Успешное будущее зависит от многих факторов, одним из которых является создание личного финансового плана (ЛФП). Он включает в себя заданный алгоритм действий, который помогает оградить человека от лишних трат, грамотно вложить имеющийся капитал и добиться поставленных целей. С помощью такого плана мечты становятся реальностью.
Что это такое?
Личный финансовый план — это практическое руководство к действию, состоящее из нескольких этапов. ЛФП позволяет вам сформировать желаемый капитал, совершить необходимую покупку, улучшить качество жизни.
В ходе составления такого плана человек осознаёт свое текущее материальное положение, ставит конкретные цели и намечает пути для их осуществления. Причем ЛФП не подразумевает тотальную экономию. Он помогает улучшить вашу финансовую дисциплину и становится реальным инструментом для достижения необходимых целей.
Существуют различные подходы к составлению личного финансового плана. Главным условием здесь является его успешная реализация на практике.
Пошаговая инструкция по созданию финансового плана
Предлагаем 6 этапов составления ЛФП. Эти рекомендации помогут вам сформировать чёткий алгоритм, позволяющий добиться своих финансовых целей. Однако составление этого плана — только начало. Далее необходимо неукоснительно следовать ему.
Шаг 1. Постановка цели
Большинство людей хотят получить всё и сразу. Но здесь следует проявить мудрость и терпение. Составьте список целей, к которым вы будете идти. Это может быть:
- покупка автомобиля;
- ремонт квартиры;
- обновление мебели;
- поездка в отпуск на море всей семьёй.
Далее переведите эти цели в денежный эквивалент. Это позволит вам понять, сколько времени потребуется на реализацию задуманного. Также вы сможете оценить свои реальные возможности.
На этом этапе ваш план может выглядеть так:
- 1 000 000 рублей — на автомобиль;
- 150 000 рублей — на ремонт;
- 80 000 рублей — на мебель;
- 100 000 рублей — на отпуск.
В условиях небольшого семейного бюджета (например, 60 000 рублей в месяц) осуществить такие цели сразу не получится. В такой ситуации лучше определить приоритеты и скорректировать подход.
Для приобретения машины воспользуйтесь программой автокредита. Вместо покупки новой мебели можно отреставрировать имеющуюся. Что касается ремонта, сделайте его лишь в тех комнатах, где это необходимо. Для отпуска забронируйте путевки заранее, что позволит сэкономить немало денег.
С учётом корректировки ЛФП картина получится совершенно иной. Для первоначального взноса по автокредиту вам понадобится 200 000 рублей, на ремонт — 50 000 рублей, на мебель — 30 000 рублей, на отпуск — 70 000 рублей. В итоге для достижения ваших целей нужно будет накопить 350 000 рублей.
Шаг 2. Сроки достижения цели
Расчёт желаемой суммы накоплений — это важно. Но, помимо этого, вам необходимо определиться со сроками достижения этой цели. Без конкретных сроков мечта так и останется мечтой. В этом вопросе следует отталкиваться и от своих финансовых возможностей, и от имеющихся желаний.
Причём для каждой из перечисленных выше целей будет свой срок:
- покупка путёвки — через 4 месяца;
- реставрация мебели и ремонт — через 6 месяцев;
- оформление автокредита — через 12 месяцев.
Шаг 3. Расчёт доходов и расходов
Когда вы определились с целями и сроками, остаётся найти способы их выполнения. Если вы формируете накопления из семейного бюджета, нужно произвести его реальную оценку.
Посчитайте свои ежемесячные доходы и расходы. Для удобства можно это сделать в виде таблицы из двух колонок. Подсчитайте размер обязательных трат и определите сумму, которую вы реально могли бы откладывать каждый месяц.
Если ваш семейный доход составляет 60 000 рублей, а расходы — 50 000 рублей, то вы сможете откладывать по 10 000 рублей в месяц. При таком раскладе вы сможете скопить за год не более 120 000 рублей. В итоге вам удастся получить нужную сумму только через 2 года 11 месяцев.
Получается привычная картина — желания человека не совпадают с его возможностями. Однако это не должно становиться поводом для разочарования. Подобное несоответствие должно подстегнуть вас к поиску новых возможностей. Такой подход к формированию плана подталкивает людей к развитию.
