С 2020 года в России активно развиваются ипотечные программы. В нашем материале расскажем о главных из них и о том, что они пережили в уходящем году. Ипотека за 1 рубль или траншевая ипотека. Данный вид ипотеки появился в октябре, работает она так: заемщик в день подписания кредитного договора получает у банка символическую сумму для оплаты квартиры — обычно 100 рублей. До введения объекта в эксплуатацию, а это обычно два-три года после получения ипотеки, он платит условный платеж — 1 рубль в месяц. Ипотека с первоначальным взносом в рассрочку или без него. Заемщик вносит минимальный взнос и выплачивает его в течение следующих 12—24 месяцев, в зависимости от условий программы банка и застройщика. Например, такая акция есть у Альфа-банка с ГК Инград. А взнос можно уплатить в течение 12 месяцев после оформления ипотеки. Ипотека с минимальными ставками 0,01—3%. Займы с такими низкими ставками застройщики выдают по такой схеме: базовую цену объекта девелопер увеличит на 20—30%, то есть недвижимость подорожает. Благодаря этому банк получает определенную компенсацию за снижение ставки.
Центробанк выступает категорически против этих видов ипотеки, так как они разрушают финансовую систему страны и ведут банковский сектор к неминуемому краху. Так что, скорее всего, эти виды ипотеки исчезнут уже в следущем году.
Комбинированная ипотека. Стандартный лимит по льготной и семейной ипотеке — до 12 млн рублей в Москве и Московской области, в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в остальных регионах — до 6 млн рублей. В мае правительство приняло решение о повышении лимитов для льготной и семейной ипотеки, стало возможно их комбинировать. Таким образом, лимит вырос до 30 млн рублей в Москве с областью и Санкт-Петербурге с областью. В остальных регионах — до 15 млн рублей. Кредит в пределах льготной ипотеки выдают по низкой ставке согласно программе — до 7% для льготной и 6% для семейной. На оставшуюся часть кредита банк устанавливает рыночную ставку, но для заемщика она остается льготной на всю сумму: разницу в процентах банку компенсирует застройщик за счет удорожания покупаемого объекта. Какие изменения произошли в уходящем году по данным программам? Льготная ипотека появилась в апреле 2020 года. Сначала льготную ипотеку оформляли только на покупку квартиры в новостройке, то теперь она доступна при покупке или строительстве дома на участке под ИЖС. При этом строить можно самим или с помощью подрядчиков. Эти поправки вступили в силу еще в конце 2021 года. Семейная ипотека работает с 2018 года и также обновлялась. Сейчас действуют следующие условия: по ставке до 6% можно купить квартиру в новостройке, участок и построить на нем дом или сразу взять готовый дом с участком. Строить можно с подрядчиком или своими силами. Сначала программу утвердили для семей, у которых родился ребенок до 31 декабря 2022 года, а крайний срок для заключения кредитного договора был до 1 июля 2023 года, но в октябре программу продлили на год. Сельская ипотека Еще одна программа с выгодными ставками — до 3%. Она была ограничена по срокам — до 31 декабря 2022 года, но в августе ее сделали бессрочной. Сейчас по программе можно: - купить готовый дом от застройщика как в стадии строительства, что сопоставимо с покупкой на первичном рынке, так и уже построенный. Но во втором случае объект должен быть построен не более трех лет назад до даты, указанной в кредитном договоре; - купить дом у частного лица по договору купли-продажи, но он должен быть построен не более пяти лет назад от даты в кредитном договоре; - построить дом самостоятельно. ИТ-ипотека Льготная программа, которая заработала в 2022 году. Ее оформляют сотрудникам ИТ-компаний, которые входят в список аккредитованных Минкомсвязью. Максимальная ставка — до 5%. Выдается потека пока в ограниченном количестве банков, например, в ВТБ, Дом-рф или Сбербанке. По такой ипотеке можно: - купить квартиру или таунхаус на вторичном рынке у ИП или юрлица; - купить квартиру или таунхаус на первичном рынке; - построить дом; - приобрести готовый дом у застройщика. Как отмечают эксперты, в уходящем году в общем объеме купленной недвижимости растет доля загородной: вместо квартиры многие предпочитают дом. Этому способствовала льготная ипотека, которая теперь распространяется и на частные дома. Вслед за спросом растет и предложение: застройщики возводят готовые коттеджные поселки. А еще оптимизируют процесс строительства — например, каркасный дом и дом из СИП-панелей можно построить за несколько месяцев. Также часто заказывают модульные дома — конструкции изготавливают на заводе, а затем собирают на месте, как конструктор. Ипотечные программы допускают строительство дома своими силами. Согласно данным Домклика, за последние три года ипотека ИЖС выросла в 20 раз. Если в 2021 году она составляла менее 1% от общего объема ипотек Сбербанка, то в третьем квартале 2022 года — уже 5,2%. Похожие результаты приводит в своем обзоре Дом-рф: в третьем квартале 2022 года оформлено 49 тысяч ипотек на ИЖС и готовые дома, хотя еще год назад за аналогичный период — всего 9 тысяч. Рост более чем в пять раз. Некоторые банки идут дальше и предлагают не только строительство дома по льготным программам, но и достройку дома, даже если строительство клиент начал своими силами. Например, такую ипотеку по льготным ставкам предлагает Сбербанк.
