Как понять какие действия банков являются противоправными? Громкие судебные примеры прошедшего десятилетия.
Те, кто знаком с работой банков, знают, что их работа связано тогда с множеством противонарушений, лишь немногие из которых доходят до суда - практически любой человек считает свою вероятность выиграть суд против "всемогущего" банка кажется невозможно малой. Однако даже те, что доходят, становятся достаточно громкими, чтобы стать судебными прецендентами. В этой статье мы рассмотрим такие судебные преценденты.
НЕКОРРЕКТНАЯ РАБОТА С КРЕДИТНЫМИ ИСТОРИЯМИ
Центральный банк России оштрафовал банк «Открытие» по ст. 14.29 «Незаконное получение или предоставление кредитного отчета» и 15.26.3 «Неисполнение обязанности по подтверждению и представлению исправленных сведений, содержащихся в основной части кредитной истории, в бюро кредитных историй» Кодекса об административных правонарушениях, связанных с некорректной работой с кредитными историями. За каждое из противонарушений банк получил штраф от 30 до 50 тыс..
Несмотря на то, что наказание сравнительно несущественное, это показывает, что даже при том, что банк "Открытие" является де-факто государственным, он не получает преференций над закононом.
В «Открытии» позже сообщили, что работают над тем, чтобы исключить подобные нарушения.
ИЗУЧЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ ЗАЕМЩИКОВ БЕЗ ИХ СОГЛАСИЯ
Центробанк обвинил ПСБ и «ФК Открытие» в незаконном получении из БКИ информации о клиентах. Для получения сведений о заемщике из БКИ банки составляют запрос, в котором в обязательном порядке должно быть его согласие. Чем больше обращений поступает от банков по конкретному заемщику, тем ниже его скоринговый бал. В результате банки начинают рассматривать такого заемщика как подозрительного, из-за чего его шансы на получение кредита заметно сокращаются.
Первым был оштрафован банк «Открытие». В банковском учреждении пообещали впредь таких нарушений не допускать. Штраф на ПСБ был наложен регулятором в начале декабря 2019 года. Если в случае с «Открытием» незаконный доступ к кредитным историям носил массовый характер, то ПСБ допустил такое нарушение лишь один раз. В Банке его объяснили технической ошибкой.
Указанные кредитные организации были оштрафованы регулятором на 30–50 тыс. рублей. Штраф в 30–50 тыс. рублей накладывается регулятором не за каждый незаконный запрос информации в БКИ, а по факту выявленного нарушения. Таким образом, наказание для банков является несоизмеримо малым. Им проще платить незначительные штрафы за несанкционированный доступ к кредитным историям, нежели предоставлять кредиты неблагонадежным заемщикам.
НЕНАДЛЕЖАЩАЯ РЕКЛАМА — ЗАБОТА ФАС
Рекламируя свои услуги, банки часто не указывают подробно все условия предоставления той или иной услуги, что, безусловно, нарушает Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее — Закон о рекламе).
Например, Банк Уралсиб в январе 2018 года был оштрафован на 100 тыс. рублей. На одном из екатеринбургских информационных сайтов была размещена реклама под заголовком «Банк Уралсиб предложил программу рефинансирования потребительских кредитов сторонних банков». В рекламной информации не было сообщено об условиях оказания услуги. Так, указанная процентная ставка в размере 14,9% годовых в действительности применяется лишь для определенной категории клиентов — впервые обратившихся в Банк Уралсиб. В итоге один из клиентов Банка, не получивший обещанную ставку, пожаловался на Банк в ФАС.
Такое же нарушение было выявлено в рекламе «ФК Открытие». Федеральная антимонопольная служба России в августе 2019 года после проверки поступивших жалоб оштрафовала банк «ФК Открытие» на 700 тыс. рублей за распространение ненадлежащей рекламы, говорится в сообщении ведомства.
