Что такое показатель долговой нагрузки

Что такое показатель долговой нагрузки

С 1 октября 2019 года по требованию Центробанка России, кредитные организации (в том числе МФО) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) перед принятием решения о предоставлении займа заявителю. Что значит ПДН, как он влияет на перспективу одобрения кредита и как его рассчитать – подробнее в статье.

Содержание

• Что такое ПДН и как его рассчитывают
• Почему банки и МФО хотят знать ПДН
• Как оценить ПДН
• Как посчитать расходы для ПДН
• Как посчитать свой доход для ПДН
• Поможет ли доход без справок
• Какие шансы получить ссуду с высоким ПДН
• Как исправить слишком высокий ПДН
• Несколько выводов

Что такое ПДН и как его рассчитывают

В соответствии с определением, показатель долговой нагрузки (от английского Debt Service-To-Income (DSTI) Ratio) – соотношение ежемесячной расплаты по кредитам к среднемесячному доходу. При расчетах ПДН рассматриваются действующие займы и тот, который клиент только собирается взять.

Введение в практику единого подхода к определению ПДН призвано оптимизировать оценку рисков работы с заемщиком со стороны кредитной организации, а также это ограничивает кредитование людей с большим количеством долгов и, как следствие, снижает вероятность банкротства и невозврата средств. В зависимости от высчитанного результата, для клиента устанавливается личный коэффициент, прямо влияющий на шанс выдачи займа, но окончательный ответ – всегда прерогатива кредитора. Согласно существующей практике, если ПДН ниже 50% – он имеет высокие шансы на положительный исход. При превышении значения ПДН в 50% возможны разные варианты, вплоть до увеличения процентной ставки, уменьшения размера кредитования или отказа в подписании договора.

Для расчета применяется выработанная методика, общий посыл которой заключается в суммировании обязательств клиента и сравнении получившегося результата с достатком.

Почему банки и МФО хотят знать ПДН

Перед подписанием кредитного соглашения, банки и МФО оценивают перспективы невозврата средств. И если ранее каждая организация определяла собственный подход к оценке данных рисков, то с 1 октября 2019 года установлены единые правила просчета ПДН для всех, что должно способствовать улучшению эффективности оценивания.

На основании производимых расчетов кредитор принимает распоряжение о выдаче или невыдаче необходимой суммы. Но также возможны ситуации, когда клиент с высоким ПДН получит предложение кредита с измененными условиями: с более высокой процентной ставкой, с залоговым имуществом, с привлечением поручителей и т.д. То есть, принимается решение об изменении правил с целью перестраховки.

При этом, согласно пояснениям Банка России, существует ряд обстоятельств, когда кредитору не нужно рассчитывать ПДН:

• При реструктуризации с условием, что ежемесячная сумма платежей уменьшится. То есть, клиент станет меньше платить, и его нагрузка снизится.
• Для займа общей суммой менее 10000 рублей.
• Для льготных ссуд на образование.
• Обращение за ипотечными каникулами.
• Обращение по программе поддержки строительства и приобретения жилья для военных.

Как оценить ПДН

По умолчанию применяется формула: ПДН=Обязательные платежи по оформленным займам и займу, за которым обращается заявитель/Среднемесячный достаток. В действительности существуют разные типы обязательных взносов: ипотека, кредитная карта, ссуда с созаемщиком и др. Также могут отличаться виды прибыли: заработная плата, сдача квартиры в наем, неофициальный заработок и пр. Поэтому для подсчета используется методика, рекомендованная ЦБ РФ.

Как посчитать расходы для ПДН

Рассмотрим все потенциальные ситуации для клиента со средней зарплатой в 40000 рублей:

• Оплата ранее оформленных, но еще не погашенных потребительских займов, автокредитов, ипотеки и т.п. Представим, что вы решились на покупку кухни в рассрочку и теперь каждый месяц платите по 3000 рублей.
• Будущие платежи по кредиту, за которым вы обращаетесь. К примеру, автокредитование на 5 лет с планируемой ежемесячной расплатой 5500 рублей.
• Кредитные карты, карты с овердрафтом. С учетом, что на карте могут быть деньги, которые вы еще не использовали, но вправе потратить в обозримом будущем, у банка 2 варианта для расчета задолженности:
• 10% от текущего количества занятых средств. Вы израсходовали 10 000 рублей, тогда для расчета возьмут 1000 рублей (10000х10%);
• 5% от всего кредитного лимита, доступного по карте. Для карты на 50 000 р., этот индекс равен 2500 р. (50000х5%).

Мы не знаем заранее, какой метод используют в финансовом учреждении, поэтому лучше выяснить обе величины и выбрать более высокую из них.

• Созаемщик по другим договорам. К примеру, вы выступаете в качестве дополнительного заемщика по соглашению с ежемесячными взносами в 4000 р, но при этом фактически не вносите уплату, так как просто помогли родственнику, ведь ему не хватило подтвержденного заработка для нужной суммы. Тогда сотрудник запросит сведения о заработной плате вашего созаемщика и разделит нагрузку пропорционально получаемому обеспечению. Если у обоих должников з/п составляет 40000 р., то плата поровну делится между ними даже при том, что один из них не вносит ни копейки из собственного кармана.

Следует также учесть, что, если сведения о заработной плате не будут предоставлены, все расходы запишут на вас.

