кофе на уютной кухне дома, а не ходить каждый день в кофейню, совершать покупки строго по списку, а не тратить деньги импульсивно, останавливаться во время путешествия в кемпинге на природе, а не в дорогой гостинице.
Такой минимализм в обращении с деньгами — одно из ярких проявлений «здоровья» датского общества. Возможно, если научиться у жителей страны внутренней гармонии и способности радоваться приятным мелочам, это приведет к финансовому благополучию. И к датскому счастью, конечно же!
Хотите больше узнать о разумных инвестициях для обычных людей? Подпишитесь на рассылку FinEx
