В декабре 2022 года ЦБ РФ опубликовал доклад «Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора».
В нем было предложение расширить страховую защиту для банковских вкладов до 10 000 000 рублей, но с одним условием, вклад должен быть по сроку более года, и вкладчик не имеет права раньше окончания срока забирать денежные средства со счета.
На практике Банки неохотно привлекают долгосрочные пассивы и сами сокращают их срочность, чтобы сократить оплату по страховкам в АСВ.
Какой напрашивается вывод? Чтобы сократить риски для банковской системы, а именно бешеные оттоки депозитов со счетов клиентов при определенных политических и экономических событиях, например, вспомним с вами отток денежных средств в марте 2022 года, ЦБ РФ не хочет допустить таких форс-мажорных ситуаций для российского банковского рынка, тем более банки несут очень большие затраты на инкассацию денежных средств, пересчет и загрузку банкоматов.
Когда я работала управляющим банка с 2013 по 2019 годы, одна инкассация стоила 14-20 тыс. рублей в разрезе одного банковского отделения, а если взять стоимость инкассации в объеме одного банка по России, например, 150 отделений, это 3 000 000 рублей в день.
Представим клиенты в панике идут снимать наличные 15 дней подряд, это затраты 45 000 000 рублей одного Банка, в России их сейчас 400, то есть Банки тратят 18 млрд. рублей только на инкассацию денег при форс-мажорных обстоятельствах + теряют свои пассивы.
Потом ЦБ РФ повышает ключевую ставку, чтобы удержать деньги вкладчиков в банках, следовательно, банки повышают ставки по вкладам и вкладчики деньги приносят назад, потом банки наоборот вывозят деньги из отделения и сдают в ГРКЦ ЦБ РФ и опять тратят 18 млрд рублей на перевозку наличных. Получается такого рода «денежный шок» крайне невыгоден для всей банковской системы.
Будем надеяться, что таких «потрясений» будет меньше, потому что от них страдают и люди и бизнес.