Молодая семья планирует взять квартиру в ипотеку. У пары встал вопрос: как застраховать квартиру на все случаи жизни? Вдруг их затопят или ограбят? Что, если квартира сгорит или разрушится от взрыва? А если возникнут споры по праву собственности? Выбор у семьи большой: программы добровольного страхования предлагают все страховщики, но у каждой страховки есть свои нюансы. Разбираемся в видах страхования и от каких ЧП они защищают.
Добровольное страхование жилья во время чрезвычайных ситуаций
С 2019 года в России действует закон о добровольном страховании жилья во время чрезвычайных ситуаций, сложившихся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы или стихийного бедствия.
Эта программа запущена в 14 пилотных регионах страны: Санкт-Петербурге, Ленинградской, Московской, Новосибирской, Омской, Свердловской, Тверской, Тюменской, Белгородской областях, а также в Забайкальском, Краснодарском, Красноярском, Пермском и Хабаровском краях. В случае чрезвычайной ситуации в этих регионах ущерб пострадавшим компенсирует государство. Но страховые случаи у каждого региона свои и зависят от климатических и других условий. Если пострадавшие были застрахованы, они получат возмещение еще и от страховой компании.
Плюс этой программы — стоимость. Она значительно ниже, чем стоимость обычного полиса имущественного страхования.
Главный минус — программа не покрывает всех рисков. Такая страховка никак не поможет нашей паре, если будет повреждена мебель или техника в квартире, или если они затопят соседей.
Программа страхования во время ЧС — выгодный вариант, но он не обезопасит молодую семью на 100%, ведь жена хочет приобрести такую страховку, которая в случае чего покроет затраты на ремонт, а муж считает важным застраховать право собственности. Все их запросы можно учесть в полисе от частных страховщиков.
Добровольное страхование имущества от страховых компаний
Есть три вида страхования для собственников недвижимости.
1. Имущественное страхование. Клиент может выбрать — оформить полис с индивидуальными условиями или взять готовое решение («коробочное» страхование ).
Страхование с индивидуальными условиями — это классическое страхование имущества, когда можно выбрать самостоятельно:
- Что страховать — только конструктив или еще и внутреннюю отделку, мебель, технику и одежду. У каждой страховой компании есть перечень объектов, которые принимаются на страхование.
- От каких рисков — как правило, все страховые компании предлагают стандартные риски: пожар, залив, противоправные действия, стихийные бедствия. Но могут предложить дополнительные риски и сервисы.
- На какую сумму — страховая сумма не должна превышать стоимость имущества. Чтобы рассчитать страховую сумму, страховщику нужно провести осмотр и оценку имущества.
Отличие «коробочного» страхования от классического — все его параметры заранее устанавливает страховщик. То есть наши герои не смогут внести изменения в условия защиты объекта, размер страховых сумм и стоимость самого полиса. Но они смогут выбрать такую «коробку», которая будет отвечать их запросам. Полис «коробочного» страхования оформляется быстрее других страховок, потому что квартиру не осматривают и не оценивают.
2. Титульное страхование. Оно защищает в случае утраты права на собственность. Такая страховка покроет расходы на покупку квартиры, если пара станет жертвой мошенников и сделку купли-продажи признают недействительной. Отдельно полисов титульного страхования нет, такая услуга включена в программу комплексного ипотечного страхования.
3. Гражданская ответственность перед соседями. Такой полис покроет расходы соседей, если они пострадают из-за возникновения страхового случая у молодой семьи дома. Например, если у них загорится проводка или потечет машинка и от этого пострадают соседи. Можно возместить судебные издержки, а также ущерб здоровью и имуществу соседей.
Наши герои хотели оформить на квартиру полис имущественного страхования. Но выяснили: при покупке квартиры в ипотеку они обязаны оформить полис ипотечного страхования.
Что такое ипотечное страхование и чем оно отличается от имущественного?
Ипотечное страхование недвижимости — это обычное имущественное страхование, но с тремя отличиями:
- Покупатель квартиры в ипотеку обязан застраховать недвижимость;
- Страховая сумма, как правило, равна сумме кредита;
- Страховое возмещение выплачивается банку-кредитору.
Евгений Лосев, директор по работе с клиентами, дирекция по розничному банкострахованию АО «СОГАЗ»
Страхование недвижимости в России добровольное, но по Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотечное страхование обязательно. Выгодоприобретателем является банк, и возврат денег в случае ЧП гарантирован ему. Как правило, сумма страховки — это сумма непогашенной задолженности.
Итак, наша семья получит страховку в рамках ипотечного страхования. На возмещение какого ущерба они смогут рассчитывать?
Требования к страхованию и набору рисков определяются банком-кредитором, и достаточно только страхования конструктива квартиры.
Стандартный полис ипотечного страхования включает в себя риски утраты и повреждения недвижимости (конструктива) из-за:
- пожара, удара молнии, взрыва;
- стихийных бедствий;
- конструктивных дефектов;
- наезда транспортных средств или самоходных машин;
- падения пилотируемых летающих объектов или их обломков;
- падения груза, деревьев, столбов, мачт освещения и других предметов;
- аварий систем водоснабжения, отопления или канализации;
- повреждения водой и другими огнетушащими веществами.
Каждый заемщик по ипотеке может оформить комплексное ипотечное страхование, которое включает личное и титульное страхование.
При наступлении страхового случая в первую очередь страховую выплату получает банк, а не сам собственник. Например, если недвижимость будет утрачена полностью из-за пожара, страховка полностью покроет остаток долга банку, а разницу между остатком долга и страховой суммой получит собственник имущества.
Полис ипотечного страхования — это страховка «конструктива». Но наша пара хочет застраховать не только «конструктив». Она переживает за средства, вложенные в ремонт и технику, боится затопить соседей. Как быть?
Решение — в покупке дополнительного полиса страхования. Семья может выбрать любой, главное — определить, от каких ситуаций они точно хотят быть застрахованы, и внимательно изучить договор.
Евгений Лосев, директор по работе с клиентами, дирекция по розничному банкострахованию АО «СОГАЗ»
Как правило, ключевые условия страхования прописаны в договоре и полисе страхования — адрес объекта недвижимости, срок страхования, страховые суммы по каждому объекту, страховая премия. Остальные условия содержатся в Правилах. Важно внимательно прочитать условия договора и правила страхования, особенно исключения из страхования.
Пара собирается брать ипотеку в Газпромбанке, а значит, потребуется оформить полис ипотечного страхования. Для дополнительной защиты своего имущества наши герои решили выбрать готовое решение — коробочное страхование.
