С учетом больших сроков ипотечного кредитования и случающихся с завидной регулярностью кризисов в экономике ситуация вполне вероятная. И стоит просчитать возможные варианты заблаговременно. Делаем это вместе с экспертами компании “ЛионКредит”.
До недавнего времени (если точнее, то до 30 сентября) у потенциальных безработных была “подушка безопасности” в виде кредитных каникул. Но сейчас данная программа не действует, а когда будет возобновлена (и будет ли), пока сказать невозможно. Однако это не значит, что выхода нет. Запомните самое главное: если потеряли работу или серьезно упал доход, не следует сразу пытаться продать залоговую квартиру. Сегодня есть немало легальных способов облегчить ипотечную нагрузку.
Путь 1: обратитесь в страховую компанию
Сразу важное уточнение: этот способ актуален только в том случае, если в вашу ипотечную страховку включен риск потери работы. Заметьте: именно потери. Увольнение по собственному желанию сюда не относится! К страховым случаям относятся сокращение, закрытие компании. Так что если у вас ипотека, а работодатель намекает, что нужно написать “по собственному”, не стоит сразу соглашаться – от страховой вы тогда ничего не получите.
Предположим, что, оформляя страховку, вы согласились доплатить за защиту от потери работы. Тогда при наступлении данных обстоятельств вы имеете право обратиться в свою СК: мол, страховой случай произошел, требую исполнения обязательств. По закону страховщик должен в определенный срок выплатить определенную сумму вашему кредитору.
Важно: это не значит, что ваша ипотека будет полностью закрыта. Часто размер выплаты рассчитывается по средней зарплате по региону за период действия страхового договора. Если долг перед банком остался, то гасить его придется вам. Но в любом случае ситуация станет проще. Как минимум, пока по ипотеке платит страховая, у вас есть время найти новую работу.
Путь 2: реструктуризация
Смысл этого действия – в пересмотре условий ипотечного договора с целью уменьшить долговую нагрузку. Может быть изменен размер ежемесячных платежей или, например, предоставлена “отсрочка” на несколько месяцев, в течение которой вы платите только проценты.
Важно: условия реструктуризации банки для каждого клиента определяют индивидуально.
Наиболее редкий вариант реструктуризации: уменьшение процентной ставки. Для банка это означает однозначный убыток, в то время как уменьшение размера платежей за счет увеличения срока кредитования, наоборот, приносит ему дополнительный процентный доход.
Учитывайте, что банк не обязан предоставлять тот или иной вариант. Более того, не обязан он и соглашаться на реструктуризацию вашего долга. Поэтому итоговое решение всегда остается за кредитором.
Чтобы претендовать на реструктуризацию, нужно документально подтвердить свои финансовые проблемы:
- справкой о доходах, показывающей уменьшение зарплаты;
- справкой о сокращении либо ликвидации компании-работодателя;
- справкой о назначении пособия по безработице.
Предоставление документов, подтверждающих, что сложная ситуация сложилась не по вашей вине, – обязательное условие. Без него банк просто не примет ваше заявление.
Учитывайте, что запрос реструктуризации портит кредитную историю. В дальнейшем закредитоваться вам будет сложнее.
Путь 3: рефинансирование
Если при реструктуризации, как правило, уменьшается размер регулярных платежей, то при рефинансировании, напротив, акцент делается на снижении ставки. Фактически это оформление новой ипотеки, из средств которой закрывается прежний займ. В результате вы платите по новому договору, а зачастую и другому кредитору.
На наш взгляд, это наиболее эффективный способ облегчения ипотечного бремени:
- если вы зарекомендовали себя как надежный заемщик, банки могут быть рады переманить вас к себе;
- условия можно выбирать более гибко – можно изменить и ставку, и срок кредитования, и размер платежей.
Еще одно важное отличие рефинансирования от реструктуризации – оно не портит кредитную историю. Ведь технически это тот же кредит, а желание получить более выгодные условия, чем текущие, вполне естественно.
Если вы рефинансируетесь, уже столкнувшись с финансовыми проблемами, то банк обязательно примет во внимание следующие факторы:
- степень потери дохода (частичная, полная);
- вероятность быстрого возвращения платежеспособности (оценивается специализация, стаж и т.д.);
- качество кредитной истории – были ли просрочки, как часто запрашивались кредиты и отклонялись заявки и т.д.;
- обеспеченность созаемщика – чем выше его доходы, тем выше шансы на выгодные условия.
Повысить вероятность успешного рефинансирования поможет обращение в нашу компанию. Мы объективно оценим сложившуюся ситуацию, определим все возможные варианты выхода из нее – и выберем среди рыночных предложений именно ту программу рефинансирования, которая обеспечит вам максимум выгод. Впрочем, наша работа – это больше чем подбор кредитов. Клиентов-ипотечников мы сопровождаем вплоть до регистрации сделки в Росреестре – и обеспечиваем на всех этапах всестороннюю поддержку!
Оставьте заявку на нашем сайте – и мы обязательно найдем для вас самое выгодное предложение!
Читайте также:
Кредит на рабочую машину при проблемах в кредитной истории – опыт “ЛионКредит”
Помогли семье с непростой ситуацией получить кредит на дом – опыт “ЛионКредит”
Портят ли запросы кредитной истории ее качество: отвечают банковские работники
