Ставки по ипотеке в 2023 году снова выросли. Сбербанк поднял процент по ипотеке на 0,5 процентного пункта. Другие банки также начали поднимать ставки на ипотечные кредиты. При этом ключевая ставка в 2023 году пока остается прежней. Зачем банки ужесточают условия выдачи кредитов и что нас ждет в будущем - разбираемся в новой статье.
Выше ставка - меньше риск
Аналитики выделяют несколько основных причин. И одна из самых важных - это снижение рисков. На фоне нестабильной ситуации в мире и неопределенности будущего, многие банки решили компенсировать свои риски через повышение ставки на ипотеку. В противном случае пришлось бы ужесточать требования к заемщикам, и проводить более доскональную проверку клиентов. Кроме того, некоторые эксперты прогнозируют дальнейшее повышение ставок в феврале 2023 года.
Не последнюю роль в росте ставок сыграла недавняя частичная мобилизация. Многие мобилизованные граждане получили кредитные каникулы, из-за чего банки понесли непредвиденные убытки. Однако эксперты заверяют - эту проблему можно решить путем подключения страховых компаний для оплаты риска мобилизованных граждан.
Прибыльные вклады
Еще одна причина повышения ипотечных ставок кроется в высоких ставках по банковским вкладам. Проценты по вкладам в 2023 году ощутимо выросли. Только во второй половине декабря средняя ставка по вкладам поднялась с 7,4% до 8,2%. Рост на 0,8 пункта менее чем за месяц - очень серьезное изменение, поэтому для поддержания прибыльности многие банки были вынуждены поднять процент по ипотеке.
Доходные государственные облигации
Для большинства граждан, основным экономическим показателем является ключевая ставка центробанка. По большей части, именно от ставки ЦБ зависит доходность вкладов и стоимость ипотеки. Однако для банков, еще одним важным параметром является доходность ОФЗ - облигаций федерального займа. Такие облигации представляют собой долговую бумагу, поручителем которой является государство РФ.
Например, клиент банка берет кредит на пять лет. Банку нужно привлечь капитал на то время, пока клиент не расплатиться по кредиту. Банк привлекает капитал через кредиты, в том числе и ипотечные. А доходность ОФЗ служит своего рода индикатором - сколько в данный момент стоят деньги на рынке, и какую доходность они могут дать.
По мере роста прибыльности ОФЗ банки могут и дальше повышать ставки по своим кредитам, так как ОФЗ дают приемлемую доходность, но в отличие от кредитной деятельности, несут в себе гораздо меньше рисков. Иными словами - банкам проще и безопаснее вложиться в государственные облигации, чем выдавать кредиты. Поэтому для компенсации рисков они поднимают ставки.
Льготная и семейная ипотека
Повышение процентных ставок затронуло и программы льготной ипотеки. С 2023 года предельная ставка выросла с 7% до 8%. Напомним, что по программе льготной ипотеки можно купить квартиру в новостройке, построить свой дом или купить земельный участок.
А вот программу семейной ипотеки рост ставок не коснулся. В 2023 году оформить семейную ипотеку можно по средней ставке в 6%, а в некоторых банках - процент еще ниже. Программа семейной ипотеки будет действовать до 1 июля 2024 года.
Чего ждать в будущем?
Дальнейшая тенденция на повышение процента во многом зависит от объема выданных ипотек. Однако не стоит забывать и про размер ставки ЦБ. Прогноз ключевой ставки в 2023 году держится в районе 6,5 - 8,5%, так что если банки смогут выдать достаточное количество ипотечных кредитов, а ключевая ставка снизится - вполне возможно, что дальнейшего роста процента по ипотечным кредитам удастся избежать.
А как вы относитесь к новым изменениям? Делитесь своим мнением в комментариях.
--