Ипотека – это не навсегда. Но очень надолго. 15, 20, 25 лет. За это время может многое измениться: работа, состав семьи. Не исключены и непредвиденные жизненные обстоятельства. Поэтому очень важно подготовиться к ней заранее, чтобы свести к минимуму предстоящие долгосрочные расходы.
Конечно, заемщики обычно и так достаточно внимательны. Но все же есть ряд моментов, которые они упускают. И эти просчеты способны привести к существенным денежным потерям.
Банк
Это один из наиболее важных пунктов. Выбирая банк, стоит оценивать его по трем основным параметрам:
- надежность и репутация;
- процентная ставка;
- комфортность обслуживания ипотеки.
Не всегда этим критериям соответствует зарплатный банк. Люди идут туда, так как думают, что им быстрее одобрят кредит и предложат максимально выгодные условия. Однако многие финансовые организации сегодня конкурируют между собой, поэтому готовы идти на всевозможные уступки. Потратьте пару-тройку часов своей жизни и сравните их условия. Скорее всего, вы обнаружите сразу несколько интересных предложений.
Наверное, не стоит все-таки обращаться в банк, который существует без году неделя, или если его финансовое положение нельзя назвать стабильным. Найти такую информацию можно на специальных сайтах, посвященных банкам и их условиям. Почитайте, проверьте, сравните, а потом уже обращайтесь в подходящую организацию.
При оформлении ипотеки важна не только процентная ставка, но и размер первоначального взноса, а также различные допкомиссии – вроде платежей на обслуживание кредита. Если за любую справку вам придется платить, то это не самый лучший вариант для долгосрочного сотрудничества.
- Выбираете новостройку? Приветливый робот-помощник быстро и бесплатно подберет подходящие варианты, в том числе с доступом к закрытым продажам. Пробуйте!
Немаловажен и комфорт при обслуживании кредита. Речь идет об смс-уведомлениях с напоминанием о дате и размере платежа, возможности вносить необходимые суммы онлайн, заказывать досрочное погашение кредита не выходя из дома и вести переписку со специалистами банка прямо со своего телефона в специальном приложении.
Ипотечная программа
Это второй наиважнейший пункт для заемщика.
На рынке действует не только нашумевшая программа «Господдержка 2020» под 6,5% годовых. Она действительно хороша, но «работает» только для новостроек. Если одно из условий вашей покупки – вторичное жилье, она не подойдет.
😱 Читайте также: Аферы с «новой вторичкой»: как доверчивые люди теряют жилье и деньги
Кроме того, имеются и специальные госпрограммы для поддержки многодетных семей, молодых специалистов и людей социально значимых профессий (учителей, врачей и т.п.). Также наше государство традиционно поддерживает военных.
Обратите внимание на так называемые «спецпредложения». Их обычно разрабатывают застройщики в коллаборации с банками по конкретным ЖК – для привлечения клиентов. Тогда они имеют возможность предложить ставку по ипотеке 0,1% на первые полгода-года, либо еще какие-нибудь интересные условия. Узнать о них подробнее можно в офисах продаж застройщика.
Но есть и подводные камни. Некоторые якобы «выгодные» ипотечные программы могут таить в себе подвох. Например, одной из самых распространенных ошибок ипотечников является желание вписаться в ипотеку с минимальным первым взносом или совсем без него.
Постарайтесь этого не делать. Во-первых, переплата оказывается просто огромной. Во-вторых, длиннее будет срок кредита, а размер платежа ощутимо больше. Ну и, в-третьих, страховку, скорее всего, предложат увеличенную, а это тоже дополнительная финансовая нагрузка.
Страховка
Без страховки не бывает ипотеки. Есть два обязательных вида страхования:
- жизни и здоровья заемщика (без этого ипотеку либо не одобрят, либо ощутимо поднимут ставку – дешевле все-таки купить страховку);
- квартиры (без него ипотека невозможна в принципе).
От остальных можно отказаться, даже если их будут навязывать (например, страхование титула).
🙅♂️ Читайте также: Заемщикам не смогут отказать в возврате части страховки при досрочной выплате кредита
Также можно выбрать «свою» страховую компанию, а не ту, что предлагает банк. Посмотрите условия в различных организациях, сравните их и выберите наиболее подходящие. В конце концов, страховку надо оплачивать каждый год, поэтому тут есть, на чем сэкономить.
Досрочное погашение, рефинансирование, налоговый вычет
Практика показывает, что ипотеку в России берут в среднем на 18 лет, а закрывают раньше, за 7-10 лет. Наиболее выгодно досрочное погашение в первые 5 лет, когда основную часть платежа составляют проценты по кредиту, а не само «тело» кредита.
Лучше ежемесячно вносить более крупную сумму на счет, чем ждать 3-7 лет, пока накопится солидная цифра. Так можно сократить не только размер платежа, но и срок кредита.
Рефинансирование – это удобный банковский инструмент, облегчающий ипотечное бремя. Им тоже лучше пользоваться в том случае, если предстоит платить еще долгие годы. Когда снижается ключевая ставка ЦБ РФ, а следом за ней и ставки по жилищным кредитам, рефинансирование становится неоценимым. При разнице между новой и старой ставкой хотя бы в 2 процентных пункта заемщик уже чувствует облегчение. В этом случае игра точно стоит свеч.
Перекредитоваться можно как в «своем» банке, так и в стороннем. Но в «своем» отказ вероятнее – банкам интереснее привлекать новых заемщиков по новым ставкам, а не улучшать условия тем, кто уже платит по кредитам.
Ну и налоговый вычет: это 13% от суммы покупки, которую готово вернуть государство официально работающим россиянам. Правда, лимит, с которого выплачивают деньги гражданам, сегодня составляет 2 млн рублей. То есть, общая сумма вычета составит максимум 260 тысяч.
Но зато процесс оформления вычета стал намного проще, чем раньше. Никуда не надо ходить, достаточно заполнить заявление в индивидуальном кабинете налогоплательщика.
Кстати, есть еще возможность получить вычеты с процентов по ипотеке. Там лимит больше – 3 млн рублей, то есть «в карман» гражданину в итоге упадет 390 тысяч.
😢 Читайте также: Налоговый вычет не положен: кто останется без 13% от стоимости квартиры
Лайфхаки для ипотечников
Можно предусмотреть заранее и просчитать практически любые ситуации. Но жизнь все равно может обыграть кого угодно. Если вдруг произойдет что-то серьезное и платить по кредиту не будет возможности, самый плохой путь – начать скрываться. «Само» ничего не пройдет, и последствия могут быть катастрофическими.
Лучше сразу обратиться в банк, где специалисты помогут: предоставят ипотечные каникулы, предложат реструктурировать текущий кредит или попытаются найти еще какой-нибудь выход из положения.
Еще есть риски, которым заемщик подвергает сам себя. Так, ни в коем случае не надо брать на первоначальный взнос потребительский кредит. Большинство таких историй заканчиваются плачевно: совокупный платеж становится неподъемным, и человек теряет и деньги, и квартиру.
Кроме того, еще до оформления ипотеки стоит создать неприкосновенный запас в виде как минимум 2-3 ежемесячных платежей. Они могут выручить в самый неожиданный момент.
Ну и в целом, не лишним будет повторить главное: чтобы ипотека была более-менее комфортной, платеж по ней не должен превышать 45-50% от общего дохода семьи.
😲 Читайте также: Неприлично дорого: когда снизятся цены на недвижимость? И почему они так дико выросли?