• Поручительство по займам других людей. Пока основной дебитор исправно и без просрочек все оплачивает, данный момент не учитывается. При наличии регулярных просрочек, кредитор вправе перенести платежи на вас для подсчета ПДН.

Итого: 3000 рассрочка кухни + 5500 планируемое автокредитование + 2500 кредитная карточка + 4000 как созаемщик без подтверждения заработка второго должника = 15000 р. При жалованье в 40000 р. ПДН останется низким – 15000/40000=37,5%. С высокой вероятностью заем одобрят, но необходимо, чтобы вы смогли подтвердить имеющийся высокий заработок.

Как посчитать свой доход для ПДН

Суммируйте всё официально заработанное за последний год, учитывая только начисления, выданные на руки (после вычета налогов). Помимо заработной платы считают премии, государственные пособия, сдаваемое в аренду жилье и иное. Если для оформления используется созаемщик, его прибыль складывается с вашей.

Итоговая сумма делится на 12 – это и есть ваш средний оклад, подаваемый в финансовую организацию. Если в течение последнего года вы сменили место трудоустройства, будет оцениваться ваша зарплата, полученная на новой должности (желательно, чтобы стаж на нынешнем месте был от 3-х месяцев). Также к корректировке прибегают, если в последние месяцы вас выдвинули на повышение с увеличением з/п.

Пенсионеры и граждане, находящиеся на соцобеспечении без прочих источников заработка, могут использовать соцпособие, полученное за последний месяц, без прочих уточнений.

Самый простой способ подтверждения высоких доходов – принести справки по форме 2- и 3-НДФЛ, но допускается использование других документов:

• Справка по форме 6-НДФЛ (фактическая величина уплаченных налогов за определенный период). Предоставляется из инфосистемы ФНС в электронном формате по запросу сотрудника финансового учреждения (не требует вашего участия).
• Справка о размере пенсионного или другого пособия.
• Информация из системы пенсионного страхования. Предоставляется вами или запрашивается банком в электронном формате.
• Любые справки о выплатах, выданные государственными органами: ежемесячная компенсация, дополнительное материальное обеспечение.
• Выписки со счетов, куда регулярно поступают денежные средства: социальная помощь, прибыль от недвижимости, сдаваемой в аренду и другое.
• Для индивидуальных предпринимателей подойдут налоговые декларации, книга учетов сельскохозяйственных товаропроизводителей, копии квитанций уплаты платежных поручений от налоговой службы и пр.

Примерный перечень установлен пояснениями ЦБ РФ, но главный смысл заключается в том, чтобы подтвердить регулярное поступление средств.

Поможет ли доход без справок

Если высокая финансовая состоятельность не подтверждается, кредиторы вправе использовать альтернативный метод проверки ПДН. Вам предоставят анкету, в которой потребуется указать стабильный ежемесячный заработок. Это заявленный доход. Далее последует сравнение заявленной суммы со среднедушевым окладом в регионе вашего проживания. Необходимую информацию вы найдете на сайте Росстата на вкладке «Уровень жизни». В итоге используют наименьшую цифру. Например, если вы указали 43000 р, а на ресурсах Росстата для вашего города приведена статистика в 31000 р. – для подстановки в уравнение ПДН используют именно последнюю цифру.

Какие шансы получить ссуду с высоким ПДН

Высокий ПДН не означает автоматический отказ. Это не определено действующими законами, а значит итоговое решение всегда принимает только финансовая организация.

Обычно, рассматривается не только характеристика ПДН, но и сопутствующие факторы, как положительная кредитная история. Также учитывается, сколько денег останется у вас после всех погашений: в одном случае – это сумма ниже прожиточного минимума, а в другом – достаточная, чтобы вести обычную жизнь. Решающее значение имеет объем подтвержденной обеспеченности.

Если ПДН окажется чрезмерно высоким, возможно изменение параметров ссуды: привлечение созаемщиков, поручительство третьих лиц, оформление залогового имущества (квартира, частный дом, автомобиль). Реже прибегают к повышению процентов за пользование.

Как исправить слишком высокий ПДН

Чтобы повысить шансы на кредит, рекомендуется снизить ПДН. Здесь есть несколько выходов:

• По возможности, закройте текущие долги. Полностью погасите остатки по существующим кредитам, откажитесь от кредитных карт.
• Подтвердите заработную плату созаемщика, если у вас есть подобное обязательство. Без этого банк решит, что вы производите оплату самостоятельно.
• Подтвердите максимальную величину своей выручки. Соберите все документы об официально полученных деньгах за последний год. Подойдут любые справки от работодателя и официальных органов.

Несколько выводов

ПДН – один из самых важных параметров при принятии кредитором решения о предоставлении ссуды. Центробанк обязал все финансовые организации рассчитывать эту характеристику, но при этом не существует строгого разделения: когда клиенту могут разрешить кредит, а когда – нет. Окончательное решение принимается только кредитором и, если один банк отказал – другой вправе одобрить. Каждое дело индивидуально, но в первую очередь наиболее важно подтвердить высокий уровень обеспеченности, используя при этом официальные справки и выписки со счетов. Не менее существенно, чтобы вы непрерывно работали в последние 3 месяца, а если только недавно устроились на новую работу – необходимо выждать указанное время.

Если нагрузка объективно высокая, ее нужно уменьшить, закрыв существующие задолженности. Альтернативный способ снижения ПДН – реструктуризация, когда объем выплат снижается.

#деньгионлайн #деньги #кредит