Если вы когда-либо сталкивались с ипотекой, то знаете, что в этом случае обязательным условием является страхование. Страховка часто становится неожиданным и весьма существенным в финансовом плане довеском, который многие покупатели недвижимости заранее не учитывают. Что нужно знать о страховании при ипотеке и как можно сэкономить на страховке без ущерба качеству услуги, мы узнали у Александра Мананникова, эксперта в области страхования, сотрудничающего с «Макромиром».
Виды страхования при ипотеке
Какие виды страхования могут встретиться при оформлении ипотеки и что же из этого действительно нужно? Давайте разбираться!
По закону обязательным при ипотеке является только страхование объекта залога (квартиры или дома), причем исключительно в отношении конструктива: несущих стен и перекрытий. Есть и дополнительные виды страхования, которые могут помочь защитить движимое имущества объекта, его отделку. И зачастую банки идут на различные хитрости, чтобы продать клиентам больше своих услуг за большую стоимость, например, продают заемщику пакетный продукт, куда входят дополнительные виды страхования, хотя клиент об этом и не просил.
«Страховка, как правило, приобретается на последнем этапе сделки, когда уже нужно подписывать кредитный договор, и у заемщика и так слишком много информации в голове. Ему предлагают пакетный продукт «Страхование объекта» и он, не вдаваясь в подробности, его покупает, а фактически даже не знает, за что заплатил. А здесь во всем нужна осознанность. Для того, чтобы обратиться за компенсацией в случае страхового события, нужно знать, что оно наступило. Поэтому наш главный принцип работы - клиент должен знать, что он страхует. К сожалению, не все игроки рынка его разделяют» - рассказывает Александр Мананников
Страхование жизни и здоровья - частый камень преткновения банков и заемщиков. Этот вид страхования не является обязательным по закону, но банк может влиять на заемщика через свою процентную ставку. И вводить условия, что, если заемщик не застрахует жизнь и/или здоровье, процент по ипотеке будет выше. Здесь в каждом конкретном случае нужно индивидуально рассчитывать возможные выгоды и потери. Также клиентам важно учитывать, что именно входит в страховку. Требует ли банк только страхование от смерти в результате несчастного случая или болезни, либо требуется и страхование инвалидности. Есть варианты страхования от потери работы или утраты работоспособности.
Страхование жизни и здоровья - это продукт, который нужен не только банку (который при наступлении страхового случая получит оставшуюся часть вашего долга), но и самому заемщику может быть полезен, чтобы обезопасить его самого и семью от выплат по кредиту. Страхование может дать клиенту подушку безопасности, например, в случае долгой болезни или несчастном случае. Но, как правило, страхование имеет узкие рамки, поэтому нужно быть внимательными и четко понимать, что вы приобретаете!
Есть еще один вид страхования, который возникает при сделках на вторичном рынке - страхование титульных рисков. Он касается оспаривания произошедшей сделки третьими лицами и возможного прекращения или ограничения прав собственности на объект. Если все остальные виды страховки оформляются на весь срок кредита, то этот, как правило, только на 3 года, поскольку таков срок исковой давности. Третьими лицами могут выступать наследники или другие заинтересованные лица, претендующие на объект недвижимости. Данный вид страхования актуален преимущественно для вторичного рынка недвижимости, либо при переуступке на первичном рынке.
Важно понимать, что по умолчанию страхуется только заемная часть средств (а именно остаток долга), то есть в случае наступления страхового события, страховая компания покроет только долг по ипотеке. Если вы хотите застраховать всю стоимость объекта недвижимости, необходимо приобретать дополнительный полис.
«Говоря о страховании при ипотеке, нужно понимать, что видов страховок существует множество и большинство из них имеет довольно узкие рамки. По закону обязательно только страхование объекта недвижимости в части конструктива. Титульное страхование и страхование жизни - необязательны, но могут повлиять на процентную ставку банка. Все остальные виды страховок - дополнительные и могут заключаться только по желанию клиента».
Почему в банке страховаться дороже?
«Здесь есть несколько причин, но первая - отсутствие дифференциации по профессиям и состоянию здоровья. В банке при страховании оценивают всех заемщиков по единой шкале. Но у пожарного с военным и воспитателя с менеджером риски совершенно разные, согласитесь? Страховые компании данную дифференциацию проводят, отсюда и выгода для клиента - из более детальной оценки рисков.
Еще одна причина более высокой стоимости страховки в банке - пакетность. Вам предлагают пакет услуг по страхованию объекта, часть из которых не является обязательной и, как следствие, вы переплачиваете. Ну и не стоит забывать, что страхование от банка или компании, с которой банк находится в одной группе, будет дороже из-за позиционирования: они выдвигают в качестве преимущества то, что вы получаете все документы прямо здесь и сейчас, не нужно ничего искать и думать. Это, конечно, соответствует действительности, но уже давно не является уникальным преимуществом».
На самом деле покупать страховку в банке совсем не обязательно! Вы можете обратиться в любую страховую компанию, аккредитованную банком (их перечень в обязательном порядке есть на сайте).
В новом году «Макромир» внедрил в свою работу страховой сервис и теперь может предложить своим клиентам страхование от всех ведущих компаний. Мы можем не только быстро сделать расчет сразу по нескольким страховым, но и оформить полис в режиме онлайн по отправленным вами документам. Для агентов и клиентов это совершенно бесплатно: стоимость полиса будет такой же как при покупке в страховой компании, разве что даже чуть дешевле за счет партнерских скидок ;)
«Мы всегда ориентируем клиентов не только на недорогую страховку, но и на те страховые компании, которые в первую очередь выплачивают. Сейчас ТОП компании это Ингосстрах, ВСК, Ренессанс, Альфа страхование, Согаз и Ресо. Мелкие страховые компаний, которые недавно на рынке, как правило, делают все, чтобы не выплачивать по страховому событию и ищут любую причину для этого.
За нашу работу платят страховые компании, поэтому для клиента это совершенно бесплатно. Мы даем выбор по различным страховым компаниям и сопровождаем клиента в долгосрочной перспективе».
Сколько можно сэкономить?
Как показывает практика, на стоимости страхового полиса можно сэкономить от 20 до 50%, в сравнении с предложением банка. При пересчете на весь срок кредитования выгода иногда доходит до нескольких сотен тысяч рублей!
«Буквально недавно был яркий пример выгоды клиента - пришел возрастной мужчина, который брал ипотеку Сбера на строящееся жилье. Банк дополнительно затребовал страхование жизни и насчитал страховую премию в размере аж 45 000 рублей в год. Мы предложили клиенту несколько вариантов от альтернативных компаний и он выбрал полис за 20 000 рублей. А это экономия больше чем на 50%!»
Покупать страховку в банке при ипотеке - не обязательно. У вас есть выбор, хотя иногда сотрудники банка могут убеждать вас в обратном. Но зачем переплачивать, если можно получить ту же услугу по более низкой цене? Поделитесь в комментариях своим опытом оформления страховки при ипотеке! Вы оформляли ее в банке или обратились к альтернативным страховым компаниям?
_____________________________________________________________________________________
Статья была вам полезна? Ставьте лайк и подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропускать важные новости рынка недвижимости! А, если нужен эксперт по недвижимости, ищите его в «Макромире»!
