Распространено мнение, что покупка собственного жилья – это недостижимая цель для людей со среднестатистическими доходами. В действительности, сегодня российский рынок готов предложить жилье в различных ценовых категориях для самых широких слоев населения.
Брать или не брать?
В какой-то момент многие люди оказываются перед проблемой, которую они формулируют следующим образом – смогу ли я купить собственную квартиру при моем уровне дохода? Такая постановка вопроса демотивирует и заставляет их отложить покупку недвижимости в долгий ящик. В результате они годами живут в арендном жилье и теряют время и деньги, которые могли бы инвестировать в приобретение собственной жилплощади.
Но что если посмотреть на ситуацию с другой стороны и спросить себя - какую квартиру я могу себе позволить? В этой статье мы рассмотрим, как не терять время впустую и приобрести свое жилье, на примере семьи со средними доходами.
Как оценить свои возможности?
Покупка жилья в ипотеку – это вопрос не столько уровня дохода, сколько правильной оценки собственных сил и взвешенного подхода к выбору жилья. Чтобы подсчитать примерную стоимость квартиры, которую вы можете себе позволить, нужно провести небольшие расчеты. Представим себе семью с одним ребенком. Муж и жена зарабатывают по 40 тыс. рублей в месяц, а значит, ежемесячный семейный бюджет составляет 80 тыс. рублей. Будем исходить из того, что семья готова отдавать на решение квартирного вопроса 40% своего дохода, то есть 32 тыс. рублей. Платить больше было бы неразумно, потому что пришлось бы ограничивать себя в базовых потребностях и существовал бы риск не выплатить кредит в случае возникновения финансовых трудностей.
Воспользовавшись ипотечным калькулятором, нетрудно вычислить, что если они возьмут кредит на 20 лет по льготной ставке 6,5% и внесут 500 тысяч в качестве первоначального взноса, они могут купить квартиру за 4,7 млн рублей. В большинстве российских регионов эта сумма позволяет купить двухкомнатную квартиру. В таких городах как Москва и Санкт-Петербург это будет сложнее, но даже в текущих условиях возможно купить однокомнатную квартиру площадью от 35 до 45 кв. метров.
На этом моменте многие задались вопросом: откуда у среднестатистической семьи на счете полмиллиона рублей на первоначальный взнос?
Проблема первоначального взноса
Условием оформления любой ипотеки является внесение первоначального взноса. Обычно банки просят внести не менее 10% от стоимости квартиры. В семье из нашего примера в 2020 году родился первый ребенок, поэтому они получили сертификат на материнский капитал (тогда он составлял 466 тыс. рублей), и они решили направить эти средства на улучшение жилищных условий. Кстати, посмотреть инструкцию о том, как потратить маткапитал на покупку квартиры, можно на спроси.дом.рф .
Если бы они копили на первоначальный взнос своими силами и ежемесячно откладывали на депозит около 30 тыс. рублей, им пришлось бы подождать около 1,5 лет.
Квартира на более выгодных условиях
Если бы семья из нашего примера жила на Дальнем Востоке, она могла бы приобрести еще более просторную квартиру стоимостью 6 млн рублей по программе «Дальневосточная ипотека» . С учетом рыночных цен, по состоянию на первое полугодие 2021 года в Приморском крае на эту сумму можно приобрести двухкомнатную квартиру площадью 65 кв. метров.
При точно таком же уровне платежей (32 тыс. рублей в месяц) они могли бы купить частный дом или квартиру за 5 млн рублей по программе «Сельская ипотека» по ставке ниже 3%. Правда этот вариант подходит далеко не всем, потому что недвижимость должна находиться в сельской местности. Приобрести квартиру в одном из городов-миллионников по этой программе не получится.
Досрочно закрыть кредит
В среднем россияне выплачивают ипотечные кредиты, рассчитанные на 20 лет, за 7-9 лет. Семья из нашего примера, которая купила двухкомнатную квартиру в Нижнем Новгороде за 4,7 млн рублей, выплатит свой 20-летний кредит на 4 года раньше и сэкономит на процентах почти 1 млн рублей. Как?
Они подождали три года с момента оформления ипотеки и оформили имущественный вычет . Государство вернуло им 374 000 рублей из уплаченных ими налогов прямо на карту. Всю сумму они направили на досрочное погашение кредита, что позволило уменьшить срок кредита на 3 года. А спустя еще четыре года они оформили налоговый вычет с процентов и вернули почти четверть миллиона рублей, которые приблизили выплату кредита еще на 1 год.
Пользуясь советами из этого материала вы сможете оценить свои доходы, расходы, оптимальную кредитную нагрузку, а также срок, за который удастся погасить ипотеку. Ипотечный калькулятор поможет с расчетами и избавит от необходимости считать все на бумаге.
Подробнее о покупке недвижимости читайте в инструкциях на спроси.дом.рф.
