Содействие в подборе финансовых услуг и организаций.
Коэффициент бонус-малус, или КБМ – это показатель безаварийного вождения. Его рассчитывают на основе данных о страховых выплатах по ДТП, случившихся по вине водителя.
По сути, он дает скидку на ОСАГО за то, что автомобилист не попадает в аварии. Если страховые случаи все же случаются, КБМ возрастает, а полис на следующий год будет стоить дороже. Однако случается, что даже у самых аккуратных водителей скидка по КБМ исчезает.
Разбираемся, почему так происходит, как проверить показатель скидки и что делать, если коэффициент стал больше.
Из чего складывается КБМ
При покупке ОСАГО каждому автовладельцу присваивают определенный класс вождения. Водители без стажа получают третий класс, а их КБМ равен 1 и не влияет на цену полиса.
Если первый год окажется безаварийным, КБМ уменьшится до 0,05, а скидка на ОСАГО составит 5 %. За десять лет без ДТП можно заработать максимальную скидку в 50 %, которая достигается с КБМ 0,5.
При регулярных авариях коэффициент будет расти. Худшее значение – 2,45. Оно увеличивает стоимость полиса в два с половиной раза.
Что еще может повлиять на размер скидки
Значение коэффициента зависит также и от других водителей, которые вписаны в страховой полис. В нем можно указать список конкретных людей, допущенных к управлению, или оформить документ на неограниченное количество лиц.
В первом случае в полис вносят данные по каждому водителю. Их КБМ считается на основе персональной истории страхования каждого, а в расчет стоимости ОСАГО берут наибольший, то есть «худший» коэффициент. Например, КБМ второго водителя равен 1, а ваш – 0,7. Скидки не будет, а цену полиса рассчитают исходя из большего значения.
Во втором случае КБМ водителей не учитывают, он всегда равен единице. Правда, здесь во внимание берут другой коэффициент – за «неограниченность» списка базовый страховой тариф ОСАГО умножают на 1,94. Поэтому неограниченная страховка выгодна, если у одного из водителей КБМ больше 2, но при этом КБМ не будет накапливаться ни у кого.
Откуда страховые компании берут данные для расчета
Информацию для расчета КБМ страховые получают из базы Российского союза автостраховщиков (РСА). В ней хранится история страхования каждого автомобилиста, включая информацию обо всех выплатах и авариях, в которых был виновен водитель.
Там же находятся данные об оформлении новых полисов из всех страховых компаний. Информацию в базу могут вносить только сами страховщики.
Рассчитать ОСАГО онлайн с учетом КБМ можно на финансовом маркетплейсе Сравни.ру. Цены не отличаются от цен на сайтах страховых или у агентов. При этом можно выбрать любую страховую или менять ее хоть каждый год.
История вождения и страхования сохраняется в РСА, поэтому все ваши данные и положенные скидки будут ждать вас в любой страховой компании.
Причины, по которым можно лишиться скидки на ОСАГО
КБМ может неожиданно вернуться к единице, даже если раньше у водителя была скидка и не было ДТП по его вине. На это может быть несколько причин.
Смена водительских прав. Чтобы коэффициент не сбросился, с новым удостоверением сразу нужно обратиться в страховую компанию и изменить данные в действующем полисе. Если об этом не позаботиться, при оформлении очередного полиса вас могут не найти в базе РСА из-за новых прав и оформить как клиента, который раньше не покупал страховку.
То же самое может случиться, если вы поменяли фамилию и не сообщили об этом страховщику. Кстати, если вы недавно поменяли права, то при оформлении ОСАГО на Сравни.ру выберите соответствующую опцию, чтобы сохранить скидку за безопасное вождение.
Человеческий фактор. Страховщик ошибся или несвоевременно внес информацию в единую базу. Дата рождения, фамилия, номер и серия водительского удостоверения – малейшая опечатка в этих сведениях приводит к нулевой скидке и начальному КБМ. Свести риск случайных ошибок к минимуму можно, если регулярно следить за своим коэффициентом на сайте РСА.
В страховании был перерыв. Скидка действует в течение одного года после окончания полиса ОСАГО, а затем сгорает. Если у вас был хороший коэффициент, но потом вы долго не покупали страховку, копить КБМ придется заново.
Смена страховой компании. Если не знаете, на каком этапе сбилась ваша скидка, нужно последовательно проверить несколько своих недавних полисов. Ликвидация страховой компании может послужить еще одной причиной, почему в базе нет актуальной информации, но подобное случается нечасто.
Как восстановить КБМ
Нужно написать заявление на перерасчет в страховую компанию. Его можно подать в офисе или по электронной почте. Чтобы получить форму заявления, как правило, достаточно обратиться в поддержку или колл-центр компании. Кроме того, сейчас у многих страховщиков есть электронные формы на сайте.
В заявлении нужно указать данные, по которым считался ваш КБМ:
- серия и номер актуальных и предыдущих водительских прав;
- дата, серия и номер заключения последнего договора страхования;
- причина, которая могла повлиять на неправильный расчет коэффициента.
В качестве доказательств можно предоставить следующие документы:
- предыдущие полисы ОСАГО;
- справки из страховых компаний о числе страховых случаев или их отсутствии;
- документы о смене фамилии, например актуальный паспорт с данными о предыдущих выданных паспортах, свидетельство о регистрации или расторжении брака;
- документы о смене водительского удостоверения, копию старых и новых прав.
Страховая компания обязана рассмотреть заявление в течение 10 дней.
Что делать, если не получается исправить коэффициент
Если по каким-то причинам компания не может оперативно проверить КБМ и изменить его, проверку осуществит Российский союз автостраховщиков в течение 5 рабочих дней по запросу страховой. По ее результатам компания внесет правильные данные в базу РСА.
Когда страховая отказывается исправлять КБМ, игнорирует заявление и не отвечает в срок, на нее можно подать жалобу через интернет-приемную Центрального банка. В жалобе указывайте все те же данные, что и при обращении в компанию.
Заявления в ЦБ и РСА рассматриваются в течение 30 дней. Если ошибку подтвердят, то КБМ обновится, цена полиса изменится, а разницу страховая компания вернет.
Как быстро найти выгодные предложения по ОСАГО
Помимо КБМ, на окончательную стоимость полиса влияют также региональный коэффициент, стаж водителя, мощность автомобиля и другие нюансы. На поиск максимально выгодного предложения зачастую нужно потратить часы.
Однако на сервисе Сравни.ру можно выбрать и купить полис ОСАГО меньше чем за 10 минут. Сервис сотрудничает с 15 страховыми компаниями, поэтому подобрать самые выгодные условия для любого авто и региона очень просто. При этом цены здесь учитывают все скидки страховщиков, а сам маркетплейс не берет никакой дополнительной комиссии.
Если покупать ОСАГО на Сравни.ру, в среднем он обходится на 1000 рублей дешевле. Экономия достигается за счет сравнения цен в разных страховых компаниям, так как они теперь используют индивидуальные тарифы. После оплаты полис сразу появляется в базах ГИБДД, РСА и на вашей электронной почте.
Сервис бесплатный, к тому же для принятия взвешенного решения на Сравни.ру есть отзывы реальных покупателей о разных страховых компаниях. Переходите по ссылке и покупайте ОСАГО с максимальной выгодой для себя >>>