Проценты по ипотеке, под которые вы взяли кредит, могут изменяться, как вверх, так и вниз. Это зависит от экономической ситуации и ключевой ставки Центробанка. Если текущая процентная ипотечная ставка ниже, чем та, которую платите вы – нужно рефинансировать кредит. Так собственные деньги сэкономите.
Не нужно путать рефинансирование и реструктуризацию. Последняя – это изменение параметров действующего кредита, тогда как рефинансирование означает, что вы берёте новый кредит, под меньший процент. Взятой суммой гасите предыдущую ипотеку и продолжаете платить уже по сниженной процентной ставке. Количество кредитов не растёт, это не ведёт к закредитованности, наоборот, высвобождает часть ваших денег, ранее шедших на выполнение обязательств по ипотеке.
Рефинансирование можно получить в любом кредитном учреждении, тогда как реструктуризацию может предоставить только текущий банк, в котором брали ссуду.
Рефинансирование может касаться срока кредита, ставки, ежемесячного платежа или суммы переплаты. Рефинансировать ипотеку есть смысл при снижении ставки на 1%-2%. Если у вас был созаёмщик или не было, можно включить нового или исключить прежнего.
Можно сменить тип платежа с аннуитетного на дифференцированный (когда сумма платежа снижается по мере погашения кредита), особенно – в первой половине срока ипотечного кредита. Можно и сменить валюту кредита, если у вас, например, ипотечный кредит оформлен в долларах или евро – перевести его в рубли. Кроме того, при рефинансировании есть возможность вывести объект недвижимости из залога.
Рефинансирование никак не отличается от оформления первичной ипотеки, включая сбор полного пакета документов. Заново подлежит оценке и кредитная история заёмщика, проверяется по базе судебных приставов – есть ли открытые исполнительные производства.
Рефинансирование ипотеки доступно не раньше, чем через полгода добросовестного погашения обязательств по кредиту, а выплаты составляют не менее 20% долга, с учётом первоначального взноса.
Если вы уже провели реструктуризацию ипотеки, вам не удастся её рефинансировать.
Заявку на рефинансирование можно подавать как в один банк, так и несколько, что позволит сравнить предлагаемые условия. Даже в вашем же банке, которому платите ипотеку, есть программа рефинансирования, подайте на неё заявку. Можно удивляться, но банк готов пойти на это: обязательства по одному ипотечному кредиту выполнены, клиент остаётся в банке, риски по рефинансированной ипотеке для банка снижаются. Заявку подавать нужно – автоматически вам банк ипотеку рефинансировать не станет.
Если вы успели погасить больше половины долга по ипотеке, оформление рефинансирования нецелесообразно.
Перед рефинансированием соберите как можно больше информации о банках, где собираетесь это сделать, про условия рефинансирования, и так далее. Это поможет вам избежать разного рода неприятных неожиданностей.
Константин Барановский