В конце июня «ФК Открытие» объявил о новой стратегии продвижения и позиционирования бренда. Новым слоганом Банка должна была стать фраза «“Открытие” — государственный банк нашего времени». Однако Центробанк спустя несколько часов после презентации слогана заявил, что выступает категорически против использования этой фразы и любых других маркетинговых акций, указывающих на долю государства в Банке. По мнению ЦБ, указание на прямое или косвенное госучастие приведет к возникновению нерыночных преимуществ. Банк был вынужден отказаться от слогана. В рекламной кампании с 8 июля стал использоваться слоган «Меняемся вместе с вами».
ВВЕДЕНИЕ КЛИЕНТОВ В ЗАБЛУЖДЕНИЕ
Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Липецкой области выписало штраф в 150 тыс. рублей Совкомбанку. Специалисты Роспотребнадзора проверили жалобу заемщика и нашли в работе кредитной организации нарушение.
Как указано в материалах суда, жительница Липецкой области в 2018 году взяла в Совкомбанке кредит на сумму 299 882 рубля. Внимательно изучив документы, женщина пришла к выводу, что Банк обманул ее при заключении договора, и липчанка за защитой своих интересов отправилась в Роспотребнадзор. Эксперты ведомства провели проверку. Они установили, что сотрудник Банка ввел потребителя в заблуждение относительно сумм ежемесячного платежа и полной суммы возврата. Совкомбанку вменили в вину то, что в заявлении о предоставлении кредита ежемесячный платеж составляет 10 607,57 рублей, но фактически липчанку обязали платить за кредит по 12 155,92 рублей в месяц. Причем в эту сумму включили сервисные услуги. Эксперты за это нарушение привлекли Совкомбанк к административной ответственности по ст. 14.7. «Обман потребителей» и выписали ему штраф.
КАК ОБМАНЫВАЮТ БАНКИ
Кроме самого руководства, сотрудники также прибегают к многим хитростям для получения прибавки к зарплате. Приведем типичные схемы обмана клиентов на этапе заключения договора:
- Очень популярная схема — мисселинг. Это когда под видом одной услуги, предлагается другая. Например, клиент пришел за вкладом, а ему под видом вклада оформляют договор, по которому он отдает свои деньги в фонд или ценные бумаги с ненулевыми рисками остаться без денег.
- Навязывание дополнительных услуг типа страхования — не менее популярная схема обмана, с которой наверняка сталкивались многие. Вы пришли за кредитом, вам оформляют документы и среди них дают договор страхования. Многие пытаются отказаться, однако тогда сотрудники начинают угрожать невыдачей кредита, хотя это является отдельной финансовой услугой и никак не влияет на оформление кредита.
- К этому же относится сокрытие важнейших условий по услуге. Например, сообщение в рекламе, о том что пластиковая карта банка имеет бесплатное обслуживание, что подтверждает менеджер. Но после оформления оказывается, что бесплатное обслуживание действительно только определенный период времени.
Отдельной темой является «телефонный терроризм», когда посредством телефонных звонков навязывают разного рода услуги, и не только финансовые.
УСИЛЕНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Пусть даже штрафы за такие противонарушения являются достаточно небольшой суммой, однако распространение информации о противонарушении в СМИ дает сигнал вкладчикам и заемщикам остерегаться от работы с таким банком, что для банка может быть ощутимой потерей и вынуждает банк работать в рамках закона.
Комитет Государственной Думы по финансовому рынку также постоянно дополняет законодательство, оставляя все меньше места для всевозможных ухищрений. Штрафы за неправильное информирование клиентов были увеличены до нескольких сотен тысяч рублей, в Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон о Банке России) внесены поправки, в соответствии с которыми регулятор (ЦБ РФ) наделяется правом налагать на кредитные организации штраф до 1% размера собственных средств, были усовершенствованны системы обязательного контроля с точки зрения упрощения объемов передачи информации. Издержки, которые несут недобросовестные кредитные организации по оплате штрафов, сейчас вполне могут перекрыть получаемые ими выгоды от проведения ими сомнительных действий. Благодаря этому, сейчас мы все реже слышим о противонарушениях со стороны банков, однако при работе с ними все равно необходимо быть крайне внимательным