Шаг 4. Оптимизация расходов
Сначала вам необходимо проанализировать все свои траты. Наиболее коварными для семейного бюджета оказываются мелкие расходы. Многие люди очень удивятся, узнав о том, в какие суммы выливаются ежедневные чашечки кофе, бизнес-ланчи и прочие банальные траты. Например, если каждый день покупать кофе по 200 рублей, за год вы потратите 50 000 рублей (и это только в рабочие дни). Получается, что банальная привычка лишает вас серьёзной суммы денег.
Вот что нужно сделать для оптимизации расходов:
- в течение 2-3 месяцев записывайте все ваши траты;
- выясните, куда именно уходят ваши деньги;
- определите те расходные статьи, без которых можно обойтись.
Например, перестаньте обедать в кафе, а вместо этого приносите еду из дома. Будет разумно отказаться от вредных привычек — курения и злоупотребления алкоголем.
Обычно после такой оптимизации сумма ежемесячных накоплений возрастает. Предположим, оказалось, что вы можете откладывать по 20 000 рублей в месяц и в итоге срок реализации вашей цели сократился в 2 раза. Теперь вам удастся накопить 350 000 рублей за 1,5 года.
Шаг 5. Создание резервного фонда
Крайне важно, чтобы у вас имелся резервный фонд. Он позволит получать дополнительный доход и защитит на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с дополнительными расходами.
Жизнь показывает, что возникают ситуации, когда требуются деньги на лечение или другие срочные нужды. При отсутствии резервных денег вы будете вынуждены брать их из накоплений. В таких условиях невозможно осуществить поставленные цели.
Рекомендуется отчислять в резервный фонд 10% накоплений. Вам нужно создать финансовую подушку, которая будет равна 3-6 вашим ежемесячным заработкам. Если такой фонд отсутствует, включите его формирование в список ваших целей.
Шаг 6. Создание инвестиционного портфеля
Для ускорения процесса накоплений нужно прибегнуть к инвестициям. Вкладывая свои деньги в активы, вы будете получать пассивный доход и сможете защитить капитал от обесценивания.
Выбор инвестиционной стратегии зависит от вашей готовности к риску. К числу надёжных активов относятся банковские вклады, гособлигации, ETF фонды, а также накопительные пенсионные и страховые программы. Такие инвестиции гарантируют возврат средств, но уровень доходности здесь является невысоким.
Если же вкладывать деньги в акции, корпоративные облигации, опционы, фьючерсы или валюту, можно получить более ощутимый доход. Но при этом вы рискуете лишиться всех своих сбережений.
Средства финансового резерва лучше разместить на банковском вкладе. При этом важно, чтобы вы всегда имели доступ к этим деньгам. Остальную часть сбережений рекомендуется использовать для инвестиционного портфеля. Хорошим вариантом станет стратегия, при которой 30% капитала вы вложите в акции, 70% — в облигации.
ЛФП нужен всем
Каждый человек стремится жить лучше. Кто-то мечтает о новом жилье, кто-то — о смене автомобиля или о поездке на заграничные курорты. При этом в реальности такие мечты далеко не всегда воплощаются. Многие люди просто не знают, какие шаги необходимо предпринять для осуществления этих целей.
Личный финансовый план поможет превратить мечту в реальную и вполне достижимую цель. Для этого нужно руководствоваться следующими правилами:
- определите, сколько денег потребуется на реализацию вашего плана;
- учитывайте, что цели и сроки должны соответствовать вашим возможностям;
- пересмотрите свои доходы и расходы;
- инвестируйте накопленные сбережения;
- защитите свой ЛФП с помощью резервного фонда.
Чтобы ваш финансовый план осуществился, сразу же приступите к его выполнению. Держитесь того алгоритма, который вы наметили.
Получив доход, отложите необходимые средства на достижение своих целей. Проявляйте дисциплину в этом вопросе.
Также важно, чтобы в вашем финансовом плане были предусмотрены определённые суммы на развлечения и прочие расходы подобного типа. Полностью отказаться от необязательных трат вы вряд ли сможете. Поэтому лучше сразу учесть их при планировании.
Другие полезные статьи, посвящённые теме инвестирования и финансовой грамотности, можно найти на нашем сайте. На данном ресурсе есть вся необходимая информация о фондовом рынке, самых популярных инвестиционных инструментах, а также представлены практические рекомендации по формированию выгодной стратегии. Также подпишитесь на наш Телеграм-канал, чтобы быть в курсе последних финансовых новостей.
