И сколько времени это займет
Сегодня кредит или ипотека стали частью привычной жизни: мы уже смирились с тем, что на собственные деньги почти невозможно открыть бизнес, купить автомобиль и тем более квартиру. Средняя зарплата покрывает наши потребности в еде и простых развлечениях, но почти не оставляет шанса «накопить» на что-то действительно крупное. Человека вынуждают брать кредиты, оказываясь в долговом рабстве, из которого приходится выходить годами.
Может ли среднестатистический гражданин РФ накопить на квартиру? Может, хотя это и непросто.
Первая проблема – нехватка денег. Вам придется либо «затянуть пояс» и отказывать себе во многих удовольствиях – либо повышать свой доход. Лучше – и то, и другое. Чтобы повысить доход, можно открыть небольшой бизнес (опять кредиты!), либо перейти на более «денежную» должность. Еще стоит научиться инвестировать - инвестиции будут полезны в обоих случаях.
Вторая проблема – рост цен и инфляция. Когда началась мобилизация, цены на недвижимость немного «просели» - это был отличный момент, чтобы купить квартиру. Но теперь цены снова растут, и ваши накопления могут банально не успевать за этим ростом.
Третья проблема – пока вы копите, нужно где-то жить. Прелесть ипотеки в том, что вы покупаете квартиру сразу, а потом расплачиваетесь за нее. Но если на вас висит аренда жилья, копить будет труднее. Идеальный вариант – если работодатель предоставляет вам жилье, либо у вас уже есть квартира и вы копите на вторую.
Четвертая проблема – экономическая нестабильность. В России (да и в мире) происходят политические и экономические перемены. Можете ли вы поручиться, что ваш работодатель не разорится, а в случае чего вы быстро сможете найти новую работу?
Как копить на квартиру
Если вы все-таки решились, придерживайтесь простых правил:
1. Настройтесь на накопление. Непредвиденные обстоятельства не должны затрагивать ваш «фонд». Вы не должны тратить эти деньги на отпуск, новые туфли или новогодние подарки. А на случай форс-мажора начните откладывать хотя бы 5% ежемесячного дохода на отдельный счет.
2. Ведите учет расходов. Это удобно делать в приложении pro.finansy: так вы сразу увидите, на чем можно сэкономить и какие траты – лишние.
3. Четко определите цель. Посмотрите цены на интересующее вас жилье в нужном районе. Решите, подходит ли вам вторичное жилье, или вы хотите квартиру непосредственно от застройщика.
4. Определите сроки и свои возможности. В идеале – откладывать 30% дохода каждого члена семьи. Если бюджет позволяет – можно и больше. Но ни в коем случае не отказывайте себе в необходимом, в том числе – небольших радостях. Режим «жесткой экономии» — это огромный стресс, а нервные клетки не восстанавливаются. Разделите цену интересующей квартиры на сумму, которую готовы откладывать ежемесячно – и узнаете, как долго придется копить.
5. Защитите накопления от самого себя. Чтобы у вас не было не только соблазна, но и возможности снять деньги досрочно – используйте долгосрочные вклады, которые можно только пополнять. Но помните, что на вклады свыше миллиона рублей придется заплатить небольшой налог, а в случае краха банка государство вернет вам только 1 миллион 400 тысяч. Не храните все яйца в одной корзине!
Пример расчетов: Молодая московская семья с суммарным доходом в 150 тысяч, цена квартиры – 5 миллионов рублей. Для простоты представим, что рост цен на недвижимость равен ставке по депозиту: банковский вклад полностью покрывает инфляцию.
Если наша семья будет ежемесячно откладывать по 35.000 рублей, она сможет купить квартиру через 144 месяца, то есть через 12 лет.
Но если они станут откладывать по 55 тысяч, квартира достанется им уже через 7,6 лет. Иными словами, чем выше ваш доход, тем больше вы можете откладывать и тем быстрее достигнете своей цели.
Теперь к инвестициям. В реальности банковские вклады не дотягивают до уровня инфляции, так что имеет смысл обратиться к фондовому рынку.
1. Облигации. Самый надежный вариант: покупаете ценную бумагу и просто храните ее, а доход поступает регулярно в виде купонов. Защититься от инфляции помогут ОФЗ-ИН, государственные облигации, которые индексируются ровно на уровень инфляции.
2. Акции. Доход с них можно получать в виде дивидендов, но сами дивиденды не гарантированы, а стоимость акций может сильно колебаться. Не лучший вариант для накоплений.
3. Фонды. Довольно безопасный и ликвидный инструмент, которым управляют грамотные люди – а вы просто фиксируете рост (реже падение) цены и затем продаете. Неплохо подходит для накоплений.
Дополнительные способы получить квартиру
- Господдержка. Например, материнский капитал или льготы для молодых семей.
- Сдача недвижимости в аренду. Для начала можно купить или взять в ипотеку недорогое жилье, а потом сдать его и «переложить» бремя кредита на плечи жильцов. А когда аренда покроет затраты и начнет приносить прибыль – продать квартиру по новой, более высокой цене.
- Рассрочка от застройщика. Это как ипотека, но без участия банка и с довольно жесткими условиями. Как правило, там очень большой (от 50%) первоначальный взнос и небольшое время рассрочки – около 12 месяцев. Если вы накопили большую часть суммы, но хотите поскорее переехать – можете попробовать этот способ.
- Договор ренты. Сложная процедура, которая может оказаться крайне выгодной. Вы находите пенсионера, заботитесь о нем материально или полностью, а он в завещании оставляет квартиру вам. Но чтобы «провернуть» такое, придется составить и нотариально заверить договор ренты, а затем ждать кончины «опекаемого», которая неизвестно когда наступит. В 90-е на этом строились многие бизнес-модели, если вы понимаете.
Если теперь вы точно решили, что копить для вас слишком сложно и лучше взять ипотеку - не спешите оформлять кредит в первом попавшемся банке. Сначала прочитайте бесплатный файл Библиотеки Инвестора чтобы узнать, как взять ипотеку с максимальной выгодой для себя:
