При аварийном столкновении в машине срабатывает подушка безопасности — она смягчает удар головы человека, тем самым спасая его от более тяжелых последствий. По аналогии с ней в мире финансов есть созвучный термин: отличие в том, что эта подушка денежная, но она тоже призвана спасти вас в трудный час. Только в комплектации машины подушка уже есть — о вас позаботился производитель, а о средствах на форс-мажор вы должны подумать сами.
Финансовые консультанты и эксперты говорят о необходимости иметь подушку безопасности. Желательно, чтобы человек осознал важность накоплений до того, как попал в неприятную ситуацию. Финансовая подушка — по сути превентивная мера. Хорошо, если в вашей жизни не случится ситуации, когда без нее просто не обойтись, но будет спокойнее, если у вас уже есть сбережения. Делимся ответами на самые главные вопросы о подушке: зачем, сколько и как хранить.
Зачем?
Финансовая подушка — сбережения, которые вы копите регулярно не ради крупных покупок, а для того, чтобы остаться на плаву в случае материальных затруднений.
На что не тратят подушку. На оплату туристических путевок, покупку гаджета новой модели, проведение развлекательного мероприятия, то есть всего того, что не играет жизненно важной роли. Подушка — «заначка» на случай острой необходимости, куда можно влезть только по серьезной причине, которая «угрожает» нормальному существованию.
Когда подушка может понадобится. Вы потеряли работу или другой источник дохода, вы сами покинули прошлое место и нуждаетесь в деньгах во время поиска вакансий, вам понадобилось дорогостоящее лечение, ваш дом затопило, вас обокрали, сломалась необходимая для жизни техника.
Сколько?
Главный совет для тех, кто решил откладывать деньги — жить по средствам. У каждого свой оптимальный размер подушки, однако консультанты часто советуют иметь сбережения как минимум в три ежемесячных дохода. Например, если вы зарабатываете 70 тыс. руб. в месяц, то стоит иметь хотя бы 210 тыс. руб. на «черный день».
В материале «Зачем нужна финансовая подушка?» мы делимся личными историями инвесторов о накоплении средств
Наиболее оптимальной рекомендацией является сохранение средств в шесть ежемесячных доходов. Это означает, что при потере заработка вы сможете комфортно и без стресса прожить полгода. Такой период считается приемлемым, например, чтобы найти новое место, которое будет вас устраивать, а не просто станет необходимостью из-за отсутствия денег.
Начать откладывать можно с 10% от дохода. Считается, что потерю этих 10% мало кто замечает: на 90% заработка вы проживете так же, как и на 100%, только сумеете сохранить часть денег. Например, если вы зарабатываете и тратите 70 тыс. руб. ежемесячно, вряд ли вы будете сильно ущемлены при расходах на 63 тыс.
Для тех, у кого есть ресурсы откладывать немного больше, подойдет несложный метод 50–30–20. Он заключается в том, что половину всех своих доходов вы тратите на необходимые вещи — оплату квартиры, коммунальные платежи, взносы по кредитам, расходы на питание, на машину и так далее. 30% пойдут на то, что вам хочется, но без чего можно прожить — абонемент в фитнес, развлечения, поездки и так далее. А 20% остается на сбережения и инвестиции: будете ли вы хранить все на банковском счете или вкладывать в ценные бумаги, а может, разделите остаток для нескольких целей — ваше решение. Тем не менее прежде чем инвестировать на долгосрочный горизонт рекомендуется сначала накопить подушку.
В материале «5 простых способов накопить деньги» мы делимся популярными альтернативными способами откладывать средства
Как?
Когда мы говорим «откладывать средства», мы не имеем в виду только «брать купюры и класть их в сейф», хотя среди вариантов накоплений есть сбережения наличных. Под хранением финансовой подушки мы также подразумеваем вклады и вложения.
Вот какими способами вы можете воспользоваться для накоплений:
• Наличные
Выбор, хранить ли наличные в рублях или в валюте, зависит от целей, ограничений и толерантности к риску. Стоит учитывать ликвидность, инфляцию, реальные процентные ставки, геополитику и общемировые риски, а также не забывать о диверсификации. Кроме того, учитывайте, в какой валюте вы планируете тратить подушку.
Читайте также: В какой валюте хранить «денежную подушку». Доллар, евро, рубль или юань?
Еще вам стоит определиться: приобрести ли сейф для хранения средств или воспользоваться банковской ячейкой, стоимость аренды которой будет тем дешевле, чем дольше срок пользования.
Помните: инфляция «съедает» часть денег.
• Дебетовая карта
Лучше, чтобы эта карта была отдельной — не зарплатной, не той, с которой вы будете совершать покупки. Хорошим способом откладывать деньги при помощи карты является автонакопление — автоматический перевод денег на вклад, счет и пр. Вы сами определяете, как часто и сколько денег будет переводиться.
• Вклад в банке
Вы можете решить, выбрать накопительный счет или вклад (депозит). Накопительный счет позволяет снимать деньги, когда они будут нужны, его можно пополнять в любое время. Депозит имеет срок размещения, и ставка у него, как правило, не меняется на протяжении всего срока хранения. Однако есть ограничения на пополнение и снятие средств — все это прописывается в договоре.
Помните: при досрочном закрытии вклада все проценты сгорят
• Инвестиции
В качестве инструментов можно использовать фонды денежного рынка или короткие облигации. Фонды позволяют инвестировать на короткий срок и с минимальным риском — по принципу накопительного счета.
Короткие облигации обладают меньшей волатильностью по сравнению с длинными. Их доходность обычно ниже, чем по длинным, и она ненамного превышает доходность банковских депозитов. При этом чем короче временной период, тем меньше вероятные убытки.
Отличным вариантом для финансовой подушки могут быть облигации ОФЗ-ПК. Эти бумаги меньше всего колеблются в цене на фоне рыночных распродаж и скачков процентных ставок. Пандемийный 2020 г. и волатильный 2022 г. в очередной раз это подтвердили. ОФЗ-ПК отлично показали себя в качестве максимально консервативной инвестиции. Доходность по ним начисляется по ставке, очень близкой к ключевой ставке ЦБ. Этого недостаточно, чтобы гарантированно обогнать инфляцию, но частично это поможет защитить деньги от обесценения. Можно обратить внимание на выпуски ОФЗ-ПК 24021, 29014 и 29016.
У каждого из вариантов много нюансов — изучите их внимательно прежде чем принимать решение.
Вы окажетесь в более выгодном положении, если будете комбинировать способы — когда с одним из них что-то пойдет не так, как было запланировано, у вас останутся другие варианты.
Больше полезной информации для инвесторов вы найдете на BCS Express.
